Serviço de pagamentos instantâneos FedNow entra em operação
(federalreserve.gov)- O FedNow® Service do Federal Reserve entrou em operação, permitindo que bancos e cooperativas de crédito de todos os portes ofereçam a seus clientes transferências instantâneas de fundos 24 horas por dia, 7 dias por semana
- À medida que mais bancos participantes aderirem, o tempo de acesso aos recursos em pagamentos do dia a dia, como recebimento de salário e pagamento de faturas, poderá diminuir
- Inicialmente, 35 bancos e cooperativas de crédito e o Bureau of the Fiscal Service do U.S. Department of the Treasury prepararam recursos de pagamento instantâneo, e 16 provedores de serviços dão suporte ao processamento de pagamentos
- Após a adoção completa, consumidores e empresas poderão gerenciar o fluxo de caixa de suas contas bancárias com acesso rápido aos recursos e pagamentos no momento necessário (just-in-time)
- O FedNow opera junto a serviços de pagamento existentes do Federal Reserve, como Fedwire® e FedACH®, e o Federal Reserve está promovendo sua expansão para mais de 9.000 bancos e cooperativas de crédito em todo o país
Início da operação do FedNow Service
- O FedNow® Service, o novo sistema de pagamentos instantâneos do Federal Reserve, entrou em operação
- Bancos e cooperativas de crédito de todos os portes podem aderir a essa ferramenta para oferecer transferências instantâneas de fundos a seus clientes
- O serviço tem como objetivo permitir transferências instantâneas a qualquer hora do dia, em qualquer dia do ano
Mudanças esperadas nos pagamentos do dia a dia
- Jerome H. Powell, Chair do Federal Reserve, afirmou que o FedNow Service foi criado para tornar os pagamentos do dia a dia mais rápidos e convenientes nos próximos anos
- À medida que mais bancos optarem por essa ferramenta, os casos de uso para pessoas físicas e empresas aumentarão
- Pessoas físicas poderão receber o salário instantaneamente
- Empresas poderão acessar os recursos imediatamente quando uma fatura for paga
Instituições participantes iniciais e fornecedores de suporte
- No momento do início da operação, 35 bancos e cooperativas de crédito adotantes iniciais prepararam recursos de pagamento instantâneo por meio do FedNow Service
- O Bureau of the Fiscal Service do U.S. Department of the Treasury também preparou recursos de pagamento instantâneo
- 16 provedores de serviços concluíram a preparação para dar suporte ao processamento de pagamentos de bancos e cooperativas de crédito
- A lista de instituições adotantes iniciais com recursos de pagamento instantâneo pode ser vista no PDF anexo
Como consumidores e empresas usarão
- Quando os pagamentos instantâneos estiverem totalmente disponíveis, consumidores e empresas poderão se beneficiar em situações que exigem acesso rápido aos recursos
- Pagamentos no momento necessário podem ajudar a gerenciar o fluxo de caixa em contas bancárias
- Exemplos típicos de uso incluem:
- Pessoas físicas podem receber o salário instantaneamente e usá-lo no mesmo dia
- Pequenas empresas podem gerenciar o fluxo de caixa com mais eficiência, sem atrasos de processamento
- Nos próximos anos, clientes de bancos e cooperativas de crédito que aderirem ao FedNow poderão enviar pagamentos instantâneos de forma rápida e segura por meio dos apps móveis, sites e outras interfaces de suas instituições financeiras
Relação com os serviços de pagamento existentes do Federal Reserve
- O FedNow Service opera como um sistema de liquidação interbancária
- Ele opera lado a lado com serviços de pagamento existentes do Federal Reserve, como Fedwire® e FedACH®
- O Federal Reserve planeja trabalhar com mais de 9.000 bancos e cooperativas de crédito em todo o país para ajudar a tornar o FedNow Service amplamente disponível a seus clientes
- Mais informações estão disponíveis no website do Federal Reserve Financial Services
1 comentários
Opiniões no Hacker News
Para quem estiver curioso, internamente eles de fato usam IBM MQ e uma variante customizada da especificação ISO 20022.
O FedNow Service em si é mais como a ponta do iceberg em comparação com o que realmente acontece de ponta a ponta.
Estamos trabalhando para nos tornar um Certified Service Provider, então posso compartilhar qualquer coisa que não esteja coberta por NDA.
https://www.ibm.com/products/mq
Quero saber se um desenvolvedor sobe no notebook uma economia falsa inteira com dois bancos e o Fed, ou se é mais um grande ambiente de testes permanente no qual microserviços individuais são alterados gradualmente.
Também fico curioso se eles operam uma instância de teste tipo uma “rede financeira global de testes”, onde outros bancos, provedores de serviço e o Fed podem fazer testes de interoperabilidade com dinheiro falso, ou se normalmente testam com dinheiro “real”.
Quero saber se a tela de desenvolvimento do dia a dia tem uma UI web de internet banking fictícia, ou se é tudo log de texto; se é parecido com desenvolvimento de software comum ou se há diferenças grandes no fluxo de desenvolvimento.
Também quero saber por que algumas partes precisam estar sob NDA, se o NDA foi exigido por uma agência governamental ou por uma empresa privada, e se a intenção é proteger os operadores do sistema ou os usuários.
Ou seja, a questão central é se isso é segurança por obscuridade.
Para lidar com um volume de transações realmente gigantesco, fico curioso sobre quais bancos de dados, hardware, canais de comunicação, linguagens de programação etc. são usados.
Também quero saber se qualquer banco ou instituição financeira consegue se conectar ao sistema de forma fluida, e como eles lidam com chaves de segurança, transparência e o período de retenção dos logs de transações.
Fico curioso se surgirá um SDK/API de uso geral para isso.
Se isso acontecer, seria uma grande conquista, porque poderia reduzir muitas empresas intermediárias do setor de pagamentos, ou pelo menos criar pressão para redução de taxas.
Seria bom se fosse possível fazer o mesmo com as empresas de cartão de crédito.
Se o governo federal pudesse intervir de alguma forma para fazer Visa, Mastercard, American Express e Discover usarem a mesma interface de API para pagamentos, a concorrência entre provedores aumentaria muito.
No fim, só permitirá que as mesmas empresas mudem a forma como processam pagamentos do cidadão comum.
É parecido com o open banking na Europa.
Dizem que viabiliza inovação, mas para usar a API de verdade há restrições sobre quem pode usá-la; por exemplo, para colocar um serviço em produção, é preciso entrar em um “diretório” de provedores aprovados, e para isso é necessário ter algo como 25 mil a 50 mil dólares na conta.
Não é muito útil para uma startup pequena criar um produto.
O sistema bancário é uma base central do poder mundial, então os grandes players não vão deixá-lo ser compartilhado com os pequenos.
Os bancos mantêm reservas no Fed, e o que é ajustado quando ocorre uma transação FedNow são essas reservas.
Depois, o banco ajusta seus próprios livros em nome do cliente.
O FedNow é, de forma razoável, uma estrutura gerenciada pelos bancos.
O Fed não vai querer oferecer suporte direto ao cliente final nem assumir responsabilidade por fraudes.
Os pagamentos UPI da Índia também têm uma natureza parecida com o FedNow e foram lançados há cerca de 7 anos; hoje se tornaram um método de pagamento mais dominante que o cartão de crédito.
O sistema RTP da The Clearing House terá suporte em breve, e o FedNow também deve receber suporte depois disso.
https://moov.io/
Como há comentários comparando com o sistema de pagamentos da Índia e o UPI, vale dizer que o FedNow é diferente do UPI em alguns aspectos
Primeiro, ele está mais próximo de uma versão mais rápida do RTGS operado pelo RBI da Índia
O RTGS indiano tem “tempo real” no nome, mas, pela experiência, leva alguns minutos e, em casos piores, mais de 20 minutos, e ainda é assim hoje
O FedNow mira tempo real, e o desempenho real será confirmado em breve
Segundo, o UPI é um sistema de pagamentos de um consórcio chamado NPCI, pertencente a bancos privados, públicos e estrangeiros da Índia, e não é propriedade do RBI
O FedNow não pertence a um conjunto de bancos, mas ao Federal Reserve
No RTGS da Índia, no NEFT, que é um sistema de transferências em lote mais lento, e também no FedNow dos EUA, a liquidação entre bancos é processada por meio do banco central
É um sistema construído sobre a transferência instantânea de crédito SEPA
https://www.ecb.europa.eu/paym/target/tips/html/index.en.htm...
Se você tem uma conta bancária em euros, é bem provável que use o TIPS de alguma forma na maioria dos casos
Normalmente é possível enviar uma transferência bancária para qualquer lugar da zona do euro em até 10 segundos, sem tarifas
Alguns bancos podem cobrar uma tarifa adicional de quem envia, e o lado recebedor pode ser um pouco mais lento, aparecendo algumas horas depois ou sendo tratado como uma transferência bancária comum
Comerciantes como a Amazon ou sistemas de pagamento como o PayPal também o usam para reduzir taxas de pagamento
O próprio FedNow não parece ter essa parte
O motivo pelo qual o UPI é muito fácil de usar é que, ao inserir um número de telefone ou um UPI ID simples, aparecem metadados que permitem confirmar se o destinatário está correto
No FedNow, parece que essa camada terá de ser adicionada por uma camada superior, como o Zelle
Aqui, propriedade significa ações que não podem ser negociadas, mas pagam dividendos
O RTGS é voltado a transações de valores muito altos e representa apenas 0,24% do total de transações
Já o UPI e o IMPS garantem pagamentos instantâneos e respondem por 57,27% do total de transações
O anúncio é muito pouco claro
Não sei o que uma pessoa comum ganha com isso
Fico me perguntando se é um app tipo FedPayPal/Fedmo que eu possa usar para enviar dinheiro, ou se é uma infraestrutura que outros apps usam para oferecer transferências de fundos mais baratas
Se for o segundo caso, me preocupa que os players estabelecidos continuem fazendo o que já fazem e, se este sistema for mais barato, apenas repassem o processamento para ele e mantenham os lucros
As taxas de Visa e Mastercard também são enormes, além de PayPal, Square e Stripe
Pessoalmente, acredito fortemente que, se alguém investigar a fundo, vai encontrar um cartel de formação de preços, e então o escândalo da LIBOR parecerá brincadeira de jardim de infância
Está mais próximo do ACH ou de uma transferência eletrônica
O público-alvo não são pessoas comuns, e sim usuários de trilhos de pagamento que usam ACH/transferências eletrônicas regularmente ou criam serviços sobre eles
Pode ser muito conveniente e útil
Como já existem serviços concorrentes como Venmo, Cash App e Zelle, talvez não pareça uma grande melhoria na prática, mas a direção é essa
A resposta para “haverá um app FedNow que eu vou usar?” é “não”
O Federal Reserve não oferece serviços de pagamento diretamente a consumidores e empresas
Bancos e cooperativas de crédito podem oferecer aos clientes acesso a pagamentos instantâneos ao incorporar novos recursos em lugares como apps móveis, sites bancários e interfaces de pagamento corporativo
É bem possível que os clientes nem vejam o nome “FedNow” na plataforma de pagamentos instantâneos do banco
O FedNow Service é uma autoestrada que ajuda pagamentos a se moverem de uma instituição financeira para outra, e bancos e cooperativas de crédito criam produtos voltados ao cliente conectados a essa autoestrada
https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/fednow_faq.htm
Há um fluxograma do pagamento do FedNow
https://www.frbservices.org/binaries/content/assets/crsocms/...
Uma notícia surpreendente
É um pouco decepcionante que a Stripe não esteja na lista de adotantes iniciais, mas imagino que vá implementar em breve
Na Suíça, criaram um excelente sistema eBill em cima do equivalente ao FedNow
Ele é operado pela Six Group, a maior bolsa de valores, mas como é de propriedade conjunta dos grandes bancos e do governo, todos concordaram em adicionar esse sistema de cobrança eletrônica
É muito melhor do que continuar recebendo contas em papel pelo correio
Quando todos os bancos passam a dar suporte a transações confirmadas instantaneamente, muitas coisas se tornam possíveis
Fornecedores podem presumir que todos os clientes possíveis têm uma conta bancária compatível com esse recurso, em contraste com aquele mundo estranho de enviar cheques em papel pelo correio
Segundo um relatório da FDIC de 2021, cerca de 7,1 milhões de adultos nos EUA, ou 2,4% da população adulta, não têm conta bancária
Essas contas também poderiam ter limitações do tipo “proteção infantil”
Tudo bem impedir que o saldo fique abaixo de zero ou ultrapasse o limite de seguro da FDIC
A única condição é que ninguém possa ser proibido ou expulso por nenhum motivo
Tudo bem não render juros, mas também não deveria haver taxa de manutenção de conta nem taxa de transação
Se os bancos não derem suporte, os usuários não verão vantagem mesmo que a Stripe ou qualquer plataforma de pagamentos dê suporte
Will Gaybrick, presidente de produto e negócios da Stripe, disse que está acompanhando o FedNow de perto, mas que não há trabalho ativo em andamento relacionado a isso, e acredita que pagamentos em tempo real serão algo grande
No entanto, ele diz que o FedNow ainda não é obrigatório, então os bancos não precisam implementá-lo, e que é necessária cobertura universal para transformar completamente o cenário de pagamentos
Por exemplo, se apenas 30% dos bancos derem suporte ao FedNow, é pouco provável que os comerciantes o adotem como prioridade
https://www.axios.com/pro/fintech-deals/2023/06/14/fednow-st...
A Financial Technology Association, que representa Block, Marqeta, Stripe, Wise e outras, está pedindo ao Fed que amplie o acesso direto para que fintechs possam acessar o FedNow sem passar por bancos
Em geral, o acesso a uma master account do Fed é permitido apenas a bancos licenciados, que assim podem usar o FedNow; fintechs não bancárias veem como falta de visão excluí-las do mesmo acesso direto no novo sistema público
Há também a rede concorrente RTP Network, da The Clearing House, mas o FedNow pode oferecer um serviço mais eficiente em custos
https://www.bankingdive.com/news/fintech-federal-reserve-pay...
As contas são limitadas a instituições depositárias, ou seja, bancos
A Stripe é uma empresa de remessas e seus clientes são empresas
Não sei por que ela iria querer participar
Milhões de pessoas devem estar fazendo a mesma coisa
“Bancos e cooperativas de crédito de todos os tamanhos podem aderir e enviar dinheiro instantaneamente para seus clientes a qualquer momento, 24 horas por dia, 7 dias por semana” — isso é tão incrível quanto parece?
Fico pensando se é algo como um Venmo apoiado pelo governo
Mas é preciso ter em mente que é uma faca de dois gumes
Por um lado, é conveniente e provavelmente seguro
Por outro, permite que o governo veja todas as transações que eu faço, e para algumas pessoas esse custo pode ser muito alto
No app do meu banco, posso inserir qualquer IBAN e enviar dinheiro quase instantaneamente
Só que aqui há atrasos fora do horário bancário, o que é irritante
O FedNow parece ser sempre instantâneo, e isso é claramente uma melhoria
Aqui, IBAN significa pelo menos um IBAN de um país da SEPA
A menos que você queira limites para poupança e data de expiração do dinheiro
Se é algo como um Venmo apoiado pelo governo? Sim, mas pior
Não entendo por que FedNow e CBDC são uma questão tão grande nos EUA
Comparado a algo como PayPal, o FedNow parece bem atraente em termos de taxas
Também fico pensando se intermediários que teriam prejuízo não estão tentando turvar as águas
Não seria a primeira vez
É algo próximo de BIG BROTHER, então é absolutamente difícil de aceitar
Para pessoas com essa crença, uma CBDC é “passar dos limites”
Aparecem todos os tipos de motivos para explicar por que aquilo seria horrível
O mesmo vale para importar medicamentos de outros países, e esse padrão se repete continuamente
A CBDC provavelmente também não é uma grande questão de fato, porque quase certamente não vai se concretizar
É muito improvável que os americanos queiram um sistema assim
Se o governo controla diretamente as transações financeiras, ele fica sabendo de todas as transações que fazemos e, mais importante, pode recusar transações de que não goste
É discutível, mas o governo dos EUA, na prática, já tem esse poder hoje
Só que, como não é dono direto dos bancos, há procedimentos pelos quais precisa passar
Enquanto houver separação técnica, ainda existe a possibilidade de mudar a lei e retirar esse acesso, mas, se as coisas forem combinadas, abre-se mão dessa possibilidade
Os EUA foram originalmente concebidos com base em uma forte desconfiança em relação ao governo federal
Nos últimos 80 anos, a tendência se inverteu completamente, dando cada vez mais poderes a um governo federal enorme, mas essa linha de desconfiança ainda permanece em um número considerável de americanos
O comunicado à imprensa lista alguns grandes bancos, como Chase, Wells Fargo, BNY Mellon, US Bank e Fiserv, além de vários provedores de serviços e cooperativas de crédito
Se pagamentos gratuitos em tempo real exigem que tanto o remetente quanto o destinatário usem instituições financeiras participantes, e se nem todos os participantes transacionam diretamente via Fed, fico curioso para saber como isso vai funcionar quando a maior parte do setor não estiver participando
A rede Zelle e o RTP da The Clearing House estão em operação há anos e ainda oferecem uma cobertura de contas bastante boa
O FedNow surgiu porque bancos pequenos e cooperativas de crédito queriam uma alternativa ao Zelle e ao RTP, que são de propriedade de um consórcio de grandes bancos
No setor, a expectativa é que esses sistemas acabem se tornando interoperáveis e que, para o consumidor, faça pouca diferença qual deles seu banco usa
É parecido com a forma como cheques em papel e a compensação ACH funcionam hoje nos EUA
Em alguns anos, talvez bem antes disso, praticamente todos os bancos dos EUA devem oferecer suporte ao FedNow
Porque, para a maioria dos banqueiros, isso é visto como um requisito básico
No fim, todos aderiram, e hoje transferências entre contas acontecem em segundos
Isso não substituiu cartões de crédito nem débitos automáticos, mas é o motivo pelo qual não existe algo como o Zelle no Reino Unido
Há também benefícios adicionais, como poder sacar do PayPal quase instantaneamente
Esses foram os primeiros adotantes e queriam estar prontos comercialmente no lançamento, já que participaram do desenho do sistema
Quando o valor for comprovado, ele se espalhará mais amplamente, como acontece com outras coisas
Parece que isso começou com o Google aconselhando o Fed
https://en.wikipedia.org/wiki/Unified_Payments_Interface
Em dezembro de 2019, o Google mencionou o sucesso do UPI e sugeriu que o Federal Reserve Board dos EUA seguisse o UPI como exemplo ao desenvolver o FedNow, o sistema de pagamentos em tempo real dos Estados Unidos
Não há elogios suficientes para ele