Pagamentos com cartão offline devem ser possíveis até, no máximo, 1º de julho de 2026

• A Suécia tem uma participação elevada de pagamentos digitais, e o uso de dinheiro em espécie é muito baixo
• Mesmo em caso de grave interrupção nas comunicações de dados, os pagamentos com cartão devem ser possíveis como meio de pagamento para alimentos e medicamentos
• Todos os participantes do ecossistema de pagamentos com cartão devem avançar com medidas regulatórias e técnicas para viabilizar pagamentos offline
• O Riksbank lidera a iniciativa e monitora o andamento da implementação
• Após 1º de julho de 2026, também está previsto estudar formas de ampliar os pagamentos offline para meios de pagamento além do cartão

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Importância da adoção de pagamentos com cartão offline

• Na Suécia, a maior parte dos pagamentos é feita de forma digital, e a taxa de uso de dinheiro em espécie é muito baixa
• Garantir que a população possa pagar com cartão por itens essenciais como alimentos e medicamentos, mesmo em cenários de falha grave de rede, é um marco importante para reforçar a preparação para emergências

Cooperação do setor para ampliar os pagamentos offline

• Com este acordo, os agentes envolvidos nos pagamentos com cartão na Suécia (emissores de cartão, redes de cartão, processadoras de pagamento com cartão, setor de varejo e o Riksbank) passam a adotar diversas medidas para ampliar a viabilidade dos pagamentos com cartão offline
  • Instituições financeiras e outros agentes devem reformular o arcabouço regulatório relacionado
  • O setor de varejo adotará soluções técnicas para dar suporte aos pagamentos offline
• O Riksbank lidera todo o processo e acompanha a situação geral da implementação

Ampliação da participação e preparação para emergências

• Embora a regulação do Riksbank se aplique apenas a parte dos envolvidos, é visto de forma positiva que muitos atores ligados aos pagamentos com cartão estejam participando voluntariamente, com senso de responsabilidade, das ações de preparação emergencial da infraestrutura de pagamentos

Escopo de aplicação dos pagamentos offline e próximos passos

• A função de pagamento offline será aplicada à compra de itens essenciais como alimentos, medicamentos e combustível, usando cartões físicos e código PIN
• Após 1º de julho de 2026, o Riksbank pretende continuar pesquisas adicionais para viabilizar pagamentos offline também em meios de pagamento além do cartão, como pagamentos móveis

Contato

• Contato: Press Office, [phone]

Atualização das informações

• Atualizado em: 10 de março de 2025

[GN⁺]

Comentários do Hacker News

• Não é sobre pagamento em dinheiro, e sim sobre pagamento com cartão offline. Em aviões, cartões de crédito são aceitos mesmo sem conexão com a internet. Isso funciona em um sistema baseado em crédito, então cartões de débito não são aceitos. Ou seja, se confiam o bastante em você para pagar com cartão, te entregam o sanduíche primeiro e processam o pagamento depois, quando pousam. Provavelmente essa discussão também pode ser vista nesse contexto: dar às pessoas confiança suficiente para compras mínimas e fazer a liquidação quando a conexão voltar

  • Lembro de usar meu primeiro cartão de crédito em 2000. Naquela época, leitores de cartão não eram comuns, então nas lojas muitas vezes usavam um “imprinter” para marcar o formato do cartão no papel e depois você assinava. Esse método em si já era um pagamento offline. Acho que ainda hoje daria para aplicar algo parecido em certa medida. Wiki do imprinter de cartão de crédito
  • O padrão EMV já oferece suporte a fluxos de pagamento offline há muito tempo. Por volta de 2011, na Finlândia, pagamentos por aproximação offline eram o padrão e a cobrança acontecia quase instantaneamente. Já no Reino Unido havia mais espera, e ao investigar a causa era justamente esse fluxo de pagamento. O próprio cartão tem vários contadores de risco e decide por conta própria se a autorização offline é possível. O terminal também pode ter sua própria política. Bancos e gateways fazem uma quantidade enorme de ajustes internos
  • Lembro de receber recibos com os números do cartão impressos em relevo pelos leitores antigos. Era por isso que os números do cartão ficavam em relevo, mais altos do que a superfície do cartão. Wiki do imprinter de cartão de crédito
  • Meu relógio Garmin tem Garmin Pay. Funciona sem telefone. Imagino que o app mantenha um saldo bancário em cache e estime que, dentro de um certo limite, a tentativa de pagamento será aprovada
  • Uma breve história dos pagamentos com cartão: antigamente, tanto cartões de crédito quanto de débito com relevo podiam ser usados em aviões. O cartão tinha relevo porque era necessário processamento offline. Depois, máquinas, pagamentos offline por chip/tarja magnética e pagamentos online coexistiram. Em geral, na Europa, era preciso ter prova de crédito para receber um cartão com relevo, e havia a premissa de que pagamentos offline podiam ultrapassar o limite, como um cheque. Com a chegada dos pagamentos online, surgiram cartões como Visa Electron e Maestro, que não permitiam pagamento offline nem ultrapassar o limite. Hoje, porém, essas fronteiras desapareceram: a maioria dos cartões já não tem relevo, e as regras ficaram confusas e simplificadas ao mesmo tempo

• Como talvez vocês estejam curiosos sobre o contexto social, quero dar um exemplo. Quando eu morava na Suécia, os suecos praticamente não usavam dinheiro em espécie. Existe uma percepção implícita de que dinheiro é sujo ou usado em crimes, e a maioria simplesmente não anda com ele. Sistemas locais de pagamento como o Swish, ligados ao número de identificação pessoal, são convenientes demais. Tudo parecia tranquilo, mas, com o aumento das tensões na Europa e dos ataques cibernéticos, de repente surgiram situações em que não dava para comprar comida, remédio ou itens essenciais. Depois disso, o governo passou a recomendar manter dinheiro em espécie para se preparar para um grande ataque cibernético. Mas hábitos culturais não mudam facilmente. Pode soar complicado assim, mas esse pano de fundo ajuda a entender a mudança de política

  • Fico me perguntando se essa impressão de que “dinheiro é criminoso” não vem da experiência de uma minoria. Moro há 30 anos na Suécia e nunca ouvi ninguém dizer que dinheiro é sujo e criminoso. A maioria simplesmente usa cartão porque é mais prático e, se perder, o dinheiro não desaparece imediatamente, então o risco é menor do ponto de vista da segurança. Quanto menos a pessoa gosta de carregar valores altos, mais conveniente o cartão parece
  • Moro no interior dos EUA e já ouvi história de uma mulher que recusou um encontro porque o homem usava cartão, por achar isso pouco masculino. Aqui existe a percepção de que cartão é algo controlado “por alguém lá de cima” e um meio de o governo vigiar e cobrar impostos
  • A cultura do dinheiro em espécie varia absurdamente entre os países europeus. Na Áustria, pagamentos digitais eram quase impossíveis, e a Alemanha não era muito diferente. Estou falando de uma experiência de três anos atrás
  • Na Nova Zelândia, quase não se usa dinheiro em espécie também. Mais de 85% dos pagamentos são eletrônicos. Lidar com dinheiro é incômodo e arriscado, então algumas lojas nem aceitam dinheiro. Ainda assim, ninguém acha que dinheiro seja sujo; apenas o consideram inconveniente. E, desde os anos 1980, o sistema de pagamentos sempre conseguiu funcionar offline também
  • Essa ideia de que “dinheiro é sujo e criminoso” é exagerada e não é verdade. Eu também sou sueco e uso dinheiro em espécie com bastante frequência

• Já vi muito a expressão “DNS without asking” e antes eu a interpretava sem pensar como “DNS sem aviso”. Mas na verdade era “Do Not Schedule without asking”. Nesse contexto, isso me faz pensar em como seria possível tomar decisões confiáveis sem internet. Antigamente, em vez de internet havia lista telefônica, e em vez de cartão havia dinheiro. Tanto a lista quanto o dinheiro tinham problemas, mas eram “bons o suficiente”. Fico pensando como implementar algo assim no mundo digital. Talvez a rede atualize periodicamente uma fonte de referência, ou a emissão de tokens ainda exija conexão ocasional com outros nós. No fim, é preciso algum meio local que aguente por um certo período. Será que isso tem a mesma raiz da política da Dinamarca de criar estoques de emergência a cada 50 km? É por preparação para guerra?

  • É mesmo para preparação para guerra. O anúncio recente do Riksbank diz que “deve ser possível pagar com cartão quando a internet não estiver funcionando”. (link)

• Já usei sistemas japoneses de transporte/pagamento eletrônico baseados em FeliCa, como Suica e iD, e eles eram realmente muito rápidos em pagamentos offline, com uma segurança razoável. O saldo fica armazenado diretamente no cartão, e ele é usado principalmente em máquinas de venda e no metrô. O limite de saldo do Suica é baixo, 20 mil ienes, e mesmo as versões vinculadas a cartão de crédito não diferem muito nisso. Hoje em dia eles vêm perdendo espaço rapidamente para o pagamento por aproximação de Visa/Mastercard, mas ainda brilham em situações em que velocidade e pagamento offline são importantes. Wiki do FeliCa

  • O Electronic Cash/Girocard da Alemanha funciona de forma parecida. É baseado em smart card, então oferece suporte a pagamentos offline, mas muita gente usa só online e o limite offline também é baixo. Wiki do Electronic_cash
  • Existem cartões Suica vinculados a cartão de crédito, mas o limite do Suica continua sendo 20 mil ienes. Só permite recarga automática. Fora da região metropolitana de Tóquio, às vezes a recarga automática não funcionava direito. Com o Passmo não tive problema. Talvez exista algum cartão com limite maior
  • Em Taiwan também existem sistemas parecidos, como EasyCard e iCash. No Leste Asiático, é comum que cartões de transporte também sirvam para pequenos pagamentos. Graças a esses sistemas, dá para evitar em algumas compras pequenas as tarifas de Visa/Mastercard/Amex, então seria bom se governos de outros países observassem isso como referência
  • O Octopus de Hong Kong também é excelente

• Parece mais um erro de digitação de “offline function” do que “The online function”, não? Se a intenção for essa, parece que o objetivo é permitir compras offline com cartão + PIN para alimentos, combustível e remédios. Tecnicamente, talvez fosse possível distribuir a cada terminal uma lista periódica de cartões revogados. Mesmo gerenciando uma lista nacional de cartões por hash, sobraria armazenamento. Ou então, se durante o período offline um pagamento indevido for concluído, talvez o dono do cartão seja localizado depois pelos contatos já cadastrados

  • O padrão EMVCo já existe há muito tempo. Pagamentos offline em transporte público e dentro de aviões se baseiam nisso. Normalmente opera-se uma lista de rejeição para cartões fraudulentos, mas, na prática, o mais importante é definir claramente quem é responsável pelo pagamento offline e qual é o limite de aprovação. Wiki da autenticação de dados offline do EMV
  • O próprio cartão armazena saldo ou limite de uso, então até certo valor o pagamento é aprovado automaticamente offline. No Reino Unido, dá para ver pagamentos NFC de pequeno valor sendo aprovados offline imediatamente em muitas lojas. Se um pagamento for aprovado depois que o cartão já tiver sido reportado como perdido, o banco reembolsa e cobra o valor da loja. Por isso, algumas lojas configuram o terminal para aceitar apenas pagamentos online
  • A chance de ser erro de digitação é alta. O EMV (cartão com chip) pode exigir localmente uma autorização online obrigatória quando certas condições se acumulam, como “valor muito alto” ou “número de pagamentos offline consecutivos”. O banco emissor define essas regras. Não acho que precisariam atualizar listas de cartões revogados em tempo real

• Na Holanda, existia uma função de chip offline chamada “chipknip”. Como exigia recarga separada, acabou caindo em desuso. Foi usada de meados dos anos 1990 até 2015, e o limite máximo de carga era 500 euros. Era preciso transferir dinheiro da conta principal para esse chip à parte em um terminal de recarga ao lado do caixa eletrônico

  • A Suécia também teve algo parecido, chamado “cash card”, mas não deu certo no mercado local e praticamente deixou de ser usado. Era inferior a simplesmente usar um cartão de débito. Wiki do cash card em sueco

• Antigamente, os dados em relevo do cartão eram impressos no papel, eram feitas duas vias e elas eram entregues ao banco, e a verificação da validade do cartão era feita por telefone. Na prática, quase nunca ligavam. Wiki do imprinter de cartão de crédito

  • Lembro do som de “kachunk”. Esse também era o motivo de os números do cartão serem em relevo

• Sempre fico frustrado quando surgem discussões sobre a redução do uso de dinheiro em espécie ou sobre moeda digital. Embora em muitos lugares na internet haja opiniões fortes em favor da privacidade, na prática as pessoas acabam sendo levadas pela conveniência e até passam a olhar com suspeita para quem usa dinheiro, ou a tratá-lo como criminoso. (Deixando de lado a moralidade da evasão fiscal.) No fim, se o dinheiro em espécie for neutralizado, vamos para controle governamental e moeda digital, e o substituto inevitável acaba sendo blockchain/criptomoedas. Já cumprem esse papel, ainda que de forma limitada

  • Nos últimos anos, já passei várias vezes por dificuldades reais por causa de uma sequência acidental de azares. Acho que a raiz de todos esses azares é que colocamos instituições diversas (redes sociais, bancos, smartphones/app stores etc.) no centro da vida e nos deixamos levar demais por soluções “convenientes”. Quando os antigos sistemas incômodos são todos abolidos e os novos sistemas se tornam meio obrigatórios, a gente nem percebe quanto perdeu. Por exemplo, se você perde o celular e a carteira enquanto viaja por uma cidade e tenta sacar dinheiro no banco mostrando só o passaporte, já não consegue mais. O caixa eletrônico exige cartão, e as tarifas e limites são grandes. Os bancos já não cumprem mais seu papel tradicional e se transformaram em “instituições de software”. Sem celular e 2FA, você não entra em serviço nenhum, e o mesmo vale para apps de transporte e pagamento. Sem Facebook, fica difícil até descobrir informações sobre eventos. Ao passar por essas inconveniências, dá uma sensação amarga perceber que, para ser tratado como humano ou como membro da sociedade, você “precisa” ter Facebook, smartphone e conta bancária
  • Você disse que “criptomoedas vão substituir”, mas eu acho que não. Se o dinheiro em espécie se tornar inviável, como na China, as criptomoedas também serão proibidas e não poderão servir como substituto
  • Fico na dúvida se implementar pagamentos offline com criptomoedas não seria algo muito difícil
  • Não concordo com a previsão de que criptomoedas vão virar alternativa ao dinheiro em espécie. No máximo, talvez passem a chamar pagamentos eletrônicos tradicionais de “cripto”, mas na prática a mudança não será grande

• No fim das contas, pagamento com cartão offline já existe. Veja, por exemplo, a documentação da Square. (documentação da Square) Mas é preciso que todas as partes (bandeira, rede de pagamentos, estabelecimento) concordem, e também existem limites. O comunicado do Riksbank traz expectativas mais detalhadas (PDF do Riksbank)

  • Em essência, trata-se de uma estrutura de concessão de crédito. Ou seja, o importante é quem assume o risco de crédito e como a liquidação e as disputas serão tratadas quando o sistema se recuperar após a transação offline

• No fim, a piada é que pagamento com cartão offline é uma reinvenção do “cheque”

  • Na Nova Zelândia, nunca vi ninguém gostar de cheque. Agora eles desapareceram de vez. Não há motivo para sentir saudade
  • Fico curioso sobre quem absorveria a perda se um pagamento offline por cheque (ou cheque eletrônico) voltasse sem fundos. Seria o comerciante quem arcaria com isso, ou a rede de pagamento assumiria ao menos uma parte? Pensando melhor, esse modelo pode atrair fraude, então duvido da eficácia
  • Basta pensar na velha “maquininha de carimbar cartão”
  • Os cheques tinham mecanismos de segurança como confirmação de pagamento. Havia endosso, cheque cruzado e outras funções. Como ainda eram instáveis, surgiram cheques bancários garantidos. Essa estrutura me parece mais próxima de pagamentos com cartão offline. Em sentido estrito, até o dinheiro em espécie pode ser visto como uma nota promissória emitida pelo governo. No fim das contas, acho que a visão cultural da Suécia sobre dinheiro também contribuiu nesse contexto