Por que o seguro de automóvel nos EUA é barato demais
(economist.com)- O seguro de automóvel nos EUA está ficando mais caro, mas o ponto central do problema é que muitos motoristas têm apenas uma cobertura insuficiente para arcar com os danos de um acidente
- Em 2010, em Portland, no estado do Oregon, um motorista idoso confundiu o acelerador com o freio e atropelou Eric DuBarry, seu filho Seamus, de dois anos, e outro homem
- Seamus recebeu tratamento no hospital, mas morreu no dia seguinte, e o hospital cobrou US$ 180 mil pelo atendimento
- Mesmo após o acionamento do seguro, o casal DuBarry teve de levantar US$ 4.500 do próprio bolso, e o período em que precisaram se afastar do trabalho não foi coberto
- O caso mostra que, mais do que o valor absoluto do seguro de automóvel, a questão maior é quanto das despesas médicas e da perda de renda as vítimas acabam assumindo diretamente após um acidente
Os custos deixados pelo acidente em Portland
- Em 2010, Eric DuBarry e seu filho Seamus, de dois anos, sofreram um acidente de carro ao atravessar a rua em Portland, no estado do Oregon
- O motorista idoso confundiu o acelerador com o freio e atropelou Eric DuBarry, Seamus e outro homem
- Com a colisão, as vítimas foram arremessadas para o outro lado da rua, e o carrinho de bebê ficou enrolado em um poste de luz
- Seamus recebeu atendimento hospitalar no dia do acidente, mas morreu no dia seguinte
A lacuna que o seguro de automóvel não cobriu
- O hospital cobrou do seguro do casal US$ 180 mil pelo tratamento de Seamus
- O casal DuBarry teve de levantar US$ 4.500 desse valor por conta própria
- Não houve cobertura para o período em que precisaram se afastar do trabalho
- Michelle DuBarry imaginava que o seguro de automóvel do motorista arcaria com parte dos custos, mas o resultado efetivo do processo não pode ser confirmado apenas com as informações fornecidas
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Opiniões no Hacker News
http://web.archive.org/web/20240203134307/https://www.econom...
O artigo aponta alguns motivos para o aumento dos acidentes, mas, pessoalmente, o que mais me irrita são os faróis de LED brancos
Não sei o que deu nas fabricantes hoje em dia. A luz branca pode até dar mais visibilidade ao motorista, mas cega todo mundo que vem no sentido contrário. No fim, se todo mundo começar a usar, à noite ninguém vai conseguir enxergar direito; é literalmente uma tragédia dos comuns, e parece necessária uma intervenção federal rápida
Não sei se isso é legal ou se a polícia simplesmente não liga, mas as pessoas usam sem nenhuma restrição. Acho que originalmente seriam para caça ou camping, mas esses sujeitos parecem usá-las para cegar todo mundo ao redor
Durante os lockdowns da Covid, quase não havia motoristas, então a frequência de acidentes caiu bastante, mas entendia-se que a severidade dos acidentes subiu muito, porque as pessoas aceleravam mais nas ruas vazias. Depois da reabertura, tanto a frequência de acidentes por motorista quanto a severidade ficaram muito mais altas do que antes. No setor, havia quase certeza de que isso vinha da perda de habilidade ao dirigir durante os lockdowns somada ao fato de as pessoas terem passado a dirigir de forma muito mais agressiva; além disso, os problemas na cadeia de suprimentos elevaram muito o preço das peças. É uma narrativa bastante aceita no setor, então é estranho o artigo não tratar disso
Nesses veículos, parece não haver uma boa forma de ajustar o feixe para que o motorista veja a estrada sem queimar a retina de carros de tamanho normal, ciclistas e pedestres. Também há muitos LEDs aftermarket suspeitos que substituem halógenos, e parece que alguns não permitem um ajuste fino adequado
Dito isso, para defender a tese de que o ofuscamento causado aos motoristas do sentido oposto é maior do que o benefício de enxergar mais longe com faróis mais fortes, é preciso uma evidência melhor do que simples conjectura. É bem possível que seja um bom compromisso em termos de segurança
O seguro automotivo na Califórnia tem teto de preço e, como se aprende em introdução à economia, tetos de preço geram escassez
O mercado de seguro automotivo da Califórnia praticamente quebrou em dezembro, e agora é quase impossível contratar seguro de carro com menos de 3 semanas de antecedência. A maioria fechou suas agências físicas e não aceita solicitações online. Naturalmente, a resposta da Califórnia à escassez é tentar obrigar a oferta. O comissário de seguros, que não permitiu aumentos de preço por 4 anos, disse: “Essas táticas passivo-agressivas das seguradoras para atrasar o acesso dos motoristas à cobertura são inaceitáveis, perigosas e não serão toleradas”
Durante os lockdowns, a rentabilidade saltou de 2–3% para 20–30%, e alguns devolveram parte aos consumidores, mas a maior parte acabou virando um mercado irracionalmente fraco, no qual todas as seguradoras gastavam mais dinheiro do que antes para captar todos os motoristas possíveis. Como resultado, muitas seguradoras colocaram em seus livros motoristas para os quais era difícil precificar corretamente e, quando os motoristas voltaram às ruas, todas perceberam quase ao mesmo tempo que haviam errado mais do que o normal. A frequência e a severidade dos acidentes subiram para níveis históricos, e as pessoas esqueceram como dirigir, além de dirigirem com raiva
De um lado, havia motoristas que estavam sendo segurados pela primeira vez; de outro, uma mudança coletiva no comportamento de motoristas existentes que antes podiam ser precificados — um golpe duplo. Assim, um lucro que talvez só aparecesse uma vez na história do setor se transformou em prejuízos enormes. Quando as seguradoras dizem ao governo que os preços são insustentáveis, desta vez elas realmente querem dizer isso. É por isso que as operações foram suspensas na Califórnia, e as seguradoras de fato estão tendo prejuízo na maioria dos novos contratos e tentando reduzir, da forma mais legal possível, o atendimento a novos clientes. Também dá para notar que os anúncios de seguro automotivo na TV diminuíram de forma impressionante em comparação com 3 ou 4 anos atrás
Os underwriters da Progressive estavam muito à frente dos demais, então enviaram muitas propostas de alteração de preço antes que outras seguradoras e o governo entendessem a situação. Isso pode ser verificado em vários estados onde os preços são públicos, embora em formatos de dados obscuros, e por isso a Progressive se tornou uma das poucas seguradoras que continuam aceitando novos clientes. Agora há um impasse estado a estado entre os comissários de seguros e as seguradoras, e os comissários começam a ceder aos poucos. No ano passado, os prêmios de seguro no país subiram quase 20%, e a tendência é só subir mais
O órgão estadual de seguros também diz que essa questão ainda não foi totalmente resolvida e que as decisões sobre aumentos de tarifa são separadas dos reembolsos pendentes. Michael Soller disse: “São processos separados”. Também não se deve esquecer que introdução à economia não inclui fraude
Em 2004, quando eu estava me preparando para me mudar para a Alemanha, precisava enviar o carro de navio, então o seguro do carro era uma das principais tarefas. Para quem não era ligado ao governo dos EUA, era uma opção que não fazia muito sentido, e o banco só emitiria os documentos de propriedade para exportação se eu apresentasse comprovante de seguro.
A única seguradora disponível era a AIU, via Geico. Eu já tinha uma apólice da Geico com o limite máximo de Maryland, US$ 500 mil, então achei que estava com sorte. Afinal, eu era uma jovem cuidadosa, com um futuro promissor, que não queria ficar presa a dívidas judiciais por causar um acidente. Mas, quando pedi o limite máximo, a atendente riu e disse: “O mínimo basta, querida”.
Esse limite mínimo de responsabilidade civil era de pouco mais de 7,5 milhões de euros. Como fazia dois anos da adoção do euro, eram 15 milhões de marcos alemães. Na Alemanha, você é responsável por todos os custos relacionados a um acidente por culpa sua, incluindo o conserto de guardrails e placas de trânsito. O prêmio do primeiro ano também foi de US$ 2.700, porque eu tinha 24 anos, não tinha histórico de direção na Alemanha, o carro ainda tinha um financiamento alto em aberto, e só reconheceram um ano do meu tempo dirigindo nos EUA. É desumano fazer com que pessoas que perderam familiares em um acidente ainda tenham que arcar com despesas médicas.
Cobertura para motorista subsegurado ou sem seguro é algo que você deve sempre contratar. Quando minha filha foi atropelada por um carro, a principal indenização veio do meu seguro, não do responsável.
Cobertura de responsabilidade civil é tudo; o valor do carro não é nada. Em casa, adicione uma apólice guarda-chuva de responsabilidade civil e, ao alugar um carro, contrate também seguro de responsabilidade civil. Não estão em jogo só despesas médicas, mas também indenizações legais.
Quando meu carro foi roubado e declarado perda total, ainda faltavam US$ 26 mil para quitar, mas a USAA, da qual eu era cliente havia mais de 20 anos, teve a péssima atitude de dizer que pagaria apenas o “valor de mercado à vista local”. Ou seja, abrir o Craigslist e procurar o anúncio particular mais barato do modelo do meu carro — e não estou exagerando. Eles pagaram US$ 15 mil, e eu tive que descer de um ótimo Lexus IS350 2008 para um Honda CRV 2001 de US$ 2.500. Na prática foi ainda pior, porque a polícia encontrou o carro e o apreendeu, gerando taxas de pátio, mas essa é outra história.
O GAP cobre esse tipo de situação, e os roubos de veículos também aumentaram absurdamente hoje em dia. Por isso coloco GAP em todos os carros e, se a concessionária oferece uma opção antifurto, também contrato. No carro que comprei na semana passada, custou cerca de US$ 900, com a condição de receber algo como US$ 5 mil em dinheiro se o carro ou as rodas forem roubados dentro de 5 anos. Também pretendo instalar um sistema DroneMobile.
O melhor é o carro não ser roubado. Se possível, deve ficar na garagem. Eu também tinha aquela ingenuidade de “a USAA vai cobrir, não preciso me preocupar se for roubado”, mas depois que aconteceu foi diferente. É difícil explicar o quanto eles foram grosseiros. Um investigador de fraude foi até minha casa e me pressionou da pior maneira imaginável, agindo como se eu tivesse feito o carro ser roubado de propósito para escapar das parcelas. Eu retruquei: se eu tinha o carro desde novo, nunca tinha atrasado uma parcela e ainda trabalhava e ganhava dinheiro, por que eu esconderia o carro ou o deixaria aberto para alguém roubá-lo só para evitar o financiamento? Não é piada: ele foi roubado enquanto eu entrava na Walgreens para comprar uma pizza congelada.
Separadamente, minha esposa é mãe em tempo integral, e há muito tempo penso que seria bom existir um produto de seguro por invalidez que cobrisse o valor econômico que ela fornece — isto é, custos de creche ou cuidado pós-escola caso ela não pudesse mais cuidar das crianças. Até onde sei, não existe esse tipo de produto para quem não tem renda salarial. O mais próximo é a cobertura UM/UIM, porque a causa mais provável de invalidez é um acidente de carro. Provavelmente ela também pagaria alguns custos além das despesas médicas.
Fiquei curioso sobre a recomendação de comprar seguro de responsabilidade civil separado ao alugar um carro. Por que isso? Há algum motivo para não confiar na cobertura de responsabilidade civil do seguro automotivo comum?
Motoristas sem seguro fogem do local do acidente, então se você não conseguir pegar a placa, acabou. É indispensável instalar uma dashcam. Mesmo que consiga pegar a pessoa, é difícil receber indenização de alguém sem seguro, e é bem provável que você tenha que processá-la para receber US$ 10 por mês durante meses. E a pessoa ainda pode desaparecer. Na melhor das hipóteses, ela vai para a cadeia.
A única compensação financeira que recebemos veio da cobertura para motorista sem seguro. Foi bom ver a mulher que bateu na minha esposa ser presa no local e levada para a cadeia, e também foi bom ver nossa seguradora ir ao tribunal fazer a cobrança. Mas, como era nossa primeira vez passando por isso, foi bastante desconcertante quando minha esposa recebeu inesperadamente uma intimação para testemunhar. Depois disso, aumentei a cobertura para motorista sem seguro para o máximo.
Como alguém com dois filhos, queria perguntar: em uma situação dessas, o seguro-saúde não funciona? Fico ainda mais curioso porque, no momento, não temos carro. Se o seguro-saúde não cobre, fico pensando que tipo de seguro deveríamos contratar.
O que confunde é que os preços oscilam demais de uma seguradora para outra. A estratégia básica de underwriting deveria ser bastante parecida, por causa da evolução convergente, da regulação e do monitoramento mútuo do comportamento das concorrentes
O mercado é tão agressivo que há até métodos para raspar e analisar as tarifas dos concorrentes, e a Progressive anunciou abertamente esse tipo de serviço por anos. Mas, para a mesma pessoa, o mesmo carro e a mesma cobertura, por que a diferença chega a centenas de dólares por ano?
Usando aquele martelo de sempre, “hakfoo resolve todos os problemas da civilização”, acho que isso deveria ser um monopólio operado pelo estado. A matemática atuarial pressupõe o maior e mais diversificado pool de riscos possível para absorver apostas ruins. Dividir a população entre várias seguradoras vai na direção oposta. Gastar milhões de dólares por ano para fazer as pessoas lembrarem de nomes e logotipos também vai na direção oposta, assim como manter equipes executivas e redes de agentes duplicadas
Uma é que cada seguradora tem especialidades diferentes. Por exemplo, se você quer oferecer as menores tarifas para bons motoristas, pode querer empurrar motoristas de alto risco para outro lugar ou, no mínimo, separá-los para que os bons clientes continuem pagando tarifas vantajosas. Aí surge outra empresa especializada no segmento de clientes que você abriu mão. Há concorrência suficiente para que uma só empresa não consiga ficar com tudo e, na prática, acontece muito dividir para conquistar
Também acho que há tantas maneiras de chegar a determinado perfil de risco que, nas pontas, acaba surgindo alguma ramificação meio aleatória. Uma seguradora monta a composição que quer oferecendo desconto para instalar um app de monitoramento; outra dá desconto por profissão “segura”
É verdade, até certo ponto, que a matemática atuarial se baseia no maior e mais diversificado pool de riscos, mas isso nem sempre vale. Especialmente no seguro de automóvel, os limites de indenização são relativamente baixos, então não deve fazer tanta diferença ter 10 milhões ou 100 milhões de clientes. Um monopólio operado pelo estado tem incentivos relativamente fracos para acertar a matemática. Pode contar com apoio dos contribuintes; ou então cobrar mais caro ou prestar um serviço pior, e o consumidor não tem muita saída. Monopólios privados têm problemas parecidos, então não dá vontade de torcer por nenhum dos dois. Felizmente, o mercado americano de seguro de automóvel é bastante competitivo
Também há coisas estranhas. A renovação ou contratação precisa ser feita presencialmente por meio de agentes privados, e há compromissos políticos. É o caso do problema dos agentes de seguro mencionado antes, e de idosos receberem desconto garantido independentemente do perfil de risco. Funciona, mas não é esmagadoramente melhor. Um acidente sem culpa sua ainda pode arruinar completamente sua vida financeira
A USAA começou com a premissa de que oficiais militares eram um bom grupo para segurar, ou seja, um grupo de motoristas de baixo risco
Dizem que elas escolhem as peças mais baratas, independentemente da qualidade, e evitam pagar mais por peças OEM. Isso pode explicar parte da diferença de custos entre seguradoras
O seguro de automóvel na Flórida está entre os mais caros do país, e o meu prêmio continua subindo. Uma das causas é que há motoristas demais sem seguro ou com seguro insuficiente por aqui, e até muitos motoristas sem carteira
A cobertura obrigatória é apenas US$ 10 mil de proteção contra danos pessoais e US$ 10 mil de responsabilidade por danos materiais, e muita gente contrata exatamente só isso. Além disso, é um estado no-fault, o que é relativamente bom para pequenas batidas, mas pode ficar muito complexo e caro em acidentes mais graves. É por isso que há tantos advogados de danos pessoais, e toda cidade está cheia de outdoors do tipo “DAN NEWLIN CONSEGUIU US$ 800.000 PARA MIM”
Em princípio, isso também deveria reduzir o risco moral do seguro. Com menos seguro, se você causar prejuízo, o dinheiro sai do seu bolso, não da seguradora, então deveria dirigir com mais cuidado; e, se fugir, aumenta o risco de ser acusado de fuga do local do acidente. O verdadeiro problema é que gente demais já não tem patrimônio nenhum. Se tivesse patrimônio, provavelmente ia querer seguro para protegê-lo. Dá para ver o que acontece quando se deixa gente demais pobre e desesperada
Deveria ser fácil entender que, se há muitos motoristas sem seguro nas ruas, o seu próprio seguro fica mais caro. Então as pessoas deveriam estar fazendo abaixo-assinados para a polícia pegar mais motoristas sem seguro, mas não sei por que isso não acontece
Aqui na British Columbia, o sistema de seguro de automóvel passou recentemente por uma grande reforma. O seguro de automóvel já era há muito tempo um monopólio público, e havia muitas reclamações de que os preços estavam ficando mais altos do que em outras províncias. Até certo ponto, isso pode ser verdade
O ponto central da reforma recente foi, na maioria dos casos, eliminar o direito de processar e fazer a seguradora arcar com os custos médicos de longo prazo das pessoas feridas. Agora, vítimas de acidentes não precisam entrar com processo para receber um acordo. Claro que não é perfeito. Algumas pessoas sentem que, depois de se machucarem, receberam menos tratamento do que teriam recebido em um sistema centrado em ações judiciais. Mesmo assim, no geral, provavelmente foi uma mudança para melhor. Ela reconhece que acidentes de carro são bastante aleatórios e fecha a externalidade que gerava um gasto desnecessário com honorários advocatícios
No mínimo, todo mundo deveria comprar seguro contra motoristas sem seguro no limite máximo possível. Você vai precisar dele se se ferir por causa de alguém de outra província ou de alguém sem seguro nenhum
Concordo totalmente que se deve contratar o máximo possível de seguro contra motoristas sem seguro
É bastante chocante que a cobertura de responsabilidade por vítima de um motorista que causou um acidente fatal fosse de apenas US$ 100 mil
Na Áustria, a cobertura mínima legal para automóveis é de 7,6 milhões de euros. Ela se divide em 6,3 milhões de euros para lesões corporais e 1,3 milhão de euros para danos materiais. Na maioria dos estados dos EUA, o limite mínimo parece acabar em US$ 50 mil e, mesmo que seja por vítima, a diferença parece enorme demais
Se você tem uma casa e ativos como uma conta de aposentadoria, é bem provável que seja um produto que queira acrescentar. Concordo que os limites mínimos não acompanharam a inflação dos custos médicos. Um limite de responsabilidade de US$ 50 mil cobre só alguns dias de tratamento no hospital, e lesões graves provavelmente custam várias vezes isso
Os carros, de modo geral, estão ficando maiores e mais caros de consertar, mas nossos limites de responsabilidade do seguro não estão aumentando na mesma proporção
Por outro lado, seria bom se o governo federal regulasse o tamanho dos veículos para evitar uma corrida armamentista em direção a carros maiores. Os limites mínimos de responsabilidade do seguro automotivo também precisam mesmo subir. Talvez assim seja possível pressionar governos locais a investir em infraestrutura de direção mais segura e em meios de transporte alternativos. O Vision Zero de muitas cidades é muito insuficiente em comparação com a Europa