Investi 2 anos no desenvolvimento de um simulador de finanças pessoais
(projectionlab.com)- O ProjectionLab não é apenas uma ferramenta que calcula o momento da aposentadoria, mas um simulador de planejamento financeiro pessoal que também reflete objetivos de vida, situação familiar e caminhos possíveis
- Os usuários podem inserir metas como independência financeira, compra de imóvel, trabalho de meio período, viagens, renda de aluguel e quitação de dívidas, e comparar o potencial de sucesso e o fluxo de caixa
- Ele combina Monte Carlo, backtesting com dados históricos, estimativa de impostos, tipos de conta, estratégias de investimento, ordem de contribuição, formas de saque e alocação de portfólio para observar resultados de longo prazo
- Também é possível testar em conjunto conversões Roth, colheita de ganhos de capital, ordem de saque, faixas de imposto, limites do IRMAA, limites da ACA e outros elementos para criar cenários de otimização tributária
- As projeções básicas de aposentadoria são oferecidas gratuitamente, mas os recursos avançados de impostos, fluxo de caixa, herança e estratégias de saque estão incluídos no Premium e não substituem consultoria financeira ou de investimentos profissional
Planejamento financeiro que reflete a vida inteira
- O ProjectionLab é uma ferramenta de planejamento financeiro e aposentadoria que ajuda o usuário a simular seu futuro financeiro e planejar o caminho em direção à vida que deseja
- Ao refletir detalhes da vida que calculadoras simples de aposentadoria costumam deixar de lado, ele permite criar um plano que inclui a própria pessoa, a família e os caminhos possíveis
- Os usuários podem definir marcos importantes, planejar a independência financeira e vários objetivos, e usar isso para medir a probabilidade de sucesso e reduzir a ansiedade financeira
Modelagem financeira para toda a vida
- O ProjectionLab transforma as finanças de toda a vida do usuário em um modelo vivo e permite explorar a faixa de resultados possíveis
- É possível verificar os detalhes de cada ano da simulação
- impostos estimados
- fluxo de caixa
- saques
- outros itens financeiros anuais
- Os usuários comparam trade-offs alterando várias condições
- backtesting com base em dados históricos
- estratégias de investimento
- tipos de conta
- ordem de contribuição
- opções de saque
- composição do portfólio ao longo do tempo
- Também é possível modelar o planejamento sucessório e os bens que serão deixados
Teste de estratégias e otimização tributária
- O ProjectionLab oferece um fluxo que permite testar centenas de estratégias em poucos segundos
- O recurso Optimize foca em ajustar conversões Roth, colheita de ganhos de capital, ordem de saque e outros elementos para encontrar a combinação adequada ao plano do usuário
- Os alvos de otimização incluem os seguintes itens
- faixas de imposto federais
- limites do IRMAA
- limites da ACA
- Os usuários podem verificar o impacto das estratégias sobre patrimônio líquido, impostos e patrimônio deixado, e aplicar a estratégia escolhida com um clique
Recursos e cenários
- É possível executar gratuitamente projeções básicas de aposentadoria
- O Premium oferece recursos mais avançados
- estimativa de impostos
- projeção de fluxo de caixa
- otimização tributária
- estratégias de saque
- gastos flexíveis
- análise tributária
- planejamento sucessório
- A variedade de cenários cobertos é ampla
- planejamento de aposentadoria antecipada
- cálculo do momento do FIRE
- planejamento de compra de imóvel
- comparação entre alugar e comprar para manter
- modelagem de trabalho de meio período
- períodos de pausa para viagens
- modelagem de renda de aluguel
- velocidade de pagamento de empréstimos estudantis
- modelagem de grandes despesas recorrentes
- modelagem de eventos black swan
- O fato de poder ser usado sem conectar contas também é repetidamente destacado na lista de recursos e nas avaliações dos usuários
Visualização e acompanhamento do progresso
- O fluxo de caixa pode ser analisado com um diagrama de Sankey
- Os usuários visualizam o patrimônio líquido projetado, a faixa efetiva de imposto e a trajetória financeira de longo prazo
- Também é possível registrar o progresso real ao longo do tempo e compará-lo com as projeções iniciais
- Há ainda um recurso para criar gráficos personalizados
Cenários internacionais e público-alvo
- Os usuários podem escolher a moeda de exibição
- Os presets de impostos internacionais e a lista de tipos de conta estão em expansão, com exemplos como Canada, United Kingdom, Australia, Germany e Netherlands
- Além de usuários individuais, também são apresentados uma versão Pro para consultores financeiros e um uso de Financial Wellness como benefício corporativo
- As avaliações dos usuários incluem comentários de que a ferramenta atende tanto iniciantes quanto usuários avançados, além de presets para usuários internacionais, comunidade no Discord e desenvolvimento ativo
O que saber antes de usar
- O conteúdo, as ferramentas e os recursos do ProjectionLab têm finalidade informativa e educacional
- Não devem ser interpretados como consultoria financeira ou de investimentos profissional
- Com base nos dados inseridos e nas informações fornecidas pelo usuário, o serviço oferece orientações gerais, sem garantir precisão, completude ou aplicabilidade à situação individual
- Antes de tomar decisões financeiras importantes, recomenda-se consultar um profissional de serviços financeiros que possa oferecer orientação adequada à situação pessoal
- Todo o conteúdo e as ferramentas são fornecidos sem qualquer garantia
1 comentários
Comentários no Hacker News
Descobri o ProjectionLab (antigo projectfi) no HN há um tempo e continuo usando bastante. Outros calculadores de aposentadoria eram basicamente alguns campos de entrada e gráficos simples, mas o ProjectionLab permite modelar vários cenários com muito mais profundidade, então ficou bem mais próximo do que eu queria
Dá para ver o que acontece se eu comprar uma casa daqui a X anos, se minha antiga empresa fizer IPO e eu receber um ganho inesperado de $Y daqui a X anos, se eu mudar as premissas de retorno dos investimentos e inflação, se eu definir outra idade de aposentadoria, se meu salário subir 2, 5, 10 ou 30% por ano, se eu comparar diferentes condições de hipoteca, se eu juntar as finanças da minha esposa e até se eu visualizar tudo isso em gráficos interativos bonitos em vez de planilhas feias
Também consegui evitar erros de digitação nas fórmulas da planilha que eu mesmo fiz, e embora o plano gratuito já fosse suficiente, assinei para apoiar. Espero que tenha sucesso no longo prazo e que eu possa continuar usando até a aposentadoria de verdade
O roadmap público já está cheio de ideias, mas quero saber como as pessoas priorizariam isso
Dito isso, pessoalmente não entendo muito bem por que esse nível de análise seria necessário. Especialmente para itens com muitas suposições e incertezas, como aumento salarial, IPO ou taxas futuras de hipoteca
Por exemplo, escolher uma hipoteca é uma decisão difícil que todo comprador de imóvel enfrenta, mas em média as opções de curto prazo e taxa variável pagam menos juros, então isso fica perto da “resposta certa”, e ao mesmo tempo é a resposta errada para quem não quer ou não pode lidar com a volatilidade dos gastos mensais. Colocar camadas e mais camadas desses fatores em um calculador de aposentadoria parece engenharia em excesso para essa decisão
Eu estava prestes a me cadastrar no teste grátis, mas parei quando vi esse dark pattern: hoje não custa nada, mas se eu não me lembrar de cancelar em uma semana, vão cobrar $592. Parece um produto interessante e eu queria ver se poderia facilitar minha vida, mas não entendo por que cobrariam automaticamente uma assinatura vitalícia de alguém em teste depois de uma semana
Quanto ao teste, usamos o Paddle para assinaturas e pagamentos, e quando se adiciona uma etapa de teste grátis ao produto no Paddle, a cobrança acontece quando o teste termina. Posso reembolsar quem não conseguiu cancelar a tempo
Como está escrito na página de preços, também ofereço desconto normal e extensão do teste, se a pessoa pedir. Ainda assim, se isso te preocupa, o mais fácil é experimentar primeiro os recursos básicos no sandbox, que pode ser usado sem criar conta
Está excelente, muito fluido e polido. Cobre realmente muita coisa muito bem. Só ainda não preenchi tudo para valer porque tenho receio de inserir todos os detalhes e perder tudo, tendo que começar de novo
O preço é a minha maior preocupação. $14 por mês parece caro para uma ferramenta que eu provavelmente usaria por uma noite inteira uma vez, e depois talvez só uma vez por trimestre
Parece que a persistência dos dados salvos é a principal alavanca para converter para o pago, mas o jeito como isso é apresentado parece um pouco errado. Quando a pessoa volta ao site, a mensagem é algo como “salvamos seus dados, então assine o Premium para recuperá-los sem precisar digitar tudo de novo”, e isso passa um ar meio de sequestro. Depois de alguns dias ou semanas, tudo bem, mas se a pessoa só fechou a aba sem querer ou houve timeout, isso pode afastar usuários
Parece mais provável que o dinheiro de verdade venha de planejadores financeiros que pagam caro para compartilhar e usar isso com clientes por Zoom ou algo assim. Ou talvez também dê para oferecer insights pagos ou resumos anuais/mensais de projeções. No geral, está muito bem feito e espero que faça muito sucesso
Na estrutura atual, não consigo imaginar uma implementação suficientemente resistente a manipulações, mas, como outra pessoa comentou, talvez mesmo assim isso fosse melhor no geral
O padrão de uso que você descreveu também é parecido com a forma como eu uso a ferramenta. Algo mais próximo de mensal ou trimestral. Se desconto no plano anual ou um teste estendido ajudarem, posso configurar isso com prazer, como está escrito na página de preços
Depois, por exemplo, se vocês entrarem em contato de novo após 12 meses com insights úteis e ajudarem a pessoa a seguir o plano, pode haver uma chance de fazê-la assinar novamente
É engraçado ver a mesma coisa se repetir. Em 2016 eu segui por esse caminho e passei cerca de um ano construindo um planejador de aposentadoria muito sofisticado, com cenários personalizados. Foi útil para mim pessoalmente, então até comecei a comercializá-lo
Houve bastante gente tentando isso no modelo direto ao consumidor, mas toda vez a escala era pequena. As empresas que conseguiram algum porte sempre estavam crescendo por meio de parcerias com bancos ou planejadores financeiros
No fim, concluí que não era algo ao qual valia dedicar vários anos. Na época encontrei o OnTrajectory, que era uma solução “boa o suficiente”, e ainda acho isso hoje
Em certo sentido, eu esperava que um mercado que é “batata pequena” para empresas grandes ainda pudesse virar um negócio de estilo de vida sustentável para um desenvolvedor indie ou solo
Não quero apenas inserir números e receber um resultado; quero entender intuitivamente todo o espaço de trade-offs. Se eu não fizer isso por conta própria, é difícil conseguir. No fim, o produto resultante me parece mais uma informação que ajuda a apertar os botões certos na conta da corretora
Uma pessoa física não faz modelagem financeira complexa com frequência suficiente para que a vantagem de “ter uma UI/UX boa e fazer a tarefa XYZ 20% mais rápido” seja realmente importante. Pelo contrário, quanto mais fluida e mágica a ferramenta parece, maior fica a suspeita de que estou deixando passar alguma coisa, então acabo preferindo fazer eu mesmo
Gostei e era muito detalhado, então quis experimentar. Montei um plano e apareceu que eu iria à falência em 2 anos. Parece não se encaixar muito bem em um país economicamente instável como a Turquia
Aqui, muitos fatores que afetam o planejamento financeiro estão fora do nosso controle. A inflação muda todo mês, nada é previsível, e mesmo com promoção o valor do salário diminui. Para sobreviver aqui, parece que é preciso algo mais forte do que uma simulação de Monte Carlo
No gráfico de fluxo de caixa, “House” aparece com um valor que parece o da minha hipoteca, e o pagamento da hipoteca também aparece separado. Achei que pudesse ser contagem em duplicidade
Edit: ah, entendi, a estrutura é que o próprio imóvel inclui custos separados como impostos e manutenção. Agora faz sentido
Vejo isso no HN a cada poucos anos, mexo toda vez, gosto toda vez, e toda vez penso que deveria usar, mas no fim não uso
Talvez porque minhas finanças sejam simples demais. Ainda assim, se minha situação ficar mais complexa, provavelmente será a primeira ferramenta que eu assinaria. Boa ferramenta, recomendo
Pessoalmente, eu uso mensal ou trimestralmente para revisar novas decisões e fazer atualizações. Isso bate com o padrão de uso que imaginei inicialmente para um app de planejamento de longo prazo, mas estou aberto a outras ideias
Dito isso, o trabalho no PL começou em 2021, então ainda não chega a “a cada poucos anos”
Quando você entende essas forças e as combina, as decisões corretas ficam bem simples. Por exemplo, assumindo um retorno médio de longo prazo de 7%, a regra prática é que o dinheiro dobra a cada 10 anos. Se você guardar $1k aos 25 anos, até os 65 ele dobra 4 vezes em 40 anos e vira $16k. Esses 7% correspondem mais ou menos ao retorno real de longo prazo do S&P500 ajustado pela inflação, mas claro, sem garantias
Muitas empresas fazem matching de 100% no investimento para aposentadoria. Se você colocar $1k aos 25, o empregador coloca mais $1k, e com a conta acima os $16k viram $32k
Por outro lado, se você receber $1k como salário, vai pagar imposto de renda na sua alíquota marginal. Uma alíquota marginal de 30% é comum, então o dinheiro disponível para gastar aos 25 vira $700. Se isso for para o 401k, no exemplo acima vira $32k aos 65, ou cerca de 45 vezes mais. Se nessa época você se mudar para um estado sem imposto de renda, pode ficar com tudo. É como ganhar $45 para cada $1 investido
Esse multiplicador já está ajustado pela inflação, então é extremamente poderoso. É como se 1 unidade de trabalho/tempo virasse 45 unidades e, do ponto de vista da aposentadoria, 40 horas — 1 semana de trabalho — possibilitassem quase 45 semanas de aposentadoria antecipada
Por isso começar cedo ajuda, mas ao mesmo tempo isso também significa que não há necessidade de passar décadas olhando gráficos e UI toda semana para atualizar o plano
Na prática, depois de estudar finanças, tudo o que fiz foi configurar transferências automáticas do salário para investimentos e contas de aposentadoria. A cada poucos anos, revejo o equilíbrio entre “aproveitar hoje” e “aproveitar algum dia”, isto é, a aposentadoria, e ajusto os gastos e a proporção dos aportes automáticos. Com 30 minutos por ano, a maior parte do planejamento financeiro pessoal está resolvida
Claro, análises podem ser úteis pouco antes de executar a aposentadoria ou ao tomar grandes decisões como comprar uma casa ou vender uma empresa. Mas, na maioria dos casos, o básico que uma pessoa comum precisa fazer é simples demais para exigir ferramentas extras. Basta direcionar parte da renda para contas de investimento e aposentadoria com eficiência tributária e configurar aportes automáticos
Não entendo por que o fato de “ProjectionLab não se conectar a contas financeiras reais, e os dados inseridos pelo usuário permanecerem apenas no navegador, a menos que ele escolha explicitamente o contrário” seria uma vantagem
Quero encontrar uma alternativa desde que o Personal Capital foi adquirido, mas se não houver conexão direta com banco, cartão de crédito etc., essa conexão até parece menos segura
Se você quer um recurso de conexão de contas estritamente opcional, existe um item na roadmap pública em que é possível votar. Na comunidade do PL isso é um tema bem controverso, então ainda está na categoria de sugestão, e já foi discutido algumas vezes no Discord
Já usei conexão de contas em outras ferramentas no passado, mas sempre havia problemas de sincronização. Especialmente com contas com autenticação em dois fatores. Pelo que entendo, isso ainda é relativamente comum até em soluções como o Plaid
No PL, desde o começo eu quis evitar esse pântano de suporte e manutenção. Principalmente porque desenvolvo sozinho. Além disso, queria projetar a ferramenta com foco em projeções de longo prazo, e não em ficar obcecado com oscilações diárias recentes do mercado
Em um serviço cujo valor central é reunir todos os dados das suas contas, não há tanta diferença prática entre 99% funcionar e só 1% funcionar. Se uma única conta 401k não sincroniza ou um empréstimo está usando dados de 90 dias atrás, o dashboard financeiro perde quase toda a utilidade
Por isso, ferramentas não integradas como o ProjectionLab têm até uma vantagem. Se, uma vez por mês, você gastar 10 minutos atualizando manualmente, sabe que todos os dados estão em dia e não precisa ficar verificando separadamente
Existem pensões estatais em países da Commonwealth, mas e a previdência do governo dos EUA? Eu me aposentei aos 40 com pensão militar e outros investimentos via FIRE, então acho difícil adaptar esta ferramenta à minha situação
Há muitos aspectos interessantes nessas pensões e nos indicadores relacionados de compensação da VA. Como não existe uma ferramenta decente para esse grupo, tenho uma planilha que uso ao orientar veteranos que me são apresentados
Fora isso, parece muito bom mesmo
Fiquei curioso sobre o que você sente que falta para modelar pensão militar. Você chegou a olhar as opções de configurar fluxos de renda personalizados, o editor avançado de mudanças ao longo do tempo, e o recurso de vincular datas de início e fim a marcos?
Gosto do fato de que ele permite acompanhar vários cenários, por exemplo FIRE e LeanFIRE. Também parece útil para comparar casos com e sem filhos
Ao simular contribuições para o 401k, seria bom haver um recurso que assumisse o aumento do limite máximo anual de contribuição. Por exemplo, às vezes coloco $20k por ano em uma calculadora de retorno de investimentos como poupança para aposentadoria, mas daqui a 10 anos é bem provável que o limite anual passe de $30k
A probabilidade de sucesso é uma métrica comum e relativamente fácil de calcular e explicar, mas não é uma boa métrica. Se alguém se aposenta aos 60 e vive até os 90, ficar sem dinheiro aos 70 e ficar sem dinheiro aos 85 são coisas muito diferentes
Acho melhor usar métricas como o déficit esperado, que considera o tamanho da falta: https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3674232
Se você inserir um modelo de fluxo de caixa esperado e alocação de ativos, ela calcula uma taxa de retirada segura comparando com o histórico do mercado acionário
Também dá para testar cenários alternativos como “e se eu transformar x00k em poupança em uma anuidade que gere fluxo de caixa previsível?” e ver como isso afeta a taxa de retirada
E outra: “probabilidade de sucesso”? Será que somos tão burros a ponto de supor que não vamos mudar nosso comportamento, como um avião batendo na encosta de uma montanha aos 85 anos? Na prática, eu gostaria de simular mudanças na expectativa de vida e no orçamento, e a forma como reagimos às condições de mercado. A casa já está quitada e eu cozinho bem, mas também gosto de gastar dinheiro quando o orçamento permite
Entre as ferramentas para consumidores que conheço, a MaxiFi Planner é a melhor, e meu consultor também a usa. Mas quebra-cabeças como decidir se devo receber parte da poupança de aposentadoria da TIAA-CREF como anuidade são difíceis demais até para essa ferramenta, a ponto de eu querer escrever um script para raspar os relatórios. Mesmo sabendo que a resposta geralmente é “não”, sempre existem números que podem inverter a decisão. A anuidade da TIAA paga mais do que o mercado, mas paga o suficiente a mais?
Também existe o paradoxo da anuidade. Mesmo uma anuidade com preço ruim pode permitir gastar mais no plano. Por outro lado, também quero otimizar a herança que vou deixar para minha filha
Economistas otimizam várias formas de “utilidade”. O que eu quero é um jogo que pontue junto o dinheiro disponível para gastar, adaptando-se às condições de mercado, e a herança em cada possível ano de morte. Nenhum software de planejamento que conheço lida com esse nível de detalhe, mas na prática esse é o tipo de jogo que acabamos fazendo à mão, ainda que de forma improvisada
Pretendo começar a receber a previdência social o mais tarde possível, mas fico me perguntando o que mais devo considerar ao prever um período de aposentadoria de 30 a 40 anos
Entendo déficit esperado como a falta acumulada desde o ponto de falha até o fim do plano, e isso parece uma boa métrica