Painel de comparação de hipotecas de cooperativas de crédito

• Um painel que coleta e compara taxas de hipoteca de cooperativas de crédito em mais de 120 instituições em todo os Estados Unidos diariamente, para identificar de um relance taxas menores que as de grandes bancos
• As cooperativas de crédito são operadas com estrutura sem fins lucrativos e propriedade dos membros, o que reduz os custos com publicidade e marketing e faz com que muitas vezes elas ofereçam taxas mais favoráveis do que os bancos para o mesmo produto
• O painel também oferece indicadores de comparação junto com a taxa média nacional do St. Louis Federal Reserve Bank (FRED), com dados fora do padrão ocultados por padrão
• O usuário pode solicitar orçamento diretamente pela instituição exibida na tabela, e a taxa real varia de acordo com pontuação de crédito, entrada, tipo de imóvel e pagamento de pontos

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Visão geral da comparação de taxas de cooperativas de crédito

• Comprar uma casa ou refinanciar pode ser confuso devido aos processos complexos e à publicidade
  • As cooperativas de crédito são instituições sem fins lucrativos centradas nos membros, focadas no atendimento aos associados e não no lucro dos acionistas
  • Isso permite oferecer taxas competitivas em comparação com grandes bancos
• Porém, existe uma limitação: por terem baixo orçamento de marketing, as cooperativas podem dificultar o acesso às informações de taxa
  • Para resolver isso, a FinFam criou um painel comparativo que atualiza diariamente as taxas de hipoteca de mais de 120 cooperativas de crédito nos EUA

Principais dados de taxa

• A tabela de exemplo inclui taxas e APR, parcela mensal e nome da instituição para produtos diversos, como hipoteca fixa de 30 anos, ARM 15/15, entre outros
  • Exemplo: Taxa fixa de 30 anos do Transportation FCU de 5,25%, APR de 5,49%, parcela mensal de US$ 2.382
  • High Desert Community CU com ARM 15/15 de 5,13%, APR de 5,50%
• Em média, apresenta taxas 46 a 70 pontos-base abaixo da média nacional
• A FinFam não possui parcerias ou receitas de comissão com as instituições, e todos os dados são apenas informativos

Histórico do painel

• O autor recebeu uma oferta de APR de 7% de um grande banco, mas teve a experiência de que o mesmo produto estava disponível em uma cooperativa de crédito local por 5,5%
• As hipotecas nos Estados Unidos são compradas pelo governo e têm uma estrutura de produto padronizada
  • A diferença de taxa é geralmente causada principalmente pelos custos de publicidade e marketing
• A “oferta exclusiva” de grandes bancos é baseada, na prática, na suposição de que o consumidor não vai comparar
• O objetivo desta ferramenta é ajudar o consumidor a reconhecer mais opções e economizar milhares de dólares por ano

Como o painel funciona

• Coleta automática das taxas durante o dia em cerca de 120 sites de cooperativas de crédito
• Os dados nacionais de referência de taxa usam os indicadores de taxa fixa de 30 e 15 anos do St. Louis Federal Reserve (FRED)
• As informações de elegibilidade de associação são compiladas manualmente em cada site da instituição
• Cerca de 10 pontos de dados fora do padrão ficam ocultos por padrão, com opção de exibição “Show outliers”
• Relatos de erros são recebidos em [e-mail]

Próximos passos: cotação e decisão

• A taxa real varia conforme pontuação de crédito, porcentagem de entrada (recomendado acima de 20%), tipo de imóvel e pagamento de pontos
• O usuário pode solicitar cotação diretamente por meio do link da instituição na tabela
• Antes de consultar o crédito, é possível proteger a privacidade em optoutprescreen.com
• Além disso, são oferecidos guias interativos, como calculadoras de “refinanciamento vs investimento” e “aluguel vs compra”
• A FinFam está expandindo recursos de planejamento financeiro colaborativo com foco em guias baseados em planilhas escritas pela comunidade

Contato e aviso legal

• As taxas são informativas e não garantem a taxa final de aprovação do empréstimo
• A FinFam não tem parceria com instituições nem comissão de indicação, e cotações personalizadas devem ser solicitadas diretamente a cada instituição
• Melhorias na visualização de dados foram feitas com base no feedback da comunidade do Reddit /r/dataisbeautiful e no conselho de Asheesh Laroia
• O link para a página de análise de dados baseada em planilha de Laroia foi disponibilizado

[GN⁺]

Opiniões no Hacker News

• Há alguns anos, criei o originationdata.com e operava uma plataforma de comparação de credores hipotecários
  Com base em dados HMDA de instituições membros do FDIC e da NCUA, modele i as taxas por credor, tipo de produto e MSA. Também usei dados do STL FRED
  No começo, backlinks surgiram organicamente e o feedback dos usuários foi muito bom, então fiquei realmente feliz. Mas, depois da Helpful Content Update do Google, o tráfego de busca despencou, então abandonei o projeto e fui para outro trabalho menos dependente de SEO
  • Gostei do design do site. Acho que, mesmo que o tráfego do Google diminua, se o site for realmente útil, as pessoas continuarão mencionando e criando links para ele. Fico curioso para saber em que projeto você está trabalhando agora
  • Ainda uso esse site com frequência. Queria perguntar se você pensa em torná-lo open source. Tenho disposição para ajudar
  • Coincidentemente, eu estava olhando o originationdata.com esta semana. É realmente incrível. É uma pena que os dados HMDA sejam fornecidos apenas anualmente. Também é lamentável que o fluxo de dados do Consumer Finance tenha sido interrompido. É triste ver a ‘enshittification’ do Google dando mais um golpe
• Sempre achei que as taxas de hipoteca da Navy Federal fossem competitivas
  Dá para consultar a página de taxas de hipoteca e as informações de elegibilidade para associação. Se houver alguém na família que tenha servido nas Forças Armadas, até a geração dos avós pode ser elegível
  • Eu consegui elegibilidade por meio de um familiar que trabalha no DoD
  • Eu escolhi a Pentagon Federal
  • Gostei da página pública de taxas e a adicionei à minha lista para verificar amanhã
• Pela minha experiência trabalhando no setor hipotecário, quero destacar dois pontos importantes
  1. Cooperativas de crédito e grandes bancos não acessam o mesmo conjunto de produtos de empréstimo com a mesma taxa. Fannie e Freddie oferecem descontos para operações em grande volume
  2. Cooperativas de crédito geralmente não têm fins lucrativos, então têm mais margem para reduzir custos
     No fim, grandes bancos como Chase ou Wells deveriam conseguir oferecer condições melhores, mas na prática isso não acontece, e é aí que surge essa oportunidade de comparação
  • Grandes bancos são muito bons em otimização de processos e especialização, mas, em cooperativas de crédito menores, a pessoa responsável pode entender melhor o quadro completo. Por isso, para alguns clientes, uma cooperativa de crédito pode ser a melhor escolha
• Nossa cooperativa de crédito divulga claramente as taxas de hipoteca em uma simples página de texto. Já os grandes bancos cansam os clientes com processos complicados e taxas altas
  Quando recomendo cooperativas de crédito aos amigos, eles me olham como se eu fosse estranho, mas a maioria simplesmente escolhe os grandes bancos porque é o que todo mundo faz
  • Eu também senti que as pessoas evitam cooperativas de crédito sem motivo. Mesmo cooperativas grandes como a Wings são muito mais vantajosas para a pessoa física, mas as pessoas imaginam uma situação em que precisariam encontrar dinheiro no meio do deserto e concluem por engano que precisam do WF
  • Usei apenas contas em cooperativas de crédito nos últimos 20 anos. Nunca senti necessidade de abrir conta em um grande banco. Mas, quando conto isso, todo mundo fica surpreso
  • Se você quiser, eu adiciono essa cooperativa de crédito à lista. Quero tornar mais mainstream as várias opções do mercado
• Fiquei curioso sobre a fonte do exemplo de cálculo de “pagamento mensal para a compra de uma casa de US$ 400 mil”. Em quantos lugares dos EUA daria para comprar uma casa perto de uma grande cidade por esse preço?
  • O preço mediano das casas nos EUA é de cerca de US$ 410 mil, e no Texas é inferior a US$ 300 mil. Mas a maioria dos compradores de casas de US$ 400 mil faz financiamento FHA com apenas 3% de entrada, então o pagamento mensal fica mais alto por causa do seguro hipotecário e do valor maior financiado
    Referência: dados do FRED, Zillow San Antonio
  • Em Indianápolis, ainda dá para encontrar casas abaixo de US$ 400 mil, mas está ficando cada vez mais difícil. Carmel, Fishers e Geist são considerados lugares muito bons para morar nos EUA
  • Se for “a 30 minutos de um grande hub”, então em muitas regiões dos EUA ainda é possível encontrar casas abaixo de US$ 400 mil
  • Esse número é apenas um valor mediano padrão colocado como default. Você pode clicar e ajustar manualmente
  • Sobre a pergunta “dá para comprar uma casa perto de uma grande cidade por US$ 400 mil?”, acho que, se o HN fizesse um ranking de reputação por cidade, isso já daria uma resposta aproximada
• Eu me perguntava se as condições de hipoteca nos EUA são realmente padronizadas. As condições variam por região, e os custos de transição na mudança ou na compra e venda podem superar o custo total. Considerando isso, houve momentos em que as condições foram mais importantes do que a taxa
  • São bastante padronizadas. Especialmente no caso de Conforming Loan, seguem os critérios da Fannie Mae
    Também vale a leitura do texto de Patrick McKenzie, “Mortgages are a Manufactured Product”
    Graças ao Truth in Lending Act (TILA), ficou mais fácil comparar o custo total por APR, e o dashboard também foca nessa parte
• Seria bom se desse para ver também as taxas de imóveis para investimento
  • Mais importante do que os números exatos das taxas é descobrir cooperativas de crédito competitivas. Se a taxa for boa em um tipo de produto, vale a pena olhar os outros também
• A taxa de hipoteca fixa de 30 anos nos EUA está em 5,49%, enquanto na Suécia a fixa de 10 anos está em 3,6%, então essa grande diferença é interessante
  Fonte: compricer.se
  • Quanto maior o prazo, maior a taxa. Empréstimos de 10 ou 15 anos nos EUA têm taxas mais baixas
  • Se a moeda for diferente, é preciso considerar a inflação esperada de cada moeda
• O site me pareceu excelente desde a primeira vez que vi. Leio o HN há muito tempo, mas este é meu primeiro comentário
• Acho que o governo deveria operar diretamente um serviço assim
  Os credores deveriam ser obrigados a enviar suas ofertas a um banco de dados central, ou pelo menos poder enviá-las opcionalmente. Poderia começar pelas grandes instituições
  Faz sentido que o governo mantenha a infraestrutura do mercado e publique os dados como uma API pública, para permitir a criação de vários frontends ou serviços de análise
  Uma abordagem assim também é necessária para eletricidade, depósitos, hipotecas, mercado imobiliário e mais