- A distorção da estrutura de custos médicos e do mercado de seguros nos EUA leva à realidade de que autônomos e pequenos empreendedores gastem mais de US$ 40 mil por cada nascimento.
- A autora registrou que, entre o nascimento de três filhos, houve desembolso em dinheiro de US$ 30 mil, US$ 35 mil e US$ 40 mil, resultado acumulado de prêmio de seguro, dedutível e itens sem reembolso.
- O custo de acesso ao seguro por meio do TriNet chega a US$ 1.250 por mês, elevando o gasto médico anual real para cerca de US$ 55 mil.
- Como o mercado de seguros é desenhado para grandes empresas e pessoas de baixa renda, a classe média de autônomos praticamente não tem opções de seguro que cubram parto e manutenção familiar.
- Essa estrutura é apontada como uma crise social que torna a reprodução economicamente impossível, ameaçando a sustentabilidade futura dos EUA.
Descompasso entre custos médicos e linha de pobreza
- Citando Michael Green, ela explica que a linha realista de pobreza hoje estaria em torno de US$ 140 mil.
- A linha de pobreza original, baseada em 1963 ao triplicar a participação de alimentação, não reflete a realidade.
- Hoje, alimentação representa apenas 5% a 7% do orçamento familiar, enquanto moradia, saúde e cuidado infantil representam 20% a 40% cada.
- Pela mesma lógica, a linha de pobreza deveria ser 16 vezes maior, não 3.
- Ela enfatiza que esse número não é apenas uma linha de vida adequada, mas sim o limiar de crise.
Estrutura de custo pessoal para ter filhos
- Nos três partos houve gasto real de US$ 30 mil, US$ 35 mil e US$ 40 mil, respectivamente.
- Como autônoma, ela arca com prêmio anual de seguro de US$ 25.680 e dedutível de US$ 14.300.
- Totalizando US$ 39.980, e incluindo itens não reembolsados relacionados ao parto, fica acima de US$ 40 mil.
- O prêmio previsto para 2026 é de US$ 2.433 por mês, com custo total de US$ 43.496, alta de 8,8%.
- O prêmio era de US$ 1.850 por mês em 2021 e vem subindo continuamente, ficando até mais caro que o financiamento de uma casa.
Custos do PEO (Professional Employer Organization) e limites do mercado
- Para acessar seguro por meio do TriNet, paga-se US$ 1.250 extras por mês.
- Isso eleva o gasto médico anual real para cerca de US$ 55 mil.
- O mercado de seguro convencional é dividido em três categorias:
- para funcionários de grandes empresas
- para indivíduos saudáveis (Obamacare, etc.)
- para assistência de baixa renda (Medicaid, etc.)
- Como autônomo, não se encaixa em nenhuma dessas categorias, ficando difícil encontrar um seguro que dê suporte à maternidade.
- As seguradoras não podem negar a gravidez em si, mas evitam isso de forma a não garantir atendimento relacionado ao parto.
Falta de opções e restrições econômicas
- As cinco alternativas possíveis são:
- manter PPO caro
- cancelar o seguro e negociar em dinheiro com o CrowdHealth
- migrar para HMO/EPO e trocar médico
- o cônjuge conseguir emprego em grande empresa
- encerrar o próprio negócio e depois buscar emprego
- Na prática, apenas a primeira opção costuma ser viável, consumindo de 10 a 30 horas por ano com comparação e negociação de seguros.
- Os altos custos médicos levam à renúncia à contratação de novos funcionários, com impacto econômico:
- por exemplo, não conseguir contratar pessoal com salários entre US$ 40 mil e US$ 100 mil.
Desequilíbrio social e crise da reprodução
- O mercado de seguro saúde é uma estrutura que transfere a riqueza da população jovem e produtiva para os mais velhos.
- Sem alternativa real, é descrito como a sensação de “estar no mercado, mas sentir-se explorado à força”.
- Uma estrutura social do tipo “se não puder ter filhos, não tenha” traz polarização política e desconfiança no sistema.
- Economistas afirmam, com base em estatísticas, que “todos estão bem”, mas a lacuna com a percepção do cotidiano é grande.
- Em suma, uma sociedade em que é impossível ter filhos é uma sociedade que já abriu mão do futuro; os indivíduos ainda lutam para proteger família e negócio.
1 comentários
Opinião do Hacker News
Menciona o artigo relacionado Car Seats as Contraception
Segundo o estudo, a lei que tornou obrigatórias as cadeirinhas infantis salvou 57 crianças em 2017, mas reduziu o número de nascimentos em 8.000 naquele mesmo ano e teria causado uma queda total de 145.000 nascimentos desde 1980
Ou seja, pessoas para as quais isso quase não é um problema se intrometem na vida dos outros e impõem prioridades difíceis de sustentar para toda a sociedade
Esse tipo de interferência afeta negativamente não só a natalidade, mas a economia como um todo
Acho um pouco enganoso contabilizar o valor total do seguro como custo do parto
De qualquer forma, o seguro teria de ser pago mesmo sem ter filhos, embora eu concorde que o plano familiar seja caro demais
No meu caso, a empresa cobre uma parte, mas ainda assim pesa bastante
Principalmente para autônomos, o valor da franquia costuma ser tão alto que muitas vezes o seguro quase não traz benefício real
Tratar o prêmio do seguro como se fosse apenas custo de parto é uma lógica errada. Qualquer pessoa pode adoecer, e essa é justamente a razão de existir do seguro
A ACA tornou obrigatória a cobertura de itens essenciais, incluindo parto, e também limita o gasto máximo do próprio bolso a 18.400 dólares
No fim, o seguro é uma estrutura em que você precisa entender o “jogo” e otimizar
Hoje em dia, seguro já não é mais “seguro” no sentido tradicional
Quanto maiores os subsídios do governo, mais os custos médicos sobem, criando uma estrutura paradoxal
Como no caso das mensalidades universitárias, quando o governo banca o dinheiro, os hospitais também sobem os preços
Não existe uma solução única, mas é preciso uma abordagem ampla, como aumentar o número de médicos e manter a população saudável
Na verdade, o problema está mais na estrutura de lucro dos seguros privados. Se um seguro público único tiver poder de negociação, consegue baixar os preços
No fim, um sistema centrado na saúde pública é mais eficiente
Em vez de a seguradora determinar o hospital, os hospitais poderiam divulgar os preços com transparência e deixar o consumidor escolher; aí sim haveria um mercado de verdade
Já foram revogadas em vários estados, e há evidências de que isso aumentou o acesso à saúde e reduziu os custos
Além disso, o limite orçamentário de GME imposto por Bill Clinton em 1997 manteve o número de médicos estagnado e restringiu a oferta
Também existe o truque do pagamento em dinheiro, em que, ao oferecer pagamento à vista ao hospital, é possível receber uma cobrança 10 vezes mais barata
A medicina preventiva é importante, mas seu efeito de redução de custos não é tão grande quanto se imagina
A própria expressão “Healthcare market” é o centro do problema
Saúde não deveria ser um mercado. É por isso que estamos pagando 40 mil dólares
Não é possível comparar preços, e o valor muda conforme a pessoa tenha ou não seguro
Alimentação e saúde não são escolhas, mas necessidades, então a lógica de mercado não se encaixa bem
Concentrar o parto de mulheres saudáveis em torno do hospital é uma estrutura ineficiente e desumana
Na Alemanha, eu paguei cerca de 5.000 euros por uma cesariana e 3 dias de internação, e tudo foi coberto pelo seguro
Mesmo depois de mudar para o seguro público, ainda acho muito melhor do que o Medicare + seguro complementar que meu pai usa nos EUA
A Alemanha contém os preços por meio de uma estrutura competitiva entre seguro público e privado
Além disso, as seguradoras não são donas de hospitais nem farmácias
Há até quem faça a afirmação extrema de que o sistema de saúde está tão corrompido e fora de controle que as pessoas comuns deveriam parar totalmente de usá-lo
A lógica é que, se nós não consumirmos, eles não poderão lucrar
Ainda assim, quando a pessoa adoece, no fim acaba tendo de ir ao hospital
Em acidentes ou emergências, não há opção
Melhor do que isso é corrigir o sistema com ação coletiva
Resumindo, você não está pagando o prêmio do seguro apenas pelo parto, mas pela cobertura de saúde da família inteira
Só que, por ser rico o suficiente para não receber subsídio, acaba arcando com tudo integralmente
Os EUA não são a única exceção. O problema é a estrutura de lucro excessivo das empresas e a política que permite isso
Por exemplo, há casos em que cobram 1.000 dólares pelo contato pele a pele com o recém-nascido
A afirmação de que a qualidade do sistema de saúde é alta não se sustenta estatisticamente
Quem já usou seguro em plano familiar conhece bem essa situação
Muitos países oferecem incentivos financeiros para estimular a natalidade,
mas uma estrutura como a dos EUA, em que metade da renda média vai para a seguradora, é insustentável
Cerca de 40% dos americanos têm cobertura por Medicare ou Medicaid
No fim, os outros 60% acabam arcando com esse peso
Outros países já fazem isso
Sinto que este texto é praticamente clickbait
Ele exagera ao incluir o prêmio do seguro no custo do parto
Na Europa, valores parecidos são pagos na forma de impostos, mas a estrutura é diferente
Sem seguro, teria saído muito mais caro