- Mesmo após a introdução dos ATMs, o número de caixas de banco na verdade aumentou, mas com a chegada do iPhone e do mobile banking, começou a cair rapidamente a partir de 2010, recuando para 164 mil em 2022
- O ATM automatizou tarefas dentro do sistema bancário físico existente, então, com a redução dos custos operacionais das agências, surgiu o efeito Jevons, no qual tanto o número de agências quanto o de caixas aumentaram
- O mobile banking desencadeado pelo iPhone criou um paradigma completamente novo que tornou as próprias agências bancárias desnecessárias, e isso levou a uma substituição real de empregos
- Esse caso também se aplica à era da IA: com o modelo de "trabalhador remoto plug-and-play" inserido no fluxo de trabalho existente, é difícil obter ganhos reais de produtividade ou substituição de trabalho
- A verdadeira substituição do trabalho e a inovação em produtividade não surgem da automação do trabalho existente, mas da invenção de um novo paradigma
A analogia do ATM de J.D. Vance e seu erro
- O vice-presidente J.D. Vance, em entrevista ao New York Times, adotou um tom otimista sobre o temor de desaparecimento de empregos por causa da IA, citando o caso de que a introdução dos ATMs nos anos 1970 não reduziu o número de caixas de banco
- Essa história do ATM é uma famosa parábola da economia, frequentemente citada por economistas como James Bessen, David Autor e Daron Acemoglu
- A afirmação de Vance de que "hoje há mais caixas de banco do que quando o ATM foi inventado" era verdadeira até 2000 ou 2005, mas agora está completamente errada
- O número de caixas de banco despencou depois de 2010 e, na prática, outra tecnologia substituiu os caixas
Por que o ATM não conseguiu eliminar os caixas de banco
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O contexto histórico do trabalho bancário e dos caixas
- Nas décadas de 1940 e 1950, os bancos operavam por meio de agências físicas (branch), e os caixas eram responsáveis pelo maior volume de tarefas, como depósito de cheques, consulta de saldo e saques
- O cargo de caixa era uma ocupação de média qualificação (mid-skill), exigindo ensino médio e cerca de um mês de treinamento prático, com cerca de 24 funcionários por agência em áreas urbanas
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A pressão pela automação e o surgimento do ATM
- Durante o boom econômico do Ocidente nas décadas de 1950 e 1960, com a forte alta dos custos do trabalho, surgiu em todos os setores a tendência de substituir pessoas por máquinas
- Supermercados, lojas de desconto, lavanderias self-service, máquinas de venda automática, postos de combustível self-service e redes de fast-food ganharam força nesse período
- A própria palavra "automation" entrou no inglês na década de 1950
- Na Europa, os conflitos trabalhistas dos bancários foram especialmente graves, e, na Irlanda, os bancos ficaram fechados por greve em 10% dos dias úteis entre 1966 e 1976
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A base tecnológica do ATM
- O cartão de tarja magnética, inventado pela IBM nos anos 1960, e os minicomputadores da Digital Equipment Corporation foram os dois fundamentos tecnológicos centrais do ATM
- Protótipos iniciais de ATM foram desenvolvidos na Suécia e no Reino Unido, mas no começo eram muito primitivos, chegando a "engolir" cartões ou entregar valores errados
- A IBM investiu durante anos para melhorar a tecnologia, mas concluiu que o mercado era pouco promissor e acabou transferindo a indústria de ATM para a Diebold
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A adoção do ATM pelo Citibank e sua expansão
- Em 1977, o Citibank fez um investimento de US$ 50 milhões para instalar ATMs em larga escala em suas agências nos Estados Unidos
- Segundo reportagem do New York Times, na agência de Queens a maioria dos clientes preferia a fila do caixa ao ATM
- No entanto, a desconfiança dos consumidores foi temporária, e o ATM tinha vantagens claras
- Custo por transação no ATM de 27 centavos vs. US$ 1,07 por transação com caixa
- O ATM podia concluir a operação em 30 segundos e estava disponível 24 horas por dia
- Era possível cobrar taxa por transações com outros bancos e, como não era legalmente classificado como agência, permitia contornar regulações estaduais sobre abertura de agências
- De 31 ATMs por milhão de habitantes nos EUA em 1975, o número saltou 37 vezes, para 1.135 em 2000
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Efeito Jevons: o mecanismo pelo qual o ATM acabou aumentando o número de caixas
- Após a introdução do ATM, o número de caixas por agência caiu de 21 para cerca de 13, mas o emprego total de caixas na verdade aumentou
- Segundo um artigo de David Autor, isso ocorreu por dois motivos
- Como o ATM reduziu o custo operacional das agências, e isso coincidiu com a desregulamentação bancária, o número de agências urbanas aumentou mais de 40%
- Com a redução de tarefas simples, como manuseio de dinheiro, os caixas passaram a desempenhar um papel de "relationship banking", apresentando cartões de crédito, empréstimos e produtos de investimento
- Esse é o típico paradoxo de Jevons (Jevons paradox): uma tecnologia que economiza um insumo aumenta tanto a demanda pelo produto que a demanda pelo próprio insumo também cresce
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A disseminação da parábola do ATM
- Em 2015, James Bessen tratou o caso do ATM e dos caixas como exemplo central em Learning by Doing, consolidando-o como a principal parábola contra o mito do desemprego tecnológico
- Em 2017, Eric Schmidt citou esse caso e se colocou como um "denier" da destruição tecnológica de empregos
- Mas no exato momento em que as pessoas começaram a citar essa parábola, ela já tinha deixado de ser verdadeira
Como o iPhone realmente eliminou os caixas de banco
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A ascensão do mobile banking
- Na década de 2010, o emprego de caixas de banco entrou em uma tendência de queda contínua
- Não foi resultado da crise financeira de 2008: o nível de emprego em 2010 era quase igual ao de 2007
- 332 mil em 2010 → 235 mil em 2016 → 164 mil em 2022
- A causa não foi um efeito tardio dos ATMs, que já haviam atingido a saturação, mas sim o mobile banking desencadeado pelo iPhone
- A Apple lançou o iPhone em 2007 e, por volta de 2010, smartphones baseados em touchscreen e app store se consolidaram como o paradigma tecnológico decisivo
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O desaparecimento das agências físicas
- A visão do mobile banking: um mundo em que o cliente faz todas as operações bancárias, como pagamentos, consulta de saldo e depósitos, pelo app, tornando desnecessárias as agências físicas
- Novos entrantes como Revolut e Klarna existem inteiramente apenas como apps móveis
- O número de agências de bancos comerciais nos EUA por habitante atingiu o pico em 2009 e depois caiu cerca de 30%
- Em regiões mais ricas, a adoção do banco digital foi mais rápida, então a queda começou primeiro ali
- O Bank of America fechou cerca de 40% de suas agências entre 2008 e 2025
- O CEO do Bank of America comentou que o online banking existe desde os anos 1990, mas o iPhone foi o "game changer que permitiu ao cliente carregar uma agência bancária no bolso"
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Mudanças na estrutura do emprego
- O ATM foi uma inovação dentro do mundo bancário físico, por isso ainda era possível realocar caixas como "banqueiros de relacionamento"
- Mas, à medida que o iPhone reduziu a própria necessidade de visitar agências, a lógica da realocação deixou de fazer sentido
- O Bank of America reduziu seu quadro de 288 mil funcionários em 2010 para 204 mil em 2018
- Os novos empregos criados pela transição para o mobile banking: desenvolvedores de software para construir e manter interfaces digitais e atendentes de customer service para lidar com problemas
- Um caso de "job polarization", em que empregos de média qualificação são substituídos por um pequeno número de cargos de alta qualificação e um grande número de cargos de baixa qualificação
Mais do que automação de tarefas, é a mudança de paradigma que substitui o trabalho
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A lição de ATM vs. iPhone
- O ATM tentou executar o trabalho do caixa com mais rapidez e menor custo, enquanto o iPhone tornou o próprio trabalho do caixa sem sentido
- Não foi a automação de tarefas (task automation) dentro do paradigma existente, mas a criação de um novo paradigma (paradigm replacement) que de fato substituiu trabalhadores
- Enquanto o paradigma existente permanece, quando o capital tenta ocupar o lugar do trabalho surgem continuamente fricções e gargalos
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Implicações para a IA
- Com a visão de IA como "trabalhador remoto plug-and-play" inserido no fluxo de trabalho atual, é difícil que ocorram os ganhos de produtividade ou a substituição de trabalho esperados
- Também na história da eletricidade, o potencial da tecnologia não apareceu quando ela foi encaixada na estrutura existente, mas quando o trabalho foi reorganizado em torno dela
- O verdadeiro ganho de produtividade e a ameaça de substituição de trabalho pela IA devem surgir de novos paradigmas, como a "fully-automated firm" de que fala Dwarkesh Patel
- Diferentemente da eletricidade ou da máquina a vapor, a IA é uma máquina capaz de pensar e agir por conta própria, então é possível que a velocidade da mudança de paradigma seja maior do que nas tecnologias do passado
- Em última instância, a IA pode até criar por si mesma estruturas para aproveitar suas próprias capacidades
- Buscar conforto na história das tecnologias passadas é arriscado, e a parábola do ATM é apenas a primeira metade da história
1 comentários
Opiniões do Hacker News
A frase central do artigo é esta — entre 1988 e 2004, o número de caixas por agência caiu em um terço, mas o número de agências bancárias nas cidades aumentou mais de 40%
Ou seja, apesar de os ATMs terem impactado bastante os empregos de caixa, a queda no emprego total foi compensada pelo aumento do número de agências, graças à desregulamentação e ao bom momento da economia
Prevê-se algo parecido para a IA — ela reduziria empregos em setores específicos, mas também criaria novos postos com o aumento de produtividade e expandiria o tamanho total da economia
Mas fica a dúvida se isso realmente vai acontecer
Os ATMs reduziram empregos de caixa, mas aumentaram a velocidade do fluxo de dinheiro, estimulando o consumo
Já a IA não aumenta o consumo. O investimento em IA se concentra em uma minoria com alta taxa de poupança, enquanto trabalhadores mais jovens são empurrados para competição salarial de baixa remuneração, reduzindo seu poder de compra
IA que elimina tarefas simples, como atendimento ao cliente, não necessariamente aumenta a produtividade da economia como um todo. O custo economizado vai para executivos de grandes empresas, e os preços dos serviços permanecem os mesmos
Como resultado,
há a possibilidade de esse ciclo vicioso continuar
Mas se a IA elevar a produtividade em um momento de desaceleração setorial, as empresas provavelmente irão na direção oposta e cortar pessoal
0,66 (taxa de retenção) × 1,4 (taxa de aumento das agências) = 0,84 → no fim, só cerca de 16% teria sido realmente cortado
Na prática, a maioria só continuou fazendo o mesmo trabalho em outra agência
Mas o número de startups está explodindo, então o emprego total de desenvolvedores parece neutro ou em alta líquida
Por exemplo, hoje 100 empresas contratam 1.000 pessoas cada uma, mas amanhã 10.000 empresas podem contratar 10 pessoas cada
Veja o tweet do Jack e a notícia do LinkedIn
Quero compartilhar duas histórias
Primeiro, quem derrubou a Blockbuster não foi só a Netflix, mas a combinação de Netflix e Redbox. Para substituir completamente um paradigma antigo, em geral são necessárias duas ou mais inovações
Segundo, os bancos agora migraram quase totalmente para uma estrutura centrada no online. Por exemplo, no Capital One, a maior parte das operações com cartão de crédito não pode ser feita na agência e só é resolvida por telefone. Isso se parece mais com uma estratégia de terceirização do que de automação
Não entendo por que os apps bancários seriam algo tão especial. Eu já fazia internet banking pelo navegador do PC há muito tempo, e ainda acho isso mais prático
Lidar com dados no smartphone é desconfortável demais. Os apps são mesmo tão convenientes assim?
Ainda assim, às vezes preciso ir pessoalmente por causa do limite diário de US$ 5.000. O scanner de cheques do ATM é mais prático porque não tem esse limite
Vou fisicamente ao banco só de 1 a 4 vezes por ano
A tela no PC ficou cheia de espaços vazios, os campos de entrada ficam escondidos, e o processo de transferência exige passar por várias telas
Um design centrado no mobile não combina em nada com o ambiente de PC
Notificações push imediatas após compras no cartão, consulta rápida de saldo com biometria, depósito móvel de cheque, bloqueio/desbloqueio de cartão, controle de orçamento etc.
Se for só para ver um extrato em PDF, o PC pode ser melhor, mas os apps de hoje evoluíram bastante
Isso não é oferecido no site
Resumindo, os ATMs reduziram o número de caixas por agência, mas o total de empregos foi mantido pelo aumento do número de agências; depois, o mobile banking reduziu o próprio número de agências
Para quem gosta de hardware antigo, a foto dos caixas no artigo mostra parte do IBM 4700 Financial Communication System (1982)
Veja a explicação do terminal IBM 4704, os documentos de arquivo e este texto sobre a história dos ATMs
(O ChatGPT não ajudou a descobrir isso)
Quando trabalhei em um banco americano nos anos 80, já havia um plano de redução de agências
O custo de lidar com dinheiro vivo era alto demais, então usavam a estratégia de deixar apenas o ATM no lugar de agências fechadas
Os clientes também preferiam ATMs por funcionarem 24 horas
Hoje restaram apenas alguns centros regionais, e todos os depósitos e saques são feitos por ATM
O iPhone é uma história de décadas depois
Vivendo no Ocidente rico, às vezes é impressionante ver a mão de obra barata em outros países
Pessoas se dedicam a trabalhos que parecem desnecessários, como frentistas ou atendentes de loja
Dá pena pensar que elas estão presas em trabalho inútil
É triste quando crianças fazem esse tipo de trabalho e perdem oportunidades de educação, mas para adultos isso é um meio de subsistência
Eu gostaria que, nos EUA, também fosse possível se sustentar com DoorDash ou Instacart
Algumas pessoas podem querer ajuda, ou ter limitações físicas
E, no fim das contas, nós também estamos automatizando nossos próprios empregos
Chamar essas pessoas de “presas” é exagerado
Não dá para afirmar que o emprego deles impede que aprendam novas tecnologias
Já no Ocidente, até os jovens têm dificuldade para conseguir emprego no McDonald's
Isso não tem relação direta com o iPhone. O internet banking já existia, e o smartphone foi apenas parte de uma mudança gradual
Na verdade, os bancos foram piorando a qualidade do atendimento nas agências para empurrar os clientes para o online
Reduziram limites para lidar com dinheiro e fortaleceram as funções dos ATMs
Essa mudança já estava planejada muito antes do lançamento do iPhone
A transição para uma sociedade sem dinheiro vivo também é um fator importante. O smartphone acelerou essa tendência
Pela minha experiência, os bancos reduziram caixas para cortar custos, e com isso a qualidade do serviço piorou muito
Vi muitas situações desumanas e constrangedoras, especialmente em bancos gregos