Resumo/vídeo/slides da apresentação de mesmo nome no a16z Summit
Em breve, startups e empresas já estabelecidas passarão a obter uma grande parte da sua receita a partir de serviços financeiros
Uma apresentação que explica a infraestrutura que torna isso possível e prevê como o setor financeiro vai mudar
Uma tradução e resumo simples estão nos comentários
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As startups conseguem abrir empresas cada vez mais rápido e com menor custo,
E as empresas tradicionais de serviços financeiros também poderão lançar novos produtos rapidamente e reduzir os custos de manutenção de TI.
Isso significa que os consumidores poderão ter mais opções, produtos melhores e preços mais baixos.
No One Loves Their Banks - ninguém gosta de bancos
Segundo uma pesquisa do Fórum Econômico Mundial, apenas 28% dos millennials e da geração Z acreditam que os bancos são justos e honestos.
Mais de 50% dos americanos vivem de salário em salário, mas as opções de serviços financeiros para essas pessoas são menos numerosas e muito mais caras.
→ It's expensive to be poor
Por que os clientes estão insatisfeitos, mas esse estado das coisas se manteve por tanto tempo?
Toda indústria é difícil, mas a inovação em serviços financeiros é especialmente difícil.
A maioria dessas empresas tem grandes lojas físicas no estilo brick and mortar com mais de 100 anos de existência.
Ou seja, é difícil reduzir custos e lançar novos produtos rapidamente. Basta pensar no tempo necessário para treinar os funcionários das agências em todo o país quando um novo produto é lançado.
Há 15 anos, abrir uma empresa de software era difícil, mas agora basta um cartão de crédito e um laptop para abrir uma empresa facilmente de qualquer lugar.
Isso porque a Amazon Web Service oferece tudo como IaaS (Infrastructure as a Service).
** The “Amazon Web Services” Era for Financial Services **
Uma era parecida com a da AWS está chegando também aos serviços financeiros.
Como o setor financeiro é extremamente complexo, em vez de uma única empresa como a Amazon, várias empresas fornecerão os serviços.
Essa transição reduzirá o custo e a complexidade de se tornar uma empresa de serviços financeiros, possibilitando a criação de inúmeros serviços financeiros no futuro.
Ao falar assim, parece que startups ou empresas de serviços financeiros vão liderar essa inovação,
mas, na prática, uma grande parte virá de empresas já estabelecidas, sem relação direta com finanças, adicionando serviços financeiros.
A Apple já criou um cartão de crédito, e Uber e Lyft oferecem serviços financeiros aos motoristas.
No B2B, a Shopify oferece serviços para sites voltados a consumidores com assinatura mensal,
e a Mindbody oferece um modelo de cobrança por assinatura mensal para estúdios de yoga/fitness.
Shopify e Mindbody já obtêm cerca de metade de sua receita de serviços financeiros.
Por que essa inovação fintech está explodindo agora?
Porque a infraestrutura "as a service" começou a chegar também ao setor financeiro.
Se alguém quisesse criar um banco, precisaria de uma banking stack como a abaixo:
License : finanças é um setor altamente regulado. Conseguir uma licença leva anos. É necessário encontrar um sponsor bank e, de certa forma, tomar sua licença emprestada.
Core Systems : um grande banco de dados que gerencia os ativos dos clientes
Payments : integração com diversos sistemas de pagamento
Data : dados de crédito para empréstimos pessoais
Regulatory : órgãos reguladores - KYC(Know Your Customer), AML(Anti Money Laundering)
Fraud : softwares de resposta a fraudes
User Interface
Cada uma das camadas acima começou a ser oferecida como "as a service".
será necessário integrar com inúmeros bancos, corretoras, folhas de pagamento e sistemas de empréstimo estudantil dos EUA.
Construir essa infraestrutura exige um tempo enorme.
Plaid https://plaid.com é uma empresa de serviços que cuida de todas essas integrações.
Claro, ela também faz o trabalho de converter cada dado para um formato utilizável.
( Foi adquirida recentemente pela Visa. Serviços centrais da startup fintech ‘Plaid’, adquirida pela VISA por 6 trilhões de won https://pt.news.hada.io/topic?id=1314 )
Usando os serviços da Plaid,
surgiram serviços como a Earnin https://www.earnin.com, que permite receber e usar o salário mais rapidamente,
ou a Blend https://blend.com, que facilita empréstimos pessoais.
será preciso fazer ainda mais trabalho do que nas parcerias mencionadas acima.
Por exemplo, se for necessário integrar com caixas eletrônicos, há muito trabalho de integração porque esses sistemas foram criados nos anos 1960.
Synapse https://synapsefi.com é uma empresa de plataforma bancária que faz esse trabalho no seu lugar.
Com isso,
a Mercury https://mercury.com criou um banco para startups,
e a Propel https://www.joinpropel.com/ criou serviços financeiros para pessoas de baixa renda.
Os bancos precisam cumprir uma série de leis para prevenir lavagem de dinheiro.
Existem listas com centenas de entidades sancionadas e terroristas no mundo todo, e é preciso monitorar todas as transações.
Essa é uma área que inevitavelmente envolve muito trabalho manual e gera inúmeros falsos positivos (FP, False Positive).
Em grandes bancos com 210 mil funcionários, cerca de 30 mil podem trabalhar apenas para cumprir essas exigências.
Mais surpreendente ainda é que, na prática, apenas 3% do dinheiro realmente lavado é detectado.
Se essa tecnologia for oferecida como serviço, pode haver uma grande oportunidade.
Comply Advantage https://complyadvantage.com é uma empresa de serviços que assume esse trabalho de listas de monitoramento contra lavagem de dinheiro.
Com isso, é possível reduzir custos, melhorar a experiência do usuário e aumentar a taxa de sucesso ao longo do tempo.
Como identidades artificiais totalmente fabricadas ou sintéticas.
Um exemplo descoberto por data scientists de uma empresa de empréstimos.
Certo dia, encontraram no banco de dados um nome suspeito ligado a diferentes SSNs (números de seguridade social). Ou seja, combinações de nome/SSN com históricos de crédito distintos.
Criando identidades falsas assim, se alguém encontra instituições que emprestam mesmo com juros altos e score de crédito baixo, pode repetir o ciclo de tomar empréstimos e pagar, acumular score de crédito e depois aplicar um golpe com um valor enorme.
( Parece ser uma situação um pouco diferente da realidade coreana.. )
Esse tipo de fraude é realmente difícil de detectar. Mas a empresa que detecta esse tipo de fraude com identidades falsas é a SentiLink https://www.sentilink.com/
A inovação financeira representa uma enorme oportunidade também nos EUA, mas globalmente a oportunidade é ainda maior.
As regulações e os sistemas de pagamento são diferentes em cada país, e em alguns lugares a stack de serviços financeiros é completamente diferente.
Por exemplo, no México, 80% dos pagamentos são feitos em dinheiro. Em lugares assim, é necessária uma camada que digitalize pagamentos em dinheiro.
O que diferencia essa inovação financeira da disrupção de outras grandes indústrias é que não há um único vencedor e vários perdedores; todos podem participar e melhorar.
As startups têm oportunidades tanto nas empresas que oferecem essa infraestrutura "as a service" quanto nas inúmeras experiências que podem ser construídas sobre ela.
As empresas financeiras tradicionais podem substituir sistemas legados pelos serviços criados por essas startups fintech e reduzir os custos de manutenção. Também podem lançar novos produtos rapidamente por meio de parcerias com elas.
Todas as outras empresas, como vimos em Uber, Lyft e Shopify, podem oferecer serviços financeiros para entregar um serviço melhor aos consumidores, manter a retenção de clientes e gerar receita recorrente.
" Os consumidores verão o surgimento desses novos serviços financeiros e a melhoria dos serviços existentes.
No futuro próximo, acredito que todos, independentemente de sua posição econômica ou localização geográfica, terão acesso a serviços financeiros acessíveis,
e talvez até passem a gostar deles."