Goldman e Apple são punidos pelo CFPB por contornarem ilegalmente obrigações com clientes de cartão de crédito

• Goldman Sachs e Apple terão de pagar um total de US$ 89,8 milhões porque, na operação do Apple Card, obrigações de marketing e de tratamento de disputas de consumidores não foram devidamente cumpridas
• Segundo o CFPB, a Apple não encaminhou à Goldman dezenas de milhares de disputas de transações, e a Goldman também não seguiu vários requisitos federais ao investigar as disputas recebidas
• A Goldman arcará com US$ 64,8 milhões, dos quais US$ 19,8 milhões serão devolvidos aos consumidores e US$ 45 milhões serão pagos como multa ao CFPB; a Apple pagará US$ 25 milhões
• Também entraram entre os motivos da sanção o fato de consumidores terem sido levados a acreditar que compras de dispositivos Apple teriam parcelamento mensal sem juros aplicado automaticamente, além de alguns reembolsos terem gerado juros adicionais
• A Goldman terá de demonstrar capacidade de conformidade legal antes de lançar um novo cartão de crédito, e a sanção ocorre em paralelo ao movimento de redução do negócio de crédito ao consumidor da Goldman

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Base da sanção do CFPB e estrutura dos pagamentos

• O Escritório de Proteção Financeira do Consumidor dos EUA (CFPB) ordenou que Apple e Goldman Sachs paguem mais de US$ 89 milhões
• O ponto central da sanção é a avaliação de que as duas empresas contornaram ilegalmente suas obrigações legais com os tomadores do Apple Card
  • O diretor do CFPB, Rohit Chopra, disse que essa conduta afetou centenas de milhares de clientes do Apple Card
  • Chopra acrescentou: “Big Tech companies and big Wall Street firms should not behave as if they are exempt from federal law”
• A estrutura dos pagamentos é dividida por empresa
  • Goldman Sachs: total de US$ 64,8 milhões
    • US$ 19,8 milhões serão devolvidos aos consumidores
    • US$ 45 milhões serão pagos ao CFPB como multa
  • Apple: pagamento de US$ 25 milhões ao CFPB relacionado ao seu papel no marketing e no atendimento do Apple Card

Problemas na operação do Apple Card e impacto para os consumidores

• Segundo o CFPB, a Apple não enviou à Goldman Sachs dezenas de milhares de disputas de consumidores relacionadas a transações do Apple Card
  • Mesmo nos casos em que a Apple encaminhou as disputas, a Goldman não cumpriu vários requisitos federais durante a investigação
• Apple e Goldman levaram muitos consumidores a acreditar que receberiam automaticamente parcelamento mensal sem juros ao comprar dispositivos Apple, mas, na prática, esses mesmos consumidores acabaram sendo cobrados com juros
• A forma de aplicar alguns reembolsos também foi problemática
  • O CFPB entende que a Goldman induziu consumidores ao erro sobre a forma de processamento dos reembolsos, fazendo com que eles pagassem juros adicionais
• O porta-voz da Goldman, Nick Carcaterra, disse que a empresa tentou resolver problemas técnicos e operacionais após o lançamento, já tratou os casos dos clientes afetados e está satisfeita por ter chegado a um acordo com o CFPB

Estrutura da parceria em 2019 e riscos no lançamento

• A parceria do Apple Card começou em 2019
  • A Goldman Sachs fornecia crédito aos consumidores e cuidava do serviço das contas
  • A Apple era responsável pelo design da interface com o consumidor, marketing e publicidade
  • Pelo contrato, a Apple tinha o direito de aplicar uma multa de US$ 25 milhões para cada atraso de 90 dias causado pela Goldman
• Segundo a investigação do CFPB, o conselho da Goldman sabia, quatro dias antes do lançamento, que o sistema central de disputas do Apple Card estava “not fully ready” por causa de problemas técnicos, mas as duas empresas seguiram em frente com o lançamento

Pressão sobre o negócio de finanças ao consumidor da Goldman

• A multa do CFPB chega num momento em que a Goldman tenta recuar em seu negócio de crédito ao consumidor
  • No resultado do terceiro trimestre divulgado na semana anterior, a Goldman reportou um prejuízo antes de impostos de US$ 415 milhões, em parte relacionado à venda do programa de cartão de crédito da General Motors para o Barclays
  • Desde 2020, as perdas acumuladas antes de impostos ligadas ao negócio de consumo somam mais de US$ 6 bilhões
  • A Goldman ainda aguarda transferir seu papel no Apple Card para outro credor
• Ao meio-dia de quarta-feira, no horário da matéria, as ações da Apple caíam 2%, enquanto as da Goldman operavam praticamente estáveis

[guarder]

Ilegal "evasão", né? kkk

[GN⁺]

Opiniões no Hacker News

• É interessante a parte em que Apple e Goldman teriam induzido consumidores a acreditar que, ao comprar dispositivos Apple, o parcelamento mensal sem juros seria aplicado automaticamente, mas, na prática, juros foram cobrados
  Fico curioso se vão notificar separadamente as pessoas de quem os juros foram cobrados
  • Talvez, mesmo que o cliente tenha iniciado o pagamento na data de vencimento, o backend da Goldman Sachs tenha registrado o processamento do pagamento com atraso, gerando juros
    Usei o Apple Card no começo, e todos os vencimentos eram iguais, no fim do mês; o sistema da Goldman Sachs não dava conta desse volume
    Houve uma vez em que o débito automático saiu da conta bancária e levou uma semana para aparecer na conta, mas na época não havia parcelamento, então não paguei juros
  • Usei esse serviço várias vezes, mas nunca me cobraram juros, então fico curioso em que situação isso aconteceu
    Ao comprar pela Apple, é preciso escolher diretamente a opção de pagamento, e nem todos os itens são elegíveis; talvez algumas pessoas não soubessem que precisavam selecionar a opção no checkout e tenham entendido que haveria parcelamento automático
  • A maioria dos dispositivos Apple, de fato, permite pagamento sem juros em 12 meses, então fico curioso sobre qual foi exatamente o problema
  • Acho que vão notificar, sim. Não sei para onde acham que esse dinheiro vai
    A Goldman vai pagar US$ 64,8 milhões, dos quais US$ 19,8 milhões voltarão aos consumidores
• Cancelei o cartão Apple/Goldman porque eles eram completamente incompetentes em disputas de transações
  A Frontier Airlines me deu um “reembolso” e até emitiu um “recibo”, mas depois se recusou a fazer o reembolso
  Quando eu mostrava esse recibo ao suporte da Goldman/Apple, eles passavam 4 semanas analisando e voltavam com “lojista venceu. Motivo: falta de provas”; quando eu perguntava se então aquele recibo era uma mentira, diziam “desculpe”, reabriam a investigação e repetiam o mesmo resultado
  Foi péssimo, e pretendo evitar a Frontier pelo resto da vida
  • Talvez seja exatamente isso que a Goldman queira
    Pelo que lembro, eles estavam perdendo dinheiro no negócio de cartões, então devem querer que clientes saiam; parece algo parecido com o atrito forçado que muitas empresas de tecnologia fazem hoje em dia
• Segundo a matéria, eles foram proibidos de lançar mais cartões de crédito se não conseguirem “provar” que vão cumprir a lei
  É bem engraçado, porque a Goldman vem dizendo publicamente o quanto detesta o contrato do Apple Card e ainda está tentando encerrar o acordo ou vender a carteira
  Então não parece provável que eles queiram repetir esse experimento de financiamento ao consumidor de varejo tão cedo
  • A Goldman vem reduzindo há algum tempo o negócio de banco para consumidores
    Pelo que lembro, a divisão de contas correntes/poupança, Marcus, também foi vendida ou encerrada
  • Isso faz a gente se perguntar se a Goldman não fez isso de propósito para ser interrompida pelo governo
  • A Goldman achou que poderia arrancar dinheiro facilmente dos clientes da Apple, mas não conseguiu
    Ponto para a Apple
• O timing não é bom para a Apple
  A entrada em serviços financeiros fracassou, o BNPL também foi encerrado, e o Vision Pro parece praticamente morto
  Executivos seniores também estão sendo realocados em massa ou saindo da empresa, e o Apple Intelligence ainda não aparece de forma convincente
  Isso provavelmente é um problema mais do lado da Goldman Sachs, mas a decisão da Apple de fazer parceria com um banco sem histórico em banco de varejo também é questionável
  A única vantagem que a Goldman Sachs poderia ter em relação aos concorrentes era que, para entrar em um novo mercado, deve ter oferecido condições muito generosas à Apple; não foi uma escolha centrada no cliente
  • Há um pouco de contexto aqui. Uma das grandes exigências da Apple era ter critérios de aprovação flexíveis
    Eles não queriam que muitos clientes tivessem o cartão recusado e criassem uma associação negativa com a marca Apple
    A Goldman Sachs aceitou essa condição, talvez porque não soubesse muito bem o que estava fazendo
    Pelo que entendo, as taxas de perda eram altas demais para ser difícil gerar lucro, e isso já foi bastante discutido na época: https://www.cnbc.com/2022/09/12/goldmans-gs-apple-card-busin...
  • Trabalhando recentemente com Swift e SwiftUI, parece que cometeram alguns erros fundamentais na linguagem e nas APIs
    Uma empresa do porte da Apple conseguiria corrigir isso com esforço suficiente, mas não inspira confiança na competência de engenharia de software
  • O Apple Intelligence está disponível em beta nos dispositivos compatíveis, e eu comecei a usar há pouco
    Não é muito empolgante, mas estou usando
• O press release original do CFPB abordado por esta matéria: https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-order...
• Faz sentido. Mesmo sem deixar saldo no Apple Card e pagando obrigatoriamente todo mês, eu via discrepâncias entre as transações exibidas na interface do Apple Wallet e os extratos em PDF
  Liguei duas vezes para o atendimento ao cliente, mas só me deixaram esperando e disseram que iam verificar
  Como isso nunca aconteceu com o cartão AMEX, só dá para concluir que essa divisão inteira é incompetente ou que há algo ainda mais incômodo por trás
• Gastei bastante dinheiro com o Apple Card, e ele era o cartão principal da minha esposa e meu desde o lançamento
  Nunca paguei juros e recebi bastante Daily Cash
  Acima de tudo, o app Wallet é muito mais agradável do que os apps de outros bancos
• Fonte: CFPB Orders Apple and Goldman Sachs to Pay Over $89 Million for Apple Card Failures
  https://www.consumerfinance.gov/about-us/newsroom/cfpb-order...
  (https://news.ycombinator.com/item?id=41926162)
  • É um valor que dá para tratar como custo de fazer negócios
• Espero que abordem a Apple na próxima por bloquear de forma agressiva a conta inteira e a biblioteca de compras antigas só porque não conseguiu cobrar US$ 10 da assinatura do iCloud
• Não quero desmerecer a experiência de outras pessoas, mas, pessoalmente, não tive problemas com disputas
  Pelo contrário, no meu caso, a experiência de contestação foi melhor do que com outros cartões, e deu para resolver de forma bem simples pelo app