- Um pequeno consultor de IA teve US$ 180 mil em sua conta empresarial do Chase bloqueados sem aviso, colocando em risco até a folha de pagamento dos funcionários e o capital operacional
- Mesmo após o bloqueio da conta, o Chase não forneceu motivos específicos nem um caminho para contestação, e o cashier’s check que prometeu enviar não chegou mesmo depois de 4 semanas
- Durante o processo de resolução, foram solicitadas repetidamente informações sobre propriedade da empresa, autoridade de assinatura, dados de clientes e transações suspeitas; até informações de remetentes do Buy Me a Coffee e do GitHub Sponsors entraram nas exigências
- Por vários meses, a operação foi sustentada com economias pessoais, cartões de crédito e empréstimos de conhecidos; só após contatos alternativos via executive office e Twitter foi possível trabalhar por 2 semanas com a executive team e recuperar os fundos
- Concentrar os recursos da empresa em um único banco aumenta o risco operacional; é preciso preparar com antecedência contas de backup e alternativas bancárias adequadas a pequenos negócios
Congelamento da conta do Chase sem aviso
- Um consultor de IA e pequeno empresário usava o Chase desde 2014 e, como a experiência anterior havia sido estável, abriu também a nova conta empresarial no Chase
- Enquanto permanecia no Canadá aguardando o processamento do visto O-1, criou a conta empresarial online e, em 4 meses de consultoria, acumulou cerca de US$ 180 mil
- Depois disso, o Chase bloqueou repentinamente todas as transações, impedindo também o pagamento dos funcionários
- O problema da conta veio à tona quando o provedor de folha de pagamento não conseguiu processar o pagamento
- O Chase bloqueou as transações sem aviso prévio e não informou nenhum motivo específico
Explicações travadas também no atendimento e nas agências
- Só após falar com 6 atendentes do suporte e ser transferido cerca de 12 vezes foi confirmado que as transações da conta estavam bloqueadas
- A resposta do Chase se limitou a dizer que “não faria transações” e que “enviaria um cashier’s check pelo correio”, sem fornecer explicação ou procedimento de contestação
- Mesmo depois de 4 semanas, o cheque não chegou pelo correio
- No portal de internet banking, a conta empresarial desapareceu, dificultando o próprio acesso à conta
Resposta prolongada por estar fora dos EUA e por problemas de autorização
- Na época, a pessoa não morava nos EUA e, como o visto O-1 estava em processamento, não podia ir imediatamente aos Estados Unidos
- A executive assistant não era signatária da conta, então não conseguia receber informações do Chase
- Mesmo após chegar a São Francisco, o Chase exigiu comprovantes adicionais
- Comprovação de propriedade da empresa
- Comprovação de autoridade para assinar pela conta
- Documentos relacionados à constituição da LLC
- Depois que os documentos relacionados à formação da LLC foram enviados ao gerente da agência, o Chase disse que enviaria um cashier’s check após verificar os documentos, mas o cheque não chegou mesmo depois do retorno ao Canadá
Peregrinação por agências em Nova York e exigências repetidas
- Para resolver a situação, a pessoa viajou novamente para Nova York e tentou tratar do problema da conta indo de uma agência do Chase a outra
- A recuperação do dinheiro era tão urgente que chegou a alugar um Airbnb logo do lado de fora de uma agência
- O Chase apresentou razões diferentes conforme a situação
- “Você não é dono da empresa”
- “Alguns clientes não são dos EUA”
- “Há transações suspeitas”
- Mas não informou especificamente quais transações eram suspeitas, nem enviou o dinheiro pelo correio
- Com o passar do tempo, a conta-corrente pessoal foi diminuindo, e foi necessário considerar o uso de cartões de crédito e até a venda de ações para pagar os funcionários
- Por vários meses, a pessoa usou economias pessoais e pegou dinheiro emprestado com amigos; como a folha de pagamento saía da conta pessoal, a contabilidade também ficou mais complexa
Contatos alternativos via executive office e Twitter
- Alguém sugeriu entrar em contato com o executive office do Chase, e a executive assistant começou a procurar possíveis e-mails de executivos e iniciar contatos
- Ao mesmo tempo, por meio do Twitter, a pessoa se conectou a colegas e conseguiu contato com outros account managers
- Mesmo depois disso, as exigências do Chase continuaram inconsistentes
- Cada agência pedia documentos diferentes
- Em alguns casos, pediam novamente documentos que já haviam sido enviados em São Francisco
- Exigiam nome, endereço e telefone de todas as pessoas que enviaram dinheiro
- As exigências incluíam também apoiadores do Buy Me a Coffee e GitHub Sponsors
- Como workshops, palestras, trabalhos para clientes e agenda de pesquisa se sobrepunham, a pessoa considera que teria sido difícil lidar com tudo sem a ajuda da executive assistant
Resolução final e danos restantes
- Após meses de idas e vindas, várias conversas simultâneas e escalation para o executive office, os fundos foram recuperados
- Depois de 2 semanas trabalhando com a executive team, o dinheiro foi recebido, mas o problema real nunca foi informado
- Mesmo após recuperar os recursos, a confiança no Chase ficou destruída
Lições para pequenos empresários
- Grandes bancos podem não priorizar a situação operacional de pequenos negócios, mesmo quando há um relacionamento antigo com o cliente
- Não deixe os recursos da empresa em uma única conta bancária; tenha uma conta de backup
- Mesmo serviços usados por muito tempo devem ter alternativas avaliadas quando as necessidades do negócio mudam
- Ter equipe de apoio ajuda a suportar processos complexos como solicitações de documentos, atendimento em agências e contato com executivos
- Mesmo em negócios em que o fluxo de caixa é importante, como consultoria técnica em IA, problemas bancários podem se tornar um risco operacional inesperado
Migração para o Mercury Bank
- Enquanto enfrentava o problema com o Chase, o Mercury Bank ajudou rapidamente na criação de contas pessoal e empresarial
- A avaliação foi de que o onboarding do Mercury foi fluido, as exigências de documentos necessários estavam claras de antemão e a abordagem entendia as necessidades de pequenos negócios
- O Mercury oferecia funções necessárias, como cartão de crédito e invoicing, preenchendo lacunas que o Chase não cobria
- Desde então, a pessoa usa o Mercury Bank e planeja diversificar ainda mais os bancos por meio do Meow
1 comentários
Opiniões no Hacker News
Cerca de 10 anos atrás, uma startup que eu cofundei tinha US$ 3 milhões em uma conta do Chase, e recebemos um aviso de que a conta seria encerrada em 30 dias
Eles não informaram o motivo, mas parecia um falso positivo de KYC, e a única coisa que me vinha à cabeça era o fato de termos um investidor do Oriente Médio
Não tivemos problema para sacar o dinheiro, mas depois abri uma nova conta PJ e um cartão de crédito pessoal de viagem no Chase, e ambos foram encerrados em poucas semanas, então parece que fiquei marcado pessoalmente para sempre
O JPMorgan Chase Bank informou que, após uma análise dos registros internos, não poderia manter a conta, que pelos termos poderia encerrá-la a qualquer momento, e que ela seria encerrada após o fim do expediente de 26 de agosto de 2013
Pediram para não depositar cheques nos 5 dias úteis anteriores ao encerramento e para interromper depósitos e transferências ACH, dizendo que o saldo seria enviado por cheque pelo correio
Ao mesmo tempo, a carta dizia que o banco se reservava o direito de encerrar a conta mais cedo, sem aviso, por qualquer motivo, e o remetente era a área de Chase Operating Loss Prevention
Talvez tenha sido porque estávamos no setor de criptomoedas
Sempre acabo perguntando se enviaram uma carta por escrito ao Chase pedindo explicações e se mandaram cópia da mesma carta, pelo correio, para órgãos reguladores bancários regionais e nacionais
Acho difícil acreditar que, se o Chase fosse informado de que a carta também foi enviada aos reguladores, não haveria resposta alguma
E é a primeira vez que ouço a expressão “cartão de crédito pessoal de viagem”; o que seria isso exatamente?
De forma parecida, eu tinha cerca de US$ 80 mil em um IRA/CD no Citibank Retirement, acumulados e aportados ao longo de 35 anos
No ano passado, quando tentei me aposentar, o Citibank não liberou metade do dinheiro, porque alguns CDs estavam em nome de “Cliff Stoll” e outros de “Clifford Stoll”
O Citibank Retirement exigiu que eu provasse que os dois nomes eram da mesma pessoa, pedindo “certidão de casamento, sentença de divórcio, ordem judicial”
Levei mais de 8 meses para retirar um dinheiro que estava com eles havia mais de 30 anos, e foram necessários dezenas de e-mails, cinco visitas à agência e até uma carta ao presidente do Citibank
Em relação ao que escrevi antes em outra thread, https://news.ycombinator.com/item?id=41316889, na época não revelei o nome do “banco nacional”, mas agora posso dizer que o banco com o qual eu, pessoalmente, não voltarei a fazer negócios é o Citibank
Por política, eles não dão autoridade aos atendentes de primeira linha de pessoa física nem aos responsáveis pela primeira escalada; na prática, eles são quase apenas anotadores
Depois de 20 dias trocando respostas sem sentido, enviei uma carta registrada exigindo que, em até 30 dias, eles “tomassem uma providência” ou “explicassem por que não tomariam providência” sobre uma disputa de cerca de US$ 5 mil
Dez dias depois veio uma resposta estranha, com cara de marketing e que não respondia de fato, e confirmei por telefone se a carta havia ficado registrada no histórico da conta
Pretendo simplesmente deixar uma linha de crédito de mais de 15 anos parada nos livros deles até ser encerrada, e já não há base para comunicação honesta, confiança em competência ou confiança na relação comercial
Mesmo sendo homem, eu tentei dizer que milhões de mulheres mudam de sobrenome por causa do casamento, mas isso não adiantou em nada
Pelo menos, nos últimos 2 anos desde que esse problema apareceu, as ações principais que eu mantinha subiram 80%, e isso me fez viver de forma mais frugal, o que foi bom
Parece que o nome da rua mudou quando construíram um ramal de rodovia há cerca de 40 anos, e até hoje isso às vezes causa problemas em verificações de geolocalização
Sinto muito por quem passou por esse pesadelo kafkiano
Não vi menção a advogado no artigo, mas, quando você conclui que a outra parte não está agindo de boa-fé, deve considerar seriamente consultar um advogado
O problema mais difícil é perceber em que momento a outra parte não está agindo de boa-fé
Isso vale especialmente para pessoas otimistas ou para pessoas decentes que acabam caindo em uma cidade grande
Não vou clicar no link de indicação da Mercury no fim do texto e também vou ignorar a recomendação
Se o objetivo era alertar para evitar alguém ou recomendar uma alternativa, não havia necessidade de acrescentar um conflito de interesses tão evidente
O autor pode ter primeiro garantido receita de indicação de um provedor alternativo e depois escrito um texto criticando o concorrente; ou, ao contrário, pode ter ficado tão irritado com o Chase que saiu procurando alternativas, encontrou a Mercury e mencionou isso no texto
Como não dá para saber se é honesto, tudo bem ignorar, mas eu não atribuiria má-fé de imediato
Quando um desenvolvedor iOS nativo diz que os melhores apps são os realmente nativos, pode estar tentando conseguir trabalho, ou pode ter se tornado desenvolvedor iOS justamente porque acredita de verdade nisso
Parece que, depois que algo deu errado, eles bloquearam pessoas fora das contas e ficaram girando o dinheiro para fechar as contas, e deveria haver indenização
É interessante o ponto de que “a Mercury é uma fintech, não um banco segurado pelo FDIC”
Por causa de uma notícia recente sobre algo que “parece banco, mas não é banco” https://news.ycombinator.com/item?id=40480159, abri uma conta-corrente PJ no Chase
Ainda tenho outras contas-correntes PJ em provedores fintech como a Mercury, mas o Chase pode congelar a conta e uma startup fintech pode quebrar
O Chase já congelou uma vez meu cartão de crédito PJ, e tive que enviar a documentação de escritura de uma casa que eu já tinha vendido, o que não fazia muito sentido
No lado do banco fintech, meu maior cliente não consegue fazer transferência para aquela conta e, quando tenta ACH, o sistema de pagamentos dá erro
Somando isso às notícias da falência da Synapse, senti que precisava do Chase
Então não sei o que fazer, e agora acabei com várias contas PJ e várias contas pessoais
Queria encontrar algo como uma boa cooperativa de crédito
Uma coisa é certa: para tocar uma pequena empresa, é preciso desenvolver tolerância a incertezas financeiras que, como funcionário, quase não eram necessárias
Recebi uma carta do Citibank pedindo que eu provasse que meu negócio era legítimo
Enviei os documentos pela “mensagem segura” do site online, mas o Citibank disse que não conseguia abrir aquele documento seguro
Pelo telefone, pediram a senha da mensagem segura, o que obviamente era um sinal de alerta; então fui a uma agência local e pedi que enviassem os documentos ao departamento que os havia solicitado
Como as solicitações de documentos adicionais pararam depois que fui à agência, parece que a exigência vinha mesmo do Citibank
Ainda assim, pedir a senha numa ligação telefônica é um enorme sinal de alerta, e eles nunca enviaram uma confirmação de que o problema tinha sido resolvido
Eu deveria ter denunciado o pedido da senha, mas não sabia onde denunciar
Bancos grandes são grandes demais
Talvez seja por causa de um Relatório de Atividade Suspeita (SAR)
A resposta para “por que fecharam minha conta sem motivo nenhum”, “por que ninguém me diz nada” e “por que ninguém assume responsabilidade” muitas vezes é que o banco está cumprindo a lei
Quando vários SARs são registrados sobre um cliente, o banco costuma encerrar o relacionamento com esse cliente como uma “decisão comercial” “independente”
Um SAR pode ser registrado por motivos inofensivos e não significa necessariamente que houve irregularidade
Mas, pelas regras, o SAR é sigiloso, e funcionários do banco não podem revelar o SAR nem informações que revelem sua existência
https://www.bitsaboutmoney.com/archive/seeing-like-a-bank/
SAR é assustador
Etapa 1: pensar “provavelmente vai ficar tudo bem”
Etapa 2: descobrir que, na prática, é um pesadelo terrível
Etapa 3: deixar de ver como conspiracionistas as pessoas que se preocupam com obstáculos que você presumiu que não aconteceriam
É sempre na etapa 3 que as pessoas se ferram
Já atuei como CFO de uma organização sem fins lucrativos, meio como um bico
Era trabalho voluntário não remunerado, a entidade tinha mais de 125 anos, era ligada a uma organização maior e usava o mesmo banco principal havia 70 anos
Mesmo assim, um responsável financeiro esperto insistiu bastante para manter 3 meses de capital de giro em um banco secundário, caso o acesso ao banco principal fosse bloqueado
Claro que boa parte também se deveu às medidas de resgate
[0] https://en.wikipedia.org/wiki/Collapse_of_Silicon_Valley_Bank
A lição mais importante aqui é não lidar diretamente com o balcão de varejo da agência
Eles não só não se importam, como também não recebem autoridade nem autonomia para ajudar
A atitude do autor de passar por várias agências em vários estados tentando resolver pode muito bem ter aumentado ainda mais as suspeitas e piorado o problema
Com esse volume de dinheiro, desde o primeiro dia em que o suporte não tomou nenhuma providência, ele deveria ter colocado em cópia todo mundo, do jurídico à alta direção
Em um pequeno banco regional onde trabalhei antes, cada conta normalmente tinha uma agência responsável designada, geralmente a agência onde a conta foi aberta, e essa agência assumia maior responsabilidade por atendimento e manutenção do relacionamento
Num banco do porte do Chase, deve haver uma equipe dedicada à fila de acompanhamento de KYC, e colocar alguém em cópia no e-mail provavelmente não faria muita diferença
Não seria algo como: “Joe, vem cá rápido! A pessoa cujo dinheiro acabamos de congelar mandou um e-mail dizendo que precisa dele…”
Tivemos uma situação estranha parecida envolvendo endereço residencial e a empresa de hipoteca; quando colocamos nosso advogado em contato com o advogado deles, ficou claro imediatamente que havia um formulário e um procedimento muito simples para alterar o endereço do imóvel
Se der problema em um banco regional, você pode entrar na agência e, se necessário, falar na hora com alguém no nível de vice-presidente
Durante a pandemia, o Chase tomou cerca de US$ 900 de uma conta que eu havia criado para renda como freelancer
Foi numa época em que meu salário tinha sido reduzido em um terço para que a empresa do meu emprego principal sobrevivesse, e a empresa acabou resistindo
Toda vez que eu entrava em contato para obter uma resposta, ficava sendo jogado entre call centers no exterior e, depois de tentar resolver por meses, acabei desistindo
Eu poderia e deveria ter tomado medidas legais, mas na época não tinha energia emocional para isso
Mesmo sendo conveniente por ter muitas agências, nunca mais farei negócios com o Chase
Tolamente, usei uma promoção de 0% de juros do Chase para comprar hardware, mas eles aplicaram o pagamento de forma errada e cobraram juros
O atendente disse: “não entendo por que você está usando este plano se tem dinheiro na conta para quitar tudo. Isso é para clientes de baixa renda”, e não resolveu nada
Não se deve tentar resolver diretamente com o Chase
https://fairshake.com/chase-bank/file-a-complaint/