- Para que agentes de IA realizem compras, pagamentos e liquidações de forma autônoma, vários protocolos de pagamento estão surgindo em paralelo
- ACP, UCP, AP2, x402 etc. todos lidam com pagamentos, mas miram domínios de problema diferentes, como comércio, B2B e pagamentos entre agentes
- A internet foi originalmente projetada para transmissão de informação, por isso não havia uma camada de pagamentos, e o código de status HTTP 402 foi definido em 1997, mas nunca implementado na prática
- Nas transações entre agentes, a camada de confiança surge como pré-condição antes do pagamento, e protocolos como ERC-8004 e Visa TAP cumprem esse papel
- No comércio, ACP da OpenAI e Stripe e UCP do Google e Shopify formam os eixos principais, sendo usados respectivamente nos ambientes do ChatGPT e do Gemini
- Pagamentos entre agentes abrem a possibilidade de micropagamentos em larga escala por computação, dados e uso de APIs, antecipando uma estrutura de negociação autônoma de recursos
- No futuro, a economia de agentes provavelmente evoluirá não para um padrão único, mas para uma estrutura em pilha com protocolos de papéis distintos combinados em camadas
Contexto da proliferação dos protocolos de pagamento agentic
- Siglas como ACP, UCP, A2P, AXTP e x402 estão surgindo, deixando a área de pagamentos agentic em um estado confuso
- A razão para o aumento no número de protocolos é que nem todos estão resolvendo o mesmo problema
- Comércio, pagamentos B2B e pagamentos entre agentes têm requisitos e restrições diferentes entre si
- Tratar tudo isso como um único problema, na verdade, dificulta a compreensão da estrutura
A estrutura dos protocolos da internet e a ausência de uma camada de pagamentos
- A internet funciona com vários protocolos como TCP/IP, DNS e HTTP/S, que juntos formam uma experiência de usuário fluida
- TCP/IP: responsável por endereçamento, roteamento e transmissão confiável de dados
- DNS: converte nomes de domínio legíveis por humanos em endereços IP
- HTTP/S: responsável por solicitar e transmitir páginas web e mídia; HTTPS reforça a segurança por meio de criptografia
- Novos protocolos como gRPC e WebSocket continuam sendo adicionados, e a internet é um sistema em evolução, não uma estrutura estática
- O código de status HTTP 402 (Payment Required) foi definido em 1997, mas nunca foi realmente usado
- Desde o início, a internet foi projetada para transmissão de informação, e os pagamentos passaram a ser conectados posteriormente por meio de sistemas financeiros separados
- Uma requisição iniciada no navegador é encaminhada em sequência ao lojista, ao gateway de pagamento e a redes financeiras como Visa e ACH
- Não existe um protocolo único de pagamento que cubra de ponta a ponta todo o processo, de “adicionar ao carrinho” até a “liquidação do pagamento”
A lacuna da camada de pagamentos exposta pelos agentes
- A infraestrutura existente, projetada com teclado e tela como premissas, não é adequada para agentes de software que decidem e agem na velocidade das máquinas
- Quando agentes fazem compras em nome de pessoas, novos problemas vêm à tona
- Novo tipo de cliente: o agente precisa decidir por conta própria qual loja e quais produtos escolher, e os vendedores precisam se otimizar para agentes, não apenas para humanos
→ surge o conceito de Agent Engine Optimization (AEO)
- Novo canal de pagamento: interfaces de chat passam a ser o próprio canal de pagamento, enfraquecendo a relevância de funis de conversão tradicionais, testes A/B e e-mails de abandono de carrinho
- Novo risco de fraude: é preciso verificar imediatamente se o agente está usando um usuário autorizado e um meio de pagamento legítimo, ou se está abusando automaticamente de credenciais roubadas
Camada de confiança: verificar a contraparte da transação
- MCP e A2A cuidam da comunicação entre agentes, mas a especificação ERC-8004 declara que não trata essencialmente de descoberta e confiança entre agentes
- Antes de uma transação entre agentes, a verificação de legitimidade precisa vir primeiro, e os vendedores devem permitir apenas agentes confiáveis, não bots indiscriminados
- Duas abordagens estão surgindo para resolver isso
- ERC-8004 (Trustless Agents): especificação em estágio Draft EIP para um registro on-chain de identidade, reputação e verificação, com participação de MetaMask, Google, Coinbase e Ethereum Foundation
- O registro do agente pode incluir endpoint MCP, cartão de agente A2A, nome ENS, DID etc.
- Não substitui os protocolos existentes de comunicação entre agentes, mas complementa com informações de confiança e identidade
- Visa Trusted Agent Protocol (TAP): protocolo em desenvolvimento pela Visa que fornece assinaturas verificáveis para que vendedores diferenciem agentes confiáveis de bots comuns
- Comprova que se trata de um agente confiável da Visa com finalidade comercial
- Confirma, por meio de conta de fidelidade ou identificador do dispositivo, que está atuando em nome de um consumidor específico
- Permite ao vendedor verificar também credenciais de pagamento válidas
- Ponto central: confiança é o ponto de partida do pagamento; antes de “como pagar”, é preciso resolver “este agente é confiável?”
Protocolos de comércio: a área que cresce mais rápido
- Comércio agentic é uma estrutura em que o momento completo da compra — descoberta do produto, escolha e pagamento — é delegado ao agente
- Para padronizar isso, dois protocolos principais estão ganhando destaque
- Agentic Commerce Protocol (ACP): protocolo desenvolvido em conjunto por OpenAI e Stripe que define como montar o carrinho e gerar o token de pagamento a ser enviado ao PSP
- Já está em operação real no ambiente do ChatGPT com Walmart, Etsy e Instacart
- É um padrão centrado na transação que define claramente a estrutura do carrinho, a geração do token de pagamento e o procedimento de conclusão do checkout
- Universal Commerce Protocol (UCP): protocolo liderado por Google e Shopify no qual o vendedor configura diretamente o servidor que será exposto aos agentes
- Deve ser aplicado gradualmente no Google Search e no Gemini
- É um framework de orquestração em que o vendedor publica um capability manifest e o agente o descobre e negocia
- Cumpre, no comércio, um papel semelhante ao do DNS
- Diferença estrutural: o UCP exige mais esforço de implementação inicial, mas oferece alta flexibilidade em todo o processo; o ACP é relativamente mais fácil de integrar com os sistemas de pagamento existentes
- Para aparecer tanto no ChatGPT quanto no Gemini, a situação é de precisar oferecer suporte a ACP e UCP ao mesmo tempo
Protocolos no nível da rede de pagamento
- Visa Intelligent Commerce (VIC): protocolo desenvolvido pela Visa que gera tokens de segurança semelhantes a cartões para que agentes possam concluir pagamentos na rede Visa
- Está em fase de testes e o lançamento está previsto para o segundo semestre de 2026
- Mastercard Agent Pay (MAP): protocolo desenvolvido pela Mastercard que gera tokens de segurança utilizáveis na rede Mastercard
- Também está em fase de testes, com lançamento previsto para o segundo semestre de 2026
- Os dois padrões são quase idênticos em estrutura e objetivo, e a principal diferença é que cada um funciona apenas dentro da sua própria rede de pagamento
- Com tokens emitidos no nível da rede, proteção ao consumidor, chargeback e resposta a fraude podem ser mantidos da mesma forma que nos pagamentos tradicionais com cartão
Requisitos diferenciados dos fluxos de pagamento B2B
- Embora o comércio voltado ao consumidor receba mais atenção, o volume real de transações é muito maior em pagamentos B2B
- Liquidação entre empresas, como pagamento de faturas, repasses a fornecedores e folha salarial, representa a maior parte
- Características dos fluxos de pagamento B2B
- Os valores são altos e, após a execução, são difíceis de reverter
- Exigem controles internos como conciliação de faturas, processos de aprovação e trilhas de auditoria
- Usam trilhos como ACH ou transferência bancária, que são mais lentos, mas estruturalmente mais flexíveis
- Nesse domínio, muitas vezes os agentes se comunicam diretamente com os trilhos de pagamento, em vez de passar por uma camada intermediária
- Trilhos de pagamento utilizados
- Stablecoins (USDC, USDT): o pagamento é feito diretamente on-chain, e regras e lógica podem ser incluídas na transação
- Já são usadas na prática por empresas como Catena Labs e Payman
- Trilhos tradicionais (ACH, Wire): o agente prepara as informações de pagamento e depois as envia pelos trilhos financeiros existentes
- Stablecoins oferecem garantias de sucesso mais próximas das de pagamentos com cartão e alta programabilidade, mas ainda não surgiu um padrão claro amplamente aceito pelo setor
Pagamentos entre agentes: o maior potencial
- A maior parte dos recursos valiosos da internet está presa atrás de chaves de API e modelos de assinatura
- A abordagem tradicional só permite usar o serviço depois de criar uma conta, fazer pré-pagamento e emitir uma chave
- Em um ambiente onde bilhões de agentes escrevem código, negociam entre si e usam recursos quando necessário, esse modelo não escala
- Hoje aparecem dois principais pontos de atrito
- Problema de esgotamento de tokens: se o agente atinge o limite durante a execução de uma tarefa, um humano precisa recarregar manualmente para que o trabalho continue
- Problema da chave de API: sempre que o agente precisa de um novo serviço, o usuário precisa se cadastrar manualmente, gerar credenciais e entregá-las
- Devido a essas limitações, os agentes ainda não têm autonomia total e acabam ocupando uma posição semelhante à de um desenvolvedor júnior a quem não se pode confiar o cartão corporativo ou credenciais centrais
Protocolos nativos para agentes
- Google Agent to Pay (AP2): como parte do framework A2A, define uma estrutura de mandates para que humanos deleguem autoridade de pagamento aos agentes
- Foi projetado como um protocolo em camada abstrata para operar junto com x402 e UCP, e não é mutuamente exclusivo em relação a eles
- Com base em credenciais verificáveis, distingue os seguintes mandates
- cart mandate: o escopo do que o agente pode comprar
- intent mandate: o objetivo que a pessoa realmente deseja
- payment mandate: as credenciais de pagamento armazenadas
- HTTP x402: abordagem desenvolvida por Coinbase e Cloudflare em que uma requisição a um recurso restrito retorna HTTP 402 e induz ao pagamento com stablecoins
- Está sendo testada na rede Base e no ambiente da Cloudflare
- Agent Transaction Protocol (AXTP): protocolo em desenvolvimento por Circuit e Chisel para que agentes possam pagar pelo uso de servidores MCP ou obter receita em troca
- Ainda está em estágio inicial
- Isso viabiliza micropagamentos em larga escala fracionados instantaneamente por unidade de recurso computacional, dado e chamada de API, o que pode criar um enorme novo volume de transações em áreas que até agora não eram devidamente monetizadas
Estrutura geral dos protocolos e perspectivas
- Neste momento, o ecossistema de pagamentos agentic está em um estado misto e ainda desorganizado
- Formação de uma pilha centrada no Google: está surgindo uma estrutura que vai de A2A → AP2 → UCP, cobrindo tanto pagamentos de comércio quanto não comerciais
- Cada protocolo divide funções em camadas de abstração diferentes
- Camada de comunicação entre agentes: padroniza a troca de mensagens entre agentes (MCP, A2A)
- Camada de confiança: avalia identidade e confiabilidade do agente, gerenciando identidade e reputação (ERC-8004, Visa TAP)
- Camada de delegação: verifica autoridade de pagamento e posse de credenciais (mandates do AP2, tokens VIC/MAP)
- Camada de fluxo de transação: gerencia descoberta, negociação e checkout sobre o que comprar e como pagar (ACP, UCP)
- Camada de autenticação: valida a legitimidade da transação, mantém a segurança, previne fraude e trata cancelamentos
- Camada de trilhos de pagamento: executa o pagamento real usando cartão, ACH ou stablecoins
Principais implicações
- Os padrões atuais ainda estão em formação, são incompletos e têm adoção limitada
- Não se pode descartar que alguns desapareçam no futuro, como WAP ou Betamax
- No entanto, isso pressupõe que os próprios agentes de IA desapareçam, o que é improvável
- Pontos aos quais vendedores, empresas de pagamento e instituições financeiras devem prestar atenção
- A influência do Google: há precedentes de liderança em padrões da internet, e A2A, AP2 e a pilha relacionada têm grande chance de persistir no longo prazo
- Estratégia commerce-first: ao oferecer suporte a ACP e UCP, é possível aparecer nos dois principais ambientes de LLM para o consumidor, ChatGPT e Gemini
- Importância da infraestrutura de confiança: conforme o tráfego de agentes aumenta, questões de identidade e reputação ficam mais complexas, e ERC-8004 e Visa TAP miram exatamente esse ponto
- Oportunidade em pagamentos B2B: é uma área com grande volume transacional e padrões ainda indefinidos; a adoção de stablecoins está avançando, mas faltam critérios claros
- Potencial dos pagamentos nativos para agentes: stablecoins rápidas, baratas, sempre ativas e programáveis são uma solução promissora; x402 é um ponto de partida, mas ainda não está maduro
- O próximo estágio do ambiente de pagamentos agentic provavelmente será formado por combinações entre protocolos e herança funcional entre camadas
- A transição para softwares que descobrem recursos por conta própria, negociam condições e pagam por eles já está em curso, independentemente de qual padrão sobreviva
Ainda não há comentários.