- A matéria discute o problema de bancos encerrarem contas de clientes de forma repentina.
- Esse comportamento inesperado fez com que pessoas físicas e donos de pequenas empresas não conseguissem pagar o aluguel ou atender às exigências da folha de pagamento.
- Os bancos não fornecem explicações claras para esses encerramentos, deixando os clientes confusos e frustrados.
- A matéria busca lançar luz sobre essa questão e explorar possíveis razões para esses encerramentos repentinos de contas.
- A situação despertou interesse entre pessoas com familiaridade com tecnologia por causa das implicações para o banco digital e a tecnologia financeira.
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Opiniões no Hacker News
https://web.archive.org/web/20231105205756/https://www.nytim...
O Bank of America fez exatamente isso comigo, e justo no fim de semana em que eu estava me mudando
Todas as minhas coisas estavam no carro e eu estava em um posto de gasolina às 15h de uma sexta-feira, mas não consegui abastecer. Liguei e me disseram para ir a uma agência com 2 documentos de identidade; quando cheguei, disseram que o departamento de fraude funcionava no horário de Nova York e estava prestes a fechar, então eu deveria voltar na terça-feira, depois do feriado prolongado. Acabei ficando 1 semana sem ter onde morar e sem comida. Eu estava no último semestre da faculdade, mas, com a conta bloqueada, não consegui pagar a matrícula; a universidade cancelou minhas disciplinas, não consegui me formar e também não consegui manter meu status de estudante internacional, então tive de voltar ao meu país. Três dias antes, um irmão tinha me enviado 6 mil dólares para a matrícula e para uma nova moradia, só isso; não havia transações suspeitas, denúncia de fraude, cheque sem fundos nem problemas anteriores, mas só ouvi que “pelos termos, podemos encerrar a conta sem aviso”, e recebi o saldo uma semana depois
Voltei ao meu país sem diploma e não consegui emprego; os lugares bons exigiam diploma. Fiquei desempregado por um longo período, desenvolvi depressão crônica e perdi mais de 4 anos de crescimento profissional. Concluí o diploma online durante a Covid e me formei em 2021, mas os programas para recém-formados tinham limites de idade e eu não me qualificava; só consegui um bom emprego em 2023. Esse tipo de problema precisa de solução, e instituições financeiras precisam ser responsabilizadas por medidas assim. Alguém pode estar em uma situação em que precisa pagar remédios
Passei por isso uma vez na África e pensei: “nunca mais”. Hoje tenho um plano de backup para tudo que é importante na vida. Tenho vários meios de transporte, vários clientes, 2 computadores, 2 conexões de internet e várias formas de contato com a família. Sistemas sempre falham
Em uma sexta-feira de fim de semana prolongado, eu estava trabalhando em campo e fui comprar uma bebida em uma loja; o cartão foi recusado e eu também não conseguia acessar o internet banking. Liguei e o tom deles ficou subitamente frio. Levou uma semana inteira até eu receber um cheque que me permitisse transferir todo o meu patrimônio para outro banco. Felizmente, pouco antes eu tinha vendido algo online em dinheiro vivo e consegui me virar com esse dinheiro; avisei o proprietário e os emissores das contas que eu estava trocando de banco. Desde então, tornei uma das metas da minha vida atrapalhar qualquer coisa que beneficie a Macquarie, e até agora impedi cerca de 700 mil dólares australianos em receita que eles poderiam ter obtido. Como é uma empresa muito ativa no setor comercial, quando vejo o nome deles, faço o negócio cair ou procuro alternativas
No dia a dia parece tudo bem, mas se um dia, de repente, você é bloqueado, pode dar tudo completamente errado
Só olhando a universidade pública mais próxima, a University of Utah, o pagamento nem é exigido até duas semanas depois do início das aulas; há plano de pagamento mensal, e o teto da multa por atraso é de 75 dólares. Como no aluguel ou nas contas de serviços, em geral há margem também quando o pagamento da matrícula é interrompido. Fico curioso para saber que universidade trataria isso de forma tão inflexível
https://registrar.utah.edu/academic-calendars/fall2023.php
https://fbs.admin.utah.edu/income/tuition/tbc/
Os bancos usam o Bank Secrecy Act e várias regulamentações como escudo para desbancarizar pessoas
O motivo que o Chase deu ao fechar minha conta foi: “instituições financeiras têm a obrigação de conhecer seus clientes e monitorar as transações que passam pelas contas dos clientes; após análise cuidadosa, decidimos encerrar esta conta por causa de atividade inesperada nesta conta ou em outra conta Chase”. Não houve contestação de transação, depósito de cheque fraudulento, cheque sem fundos, saque a descoberto, depósito em dinheiro, transferência eletrônica nem comportamento grosseiro com funcionários. Eu usava Zelle com frequência e depositava cheques com frequência. Os reguladores esperam que os bancos enviem certo número de SAR/CTR e encerrem contas de acordo com seu porte; se não acompanharem a média do setor, pressionam fortemente a instituição financeira. Como resultado, cria-se um ciclo vicioso em que o banco marca contas com machine learning/IA, e funcionários de back office simplesmente encerram a conta em 95% dos casos. O Chase e vários bancos podem monitorar atividade política, redes sociais e participação em protestos; se não gostarem de algo, podem fechar tanto a conta corrente quanto o cartão de crédito usando apenas a expressão “obrigação de conhecer o cliente”
Só o monitoramento de transações dificilmente basta para dizer que o KYC foi cumprido. Talvez os grandes bancos tenham chegado a um porte em que não conseguem conhecer adequadamente seus clientes nem refletir essas informações em ações reais. E talvez o cancelamento em massa autodestrutivo feito por esses bancos esteja alinhado aos objetivos dos reguladores
Minha mãe mora no Sudeste Asiático e está me enviando parte do dinheiro dela para usar depois que migrar para os EUA; fico me perguntando se, ao encerrar a conta, o Chase permitiu o saque do saldo integral. Quero evitar uma situação em que o dinheiro fique preso em algum lugar
Na Índia, dá para obrigar a empresa a informar exatamente o motivo da recusa de um pedido de cartão de crédito e, se tiver lidado com isso de forma descuidada, ela de fato precisa emitir o cartão. Não dá para simplesmente sair pela tangente com termos como “política interna” ou “a nosso critério”
Uma dica para quem vai ficar no exterior por um longo período: a chance de entrar na lista de contas a serem encerradas é bem alta
Muitas transações com cartão de débito no exterior, definir o endereço bancário como caixa postal ou PMB, ou fazer transferências frequentes viram sinais de alerta. É melhor abrir contas em vários bancos, usar serviços como wise.com para remessas e limitar os gastos no exterior com cartões dos EUA a cartões de crédito emitidos por um banco diferente do seu banco principal. Graças ao Patriot Act, estão gastando energia com usuários bancários normais, mais do que com criptomoedas que, neste exato momento, de fato apoiam vários países adversários dos EUA
É bom saber que, ao enviar ou receber criptomoedas, elas chegam 100% em poucos instantes. É diferente de transferências internacionais, especialmente da bagunça que é o SWIFT
Como era durante a Guerra ao Terror, fiquei preocupado que seria extremamente difícil sacar dinheiro localmente, mas avisei o banco com antecedência e mantive um endereço nos EUA, então meu cartão de ATM funcionou bem por lá. Uma vez, talvez porque o caixa eletrônico estivesse em manutenção, meu cartão foi bloqueado, o que virou um desastre em um lugar com economia baseada em dinheiro; liguei para o banco pelo Skype e desbloqueei. No dia seguinte ele foi recusado de novo, e dessa vez a Visa também precisava confirmar. Felizmente não cancelaram o cartão; se eu tivesse que receber um cartão substituto, acho que não haveria como. Funcionou em quase todos os lugares, como Iêmen, Dubai, Qatar, Turquia, Grécia e Malta; só na China não funcionou, então precisei usar cartão de crédito
A burocracia funciona encontrando a categoria adequada e aplicando os procedimentos correspondentes a ela. Se não conseguirem colocá-lo na categoria correta, podem surgir problemas. Por isso ajuda usar produtos e serviços que façam você parecer estar na categoria certa, mesmo que sejam mais caros e inconvenientes. Claro que, se não for apenas uma aparência estranha, mas uma situação realmente incomum, fica difícil. Ficar muito tempo no exterior por si só é comum, mas algumas situações internacionais são raras, e criar procedimentos para tratar situações raras de forma justa tem baixa relação custo-benefício para a burocracia
As 22 faturas anteriores foram processadas sem nenhum problema, mas isso aconteceu de repente. Ainda assim, eu estava preparado: iniciei um reembolso e faturei novamente por meio de outra pessoa jurídica da UE que eu havia criado para situações como essa. Depois, uma LLC na Ásia emitiu uma fatura B2B para minha empresa na Europa, e a empresa europeia pagou isso como salário. As taxas são altas, mas os impostos são baixos, então acaba se equilibrando
É só uma amostra única, e não havia renda vindo de fora dos EUA, mas fiz incontáveis saques em caixas eletrônicos e compras com cartão de crédito. A única vez que alguém de compliance entrou em contato foi quando transferi dinheiro para uma corretora de criptomoedas
O debanking é muito injusto e, à medida que a sociedade caminha cada vez mais para uma sociedade sem dinheiro em espécie, isso fica ainda mais grave
Se você sofre debanking sem culpa própria, não consegue pagar aluguel, contas etc. Assim como em uma prisão, quase não há meios de reparação sem gastar muito dinheiro ou esforço
Sua existência é exigida em nível federal e ele já atende todos os americanos. Deveria expandir para oferecer também serviços bancários básicos, de forma mínima e segura. Mesmo que não faça empréstimos, poderia oferecer serviços garantidos de banco eletrônico e de transferência de fundos
A confiança de que é possível pagar por bens e serviços é essencial para qualquer moeda. O governo canadense efetivamente aplicou debanking e congelou os fundos de centenas de pessoas que participaram ou doaram para o protesto dos caminhoneiros. Quanto mais pessoas passarem por essa perda de liberdade, maior será a necessidade de um meio de transação livre e seguro. Governos e empresas não estão se tornando menos opressivos, mas mais opressivos. No fim, o dinheiro em espécie vai desaparecer, e acredito que o que restará será criptomoeda. Entendo limitações como a alta volatilidade das criptomoedas, mas vejo que seu valor em relação ao risco está crescendo rapidamente
Em alguns casos, eles não recebem por até 1 ano o cartão plástico de autorização de residência e o comprovante de registro de endereço necessários para abrir uma conta bancária. As formas de contornar isso são mal documentadas e mudam com frequência à medida que os bancos alemães reforçam os requisitos de verificação de clientes
Não foi debanking, mas no ano passado passei por algo parecido e absurdo no Wells Fargo
Eu estava tentando comprar um carro de um vendedor particular em Salt Lake City, e o valor nem era tão alto assim. Moro em Montana, mas na época estava viajando pelo norte da Califórnia; fui até SLC para ver o carro, encontrar o vendedor e confirmar a identidade dele. Bancos americanos dificultam para uma pessoa comum enviar eletronicamente a outra pessoa uma quantia do tamanho do preço de um carro, então iniciei a transferência online, e a conta do destinatário também era uma conta do Wells Fargo. Alguns minutos depois, uma mulher do Wells Fargo ligou perguntando se eu havia iniciado a transferência; respondi que sim e expliquei como conhecia o vendedor e por que não era golpe. Também disse que, como a conta do outro lado era do Wells Fargo, se estivessem preocupados, poderiam abrir os registros e verificar. Mas então o vendedor avisou que o dinheiro não havia caído e, ao conferir, vi que o WF tinha bloqueado todo o meu acesso online e nem havia enviado a transferência. Levei quase um dia para resolver e tive de ir a uma agência comprovar minha identidade. A gerente da agência que me ajudou também ligou internamente, mas o departamento em questão chegou a desconfiar dela como agente mal-intencionada, o que a deixou exasperada. Parece que não há apenas filtros ruins de aprendizado de máquina, mas também funcionários burros ou mal-intencionados no departamento de fraude. No fim, comprei o carro e recuperei a conta.
Uma vez, enquanto fazia compras no mercado, meu cartão foi recusado, e levou horas para desbloquear. A causa foi uma transação de US$ 1,25 que eu tinha feito em um posto para colocar ar nos pneus. Em outra ocasião, meu cartão foi recusado no mercado e, ao verificar, minha conta estava em cerca de -US$ 750. Uma academia que eu havia cancelado tempos antes tinha sido adquirida por outra empresa, e a nova empresa aparentemente achou que eu ainda era membro e devia anos de mensalidades de US$ 54. Só que, em vez de cobrar tudo de uma vez ou fazer 36 cobranças de US$ 54, passaram valores de US$ 100, US$ 50 e US$ 25 em sequência, deixando minha conta ridiculamente negativa. O gerente da agência bloqueou cobranças adicionais e abriu uma contestação por fraude; uma semana depois recebi o dinheiro de volta. É absurdo que uma empresa sem nenhuma transação anterior tenha conseguido drenar a conta sem isso ser interpretado como fraude, enquanto a cobrança de US$ 1,25 para calibrar pneu foi bloqueada.
Era um pagamento presencial em uma oficina onde levo meu carro para manutenção há cerca de 15 anos, e o valor era parecido com o normal. Se eles bloqueiam isso, fiquei preocupado sem saber que outro pagamento poderia falhar sem motivo, mas o atendente do banco parecia não entender por que isso seria preocupante.
Paguei uma fatura de valor muito pequeno a um usuário do HN, e o internet banking foi bloqueado e a transferência ficou retida. Depois de várias ligações tarde da noite, consegui restaurar o acesso, mas no dia seguinte a conta foi bloqueada de novo. Após outra ligação, voltou ao normal, mas foi tudo muito amador.
O banco não encerrou a relação com o cliente; ele bloqueou o acesso para “proteção”. Na prática, é mais como a “proteção” do banco para o caso de depois você pedir o dinheiro de volta dizendo que não era você.
O estranho em tudo isso é que o tipo e o valor das transações que faço com o meu dinheiro não são, e nem podem ser, crimes por si só
Podem, no entanto, ser usados como técnica para ocultar crimes como fraude ou roubo. Mas, em algum momento, a sociedade passou a aceitar que se criminalizassem os próprios tipos de transação que podem ocultar crimes. Isso foi claramente ir na direção errada. “Lavagem de dinheiro”, seja como for definida, não deveria ser crime; roubo e fraude é que deveriam ser crimes.
Isso chega até a uma fixação estranha em achar incrível terem prendido e condenado Al Capone por sonegação de impostos, não pelo crime real. Uma sociedade que acha legal mandar alguém para a prisão por sonegação, em vez de crime organizado, é uma sociedade fracassada.
Quando e como isso foi decidido? Houve votação ou referendo? Alguém decidiu, sim, mas sinto que a sociedade como um todo praticamente nunca participou da conversa.
Como o setor é extremamente regulado, parece que fraudes bilionárias ou transações suspeitas de lavagem de dinheiro não deveriam existir, mas na realidade elas prosperam. Se uma transação minha de US$ 500 recebe tanta atenção, essas transações grandes deveriam desaparecer, mas isso não acontece. O motivo está na cara e não tem relação com lavagem de dinheiro.
Se tivesse sido criminalizado, você não teria a conta encerrada; teria ido para a prisão. O problema real é que políticos tornaram os bancos responsáveis quando uma conta é usada para lavagem de dinheiro, e os bancos encerram contas que parecem suspeitas para evitar multas.
Lavagem de dinheiro é o ato de dificultar deliberadamente esse rastreamento de transações. Como ela oculta provas de roubo ou fraude, é muito mais fácil provar a ocultação do que o crime real, e por isso a criminalizam da mesma forma. Além disso, quando há evidência de ocultação, surge suspeita razoável para relaxar parte da proteção à privacidade a fim de provar o crime real. Vigilância indiscriminada é ilegal em teoria, mas vigilância baseada em suspeita razoável não é. Em um mundo em que a lavagem de dinheiro fosse explicitamente legal, provar crimes seria muito mais difícil, a capacidade do governo de coibir crimes diminuiria, e as pessoas tentariam impedir crimes criando estruturas paralelas menos responsáveis que o governo, caminhando para o anarcocapitalismo. Claro que isso não justifica debanking. No debanking, não é que alguém seja acusado de lavagem de dinheiro; é mais como o banco achar que isso talvez possa acontecer e executar sumariamente a conta, como o Google executa spammers. O alvo da indignação deve ser a armamentização da liberdade de associação, e devemos exigir regulação de common carrier, não a legalização de crimes financeiros.
[0] Em teoria é assim, mas é repugnante que CIA e NSA tenham lutado por coleta em massa
[1] É uma metáfora; pelo menos até o Google transmitir ao vivo, em 2035, a execução de spammers conhecidos.
Parece um risco forte de aplicação de uma forma moderna de redlining e exclusão de plataformas financeiras
Para grupos de risco mais alto, as taxas e os juros dos produtos financeiros acessíveis naturalmente serão mais caros. O problema é quem os algoritmos impessoais e os sistemas bancários classificam como risco mais alto.
As pessoas fizeram um grande alarde com o sistema chinês de listas negras individuais, mas isto parece parecido
Na China, pelo menos parece que você é acusado ou consegue saber por que recebeu uma marca negativa. Nos EUA, você recebe a marca negativa e nem informam o motivo, então você nem sabe o que fez de errado. É parecido com a lista de proibição de voo dos EUA. Que terra da liberdade.
Tentativas de fazer essa comparação parecem trolling. Um sistema que ficou péssimo por acidente não é a mesma coisa que maldade deliberada.
A forma como o totalitarismo se infiltra é surpreendente
É a atitude de achar que, desde que não aconteça com elas, tudo bem qualquer coisa acontecer com os outros. E provavelmente isso de fato não acontecerá com elas
Alguns odeiam drogas, todos odeiam crimes, veem pessoas em situação de rua como causadoras de problemas sociais, alguns querem que sua religião seja imposta, e outros odeiam estrangeiros. As pessoas concedem poder ao governo esperando que ele resolva aquilo de que cada uma não gosta, e depois se surpreendem ao ver que o governo não só deixa de fazer o que prometeu, como também redireciona esse poder para os bodes expiatórios preferidos delas
Nos EUA, não há nenhuma dinâmica centralizada ou ditatorial por trás desse problema. Tudo é distribuído e, na melhor das hipóteses, se enquadra na categoria de consequências não intencionais da regulação. Só que essa categoria vem sendo bem estudada, mas pressupunha um modelo de mundo muito mais simples do que o mundo que enfrentamos hoje