Ver como um banco
(bitsaboutmoney.com)- Bancos são fortes para rastrear a movimentação de dinheiro como um livro-razão, mas em casos que exigem contexto longo, como encerramento de conta, resposta a fraude, reemissão de cartão ou execução de hipoteca, podem parecer para o cliente uma “organização sem memória”
- No centro do problema está um sistema de registros fragmentado em que core banking, livro-razão, sistema de tickets e ferramentas por departamento funcionam separadamente
- O suporte ao cliente é dividido em Tier One·Two·Three para reduzir custos, e quanto mais limitados forem a autoridade e o contexto transmitido, mais o cliente precisa explicar o mesmo problema repetidamente
- Também existem caminhos de escalonamento que contornam as camadas formais de suporte, de modo que problemas que chegam por jornalistas, órgãos reguladores ou departamentos de alto escalão podem ser tratados por equipes especialistas muito mais caras
- Obrigações sigilosas como Suspicious Activity Report (SAR) podem impedir a explicação do motivo de um encerramento de conta, e parte da má experiência do cliente é resultado não só de falhas técnicas, mas também de escolhas regulatórias
Por que os bancos “não se lembram”
- Bancos são bons em registrar a movimentação de dinheiro em um livro-razão, mas fracos em outras formas de verdade, como conversas com clientes, promessas anteriores e o contexto de casos que se estendem por meses ou anos
- Em problemas diferentes, como encerramento de conta, fraude via Zelle ou cartão de crédito, reemissão de cartão de débito ou execução de hipoteca, a experiência do cliente costuma se repetir de forma parecida
- É preciso explicar tudo do zero toda vez
- A promessa feita por um atendente anterior não é repassada ao próximo
- A responsabilidade dentro do banco fica difusa
- Esses casos são excepcionais em relação ao total de atividades de um banco, mas acontecem todos os dias e, para alguns clientes, podem causar danos muito sérios
Limites do core banking e dos sistemas de registro
- As operações centrais de um banco geralmente são processadas em sistemas chamados core
- Bancos grandes podem ter subsistemas próprios complexos
- Muitos bancos licenciam sistemas de processadores core como Jack Henry e Fiserv
- O core cuida de grande parte da operação bancária, mas, por estar ligado a vários sistemas e livros-razão internos, não representa a realidade com a precisão que se esperaria
- Os sistemas bancários se parecem mais com camadas sedimentadas de anos de desenvolvimento de software, mudanças regulatórias e pressões competitivas
- Sempre que a responsabilidade passa entre organização, sistema computacional e grupos internos do banco, alguns casos se rompem
- Uma grande parte dos problemas operacionais de bancos surge nas fronteiras entre sistemas
- Vulnerabilidades de segurança também podem surgir quando os sistemas A e B avaliam temporariamente a mesma realidade de forma diferente
Sistemas de tickets também não são solução completa
- Sistemas de tickets impõem a condição imutável simples de que um problema com número de caso passou do Grupo A para o Grupo B
- É possível ver que o Grupo B está lidando com 10.342 casos
- É possível ver 76 casos em que o Grupo B não tomou nenhuma ação por um mês
- É possível ver que o desempenho de um funcionário específico difere do dos colegas
- Mas o sistema de tickets não é o core, nem o sistema diretamente responsável pela conta ou pelo pagamento real do cliente
- Como o próprio sistema de tickets precisa ser integrado a outros subsistemas, novos problemas surgem nessas interfaces
- Sistemas bancários misturam partes projetadas com partes acumuladas por acaso ao longo do tempo
Sistemas paralelos deixados por fusões e aquisições
- O setor bancário passou por décadas de consolidação, e bancos fundidos não conseguem absorver imediatamente todos os sistemas em um só
- Após a fusão, os sistemas dos dois bancos operam em paralelo por anos, e o plano de integração geralmente avança na direção de um sistema se tornar o “vencedor” e o outro, o “perdedor”
- Por razões de negócio, partes do sistema perdedor permanecem indefinidamente, e estruturas antigas e remanescentes de aquisições passadas são enxertadas no sistema vencedor
- No caso da aquisição do First Republic pelo Chase, os sistemas dos dois lados reconhecem que a mesma pessoa tem conta em ambos, mas ainda não conseguem compartilhar informações importantes
- O Chase orienta um cronograma de transição de hipoteca que o First Republic não usava
- Não sabe sobre a Line of Credit que o First Republic realmente oferecia
- Verificar em uma agência do Chase o saldo de uma conta atendida pelo core do First Republic exige trabalho extra de integração
Telas internas para funcionários também podem divergir da realidade
- Bancos criam vários sistemas internos ligados ao core e ao livro-razão para que funcionários possam ver e agir sobre contas de clientes
- Essas telas de uso interno também podem divergir do estado real da conta
- Por exemplo, algumas telas podem não mostrar transações pendentes (pending)
- Do ponto de vista do cliente, transações pendentes podem produzir efeito semelhante ao de transações liquidadas
- Essas omissões podem persistir por muito tempo não porque alguém tenha decidido deliberadamente “vamos excluir transações pending”, mas por erros simples deixados em documentos antigos de requisitos e no código
- A estrutura para que equipes de operações relatem problemas de software bancário e façam engenharia ou compras corrigi-los existe em menos empresas do que se imagina
Estrutura hierarquizada de suporte ao cliente
- Bancos dividem fortemente as organizações de suporte ao cliente por função e autoridade para reduzir custos
- O suporte de varejo de uma instituição financeira típica costuma ser dividido em Tier One, Tier Two, Tier Three
- O Tier One trata os problemas mais simples ou os encaminha ao Tier Two
- Tem interfaces limitadas, apenas para leitura, e alguns botões predefinidos
- Segue scripts e fluxogramas para controlar o acesso do cliente ao Tier Two
- O Tier Two tem mais experiência e autoridade limitada para compensações
- Pode creditar pequenos valores na conta do cliente por motivos discricionários e classificá-los como perda operacional
- Por exemplo, pode haver um limite em torno de US$ 200 abaixo do qual não é necessário passar por cadeia gerencial ou especialista
- O Tier Three fica em organizações de suporte ao cliente ou operações e faz um trabalho mais próximo de reconstrução complexa de eventos e resolução de problemas do que de execução de scripts simples
- Reúne históricos procedimentais que não ficaram registrados em vários sistemas
- Não é necessariamente quem decide, mas organiza o caso inteiro para que outros especialistas possam julgar
A estrutura que faz o cliente repetir a mesma história
- Ao passar do Tier One para o Tier Two, o contexto transmitido pode ser muito curto
- Mesmo em sistemas bem operados, pode ser repassado só um resumo do tamanho de um tweet
- Muitas instituições financeiras nem chegam a esse nível
- Mesmo quando chega ao Tier Two ou Tier Three, o cliente pode ter de explicar o mesmo problema outra vez, desde o começo
- O mesmo problema se repete nas transferências entre departamentos
- Por exemplo, se o banco precisava enviar um cheque ao cliente, mas ele não chegou pelo correio, pode ser que o Tier Two não tenha um botão de “reemitir cheque”
- O Tier Two precisa abrir um ticket para a equipe de operações e dizer que “alguém vai ligar”
- Pode não existir sistema para confirmar se a ligação realmente aconteceu
- O cliente sente que ouviu uma mentira, mas o atendente do Tier Two apenas leu o script, a equipe de operações está sempre apagando incêndios, e a alta gestão pode não ter métricas que isolem esse problema
Funcionários de agência também não resolvem tudo
- Clientes de bancos tradicionais esperam que funcionários ou gerentes de agência consigam resolver problemas, mas o nível de especialização nas agências caiu
- Muitos funcionários de agência só conseguem resolver problemas relativamente simples, e os complexos exigem percorrer a mesma árvore de suporte telefônico que o cliente
- Alguns bancos conseguem compartilhar contexto entre a tela da agência e o atendente de Tier Two, mas em certos casos o funcionário pode nem conseguir provar ao próprio banco que é funcionário do banco
- O nível de maturidade tecnológica das instituições financeiras nos EUA varia enormemente de uma para outra
Escalonamentos que contornam a hierarquia formal
- Quase toda instituição financeira tem caminhos de escalonamento que pulam a maior parte ou toda a hierarquia normal de suporte e chegam até quem decide
- Se um jornalista pede comentário ao banco sobre o caso de uma viúva prestes a sofrer uma execução injusta, ou se um órgão regulador intervém em nome de uma pessoa, é grande a chance de o problema ser encaminhado a uma equipe dedicada à resolução de casos
- Clientes comuns também podem movimentar o banco da mesma forma enviando cartas em papel para VP of Retail Banking, Office of the President, Investor Relations etc.
- Essas equipes são formadas por especialistas capazes de manter anotações em papel sobre casos complexos e trabalhar com memória e discricionariedade ao longo de vários dias
- Esse modo de atendimento é muito caro, e o custo por caso de uma equipe de resolução pode ser mais de 100 vezes maior que o de um sistema hierarquizado de suporte
Por que não oferecer serviço especialista para todos
- Um suporte com especialistas de alta discricionariedade capazes de tratar qualquer problema é muito caro, e fica mais caro com o tempo
- Se os clientes querem que a ligação para o banco seja atendida até às 2 da manhã e continue gratuita, o banco tende a escolher um sistema hierarquizado de suporte
- A sociedade também quer sistemas hierarquizados de suporte
- Um estudante do ensino médio pode abrir uma conta corrente e comprar na Amazon com cartão de débito
- É possível manter agências bancárias em regiões de classe trabalhadora
- Para usuários sofisticados de serviços bancários, é útil saber julgar se seu problema provavelmente será resolvido no Tier Two ou se exige um especialista com salário anual de seis dígitos
- Os caminhos de desvio não existem por acaso; são desenhados intencionalmente e exigem sinais de comportamento ou marcadores do setor financeiro que se parecem com classes profissional-gerenciais, para reduzir abuso
Relatórios de atividade suspeita e encerramentos de conta sem explicação
- Quando um banco fecha uma conta sem motivo aparente e ninguém explica nada, o banco pode estar cumprindo a lei
- O banco pode encerrar o relacionamento como uma decisão “independente” e “comercial” depois que vários Suspicious Activity Report (SAR) forem apresentados sobre um cliente
- Um SAR pode ser apresentado por motivos inocentes e não significa necessariamente que houve irregularidade
- SARs são sigilosos por norma
- 12 CFR § 21.11(k)(1) proíbe banco, diretor, executivo, funcionário ou agente de divulgar um SAR ou informações que revelem sua existência
- Mesmo diante de intimação ou pedido de divulgação, deve-se recusar citando essa disposição e 31 U.S.C. 5318(g)(2)(A)(i)
- Organizações de compliance frequentemente mantêm os SARs em um subsistema separado, visível apenas para quem os redige e envia ao FinCEN
- Se o subsistema de SAR enxerga a titularidade da conta de forma diferente de outros sistemas, até investigar um SAR enviado por engano pode entrar em conflito com o problema de avisar o cliente de que existe uma investigação
O que pode mudar
- A “falta de persistência de objeto” dos bancos não surgiu de um dia para o outro, e também não pode ser corrigida da noite para o dia
- Grande parte da solução está em melhorias tecnológicas
- No passado, quase nenhuma instituição financeira era realmente boa em software
- Agora, depois de gastar dezenas de bilhões de dólares, um pequeno número de instituições adquiriu essa capacidade
- O modelo de suporte hierarquizado pode ser frustrante para o cliente, mas também é a tecnologia que reduziu o custo dos serviços financeiros e possibilitou inovações de produto como cartões de crédito e corretoras de desconto
- As melhorias podem avançar por vários caminhos
- Consolidação bancária contínua
- Uso de fornecedores externos de tecnologia capazes de registrar automaticamente os fatos corretos e agir sobre eles
- Transformação de Operations em uma área de maior prestígio, mudando a estrutura interna dos bancos
- Parcerias entre empresas e bancos focadas em experiência tecnológica do cliente, como Cash App e Lincoln Savings Bank
- Regras como 12 CFR § 21.11(k)(1) existem por objetivos que a sociedade considera desejáveis, mas enquanto permanecerem em vigor, continuará havendo americanos que terão suas contas encerradas sem ouvir o motivo, e muitos deles talvez não tenham feito nada de errado
1 comentários
Comentários do Hacker News
Patio11 é o melhor material que conheço para entender como o mundo institucional funciona e quais são seus vieses
As instituições são repetidamente desenhadas para recompensar certos comportamentos e não outros, e um dos comportamentos sempre recompensados é o acesso prioritário da classe profissional-gerencial
Este texto mostra isso pelo funcionamento interno dos bancos, e um texto ainda mais contundente é https://www.bitsaboutmoney.com/archive/the-waste-stream-of-c..., que mostra como regras que supostamente protegem os pobres, na prática, só ajudam quem tem acesso às habilidades da classe profissional-gerencial
Seria bom ter uma forma de resumir essa perspectiva para explicar às pessoas, mas cada sistema em que isso acontece é muito complexo, e essa própria complexidade é o motivo de serem necessárias as habilidades da classe profissional-gerencial para obter esse acesso prioritário
Dito isso, algumas interpretações que @patio11 apresentou este ano foram difíceis de repassar tal como estavam. Em vários níveis dentro de um banco elas soam plausíveis, mas em alguns casos não são o motivo real de as coisas funcionarem daquele jeito, talvez por causa do nível organizacional ou dos silos com os quais ele tem contato, ou por estar mais exposto a certos tipos de bancos do que a outros, como os G-SIFI: https://www.fsb.org/work-of-the-fsb/market-and-institutional...
Mesmo assim, vale a leitura completa para qualquer executivo do setor interessado em melhorias. Isso mostra a parte do “percepção é realidade” que o @patio11 enxerga com uma lente diferente da habitual, e, mesmo que a atribuição de causas seja diferente, ainda dá para extrair o que precisa ser corrigido para mudar essa percepção
Guardei karma justamente para gastar num comentário desses
A imagem original era bem complexa, como uma abstração desenhada por alguém da Atlantic, Wired ou New Yorker, e praticamente a única pista eram as letras quebradas. Como o comentário é de um texto de agosto de 2023, a diferença de qualidade em poucos meses parece mostrar um avanço considerável; talvez seja DALL-E 3
Ou então as imagens vieram da mesma fonte e só escolheram estéticas diferentes para cada texto; de qualquer forma, ficou bem bom
Uma solução prática talvez seja tomar Patrick como exemplo e exigir que profissionais dediquem parte do seu tempo a representar pessoas menos afortunadas ou com menos educação e conhecimento
Cientistas sociais de várias vertentes escrevem com frequência sobre esse tipo de tema e, embora eu não conheça bem a área bancária, há muitos livros que tratam de forma acessível e detalhada os cruzamentos entre política, tecnologia, sociedade e identidade
Acho que uma das razões de os leitores do HN se interessarem pelos textos do Patio11 é que ele escreve com um rigor técnico que cientistas sociais normalmente não conseguem alcançar. Boa parte das ciências sociais dá a sensação de ficar beliscando as bordas do “conteúdo” do mundo digital, mas há muita coisa para cobrir e a área não é tão grande. Então, ao ler os textos fundamentais, pode haver muito conteúdo bom, mas também partes que parecem erradas quando tento usá-las para explicar a área em que trabalho, o que acaba sendo frustrante. Já o Patrick acerta os detalhes e também acerta a sociologia mais geral
James C. Scott também era um ativo da CIA. Dá para chamar isso de figura contraditória ou de padrão. Surpreendentemente, há muitos bons antropólogos que também são pessoas controversas
Seeing Like a State, citado no texto, é um livro realmente excelente: https://www.amazon.com/Seeing-like-State-Certain-Condition/d...
Recomendo muito, mas vale a pena primeiro dar uma olhada no resumo para ver se a leitura vai ser prazerosa ou útil para você: https://en.wikipedia.org/wiki/Seeing_Like_a_State
Quando vejo algo aqui que quero ler, normalmente vou primeiro à biblioteca
Quero transmitir melhor este ponto: organizações são compostas por equipes
Parece óbvio demais, mas significa que qualquer pedido de mudança acaba indo para uma equipe ou para várias equipes
Visto de fora, uma empresa parece ter recursos praticamente infinitos, mas por dentro uma equipe específica pode ter recursos muito limitados. Essa equipe pode ter acabado de sofrer corte de pessoal, perdido a liderança ou passado por uma reorganização
Achei engraçada a frase “esse usuário de varejo é extremamente imaturo em relação à conta bancária, às finanças em geral e, muitas vezes, a vários aspectos da própria vida”
Trabalho muito com grandes empresas, e o motivo de continuarem surgindo problemas no software que eu dou suporte é que existe uma ordem constante para reduzir custos operacionais. Havia uma equipe bem treinada, que entendia bem o software e o mantinha quase 100% do tempo, e então, de um dia para o outro, ela desaparece inteira e entra uma equipe terceirizada no exterior que não sabe absolutamente nada sobre o software especializado. Já é impressionante se conseguirem ligar o computador
A disponibilidade do software cai muito, afeta diretamente as entregas, e não dá para saber quanto isso custa para a empresa, dependendo do caso. O suporte do lado do fornecedor vira um caos gigantesco e caríssimo, e agora é preciso escrever instruções no nível de “depois de evacuar, dê descarga e levante as calças”
Dividir os recursos da organização entre equipes é algo inerentemente bagunçado e ineficiente, então é difícil de resolver. Ao montar equipes, é preciso considerar política interna, o ego dos gerentes intermediários e preferências individuais, e o resultado muitas vezes fica bem longe do que seria melhor para a organização como um todo
A parte “Ops não consegue usar software que não esteja quebrado, e reclamar disso é como reclamar da gravidade” aparece não só em bancos, mas em qualquer lugar
Fluxos de trabalho comuns ficam terrivelmente arruinados por dezenas de gambiarras habituais, e muitas vezes um desenvolvedor conseguiria corrigir o problema em um dia, se soubesse dele. Vejo isso até entre equipes de engenharia com dependências entre si
É realmente difícil treinar as pessoas para não simplesmente suportarem a dor crônica do próprio fluxo de trabalho
“Está saindo uma resposta errada” ou “XX horas-homem por dia estão sendo desperdiçadas” não entram na conta. Nada pode mudar
Nas operações de TI bancária, todos os departamentos entram num profundo modo de fuga de responsabilidade. Não é modo “vamos encontrar e identificar o problema”, é modo “a culpa não é minha”. Quando o desempenho da nossa aplicação caiu quase a zero e a atividade de disco despencou para alguns acessos por minuto, passamos horas dizendo ao cliente que era um problema de infraestrutura
Chamaram as equipes de infraestrutura para achar a causa, mas nenhuma ajudou em nada; a primeira frase era “está tudo normal, não é problema nosso” e a segunda era “não mudamos nada”
Depois de 10 horas de ligação ao longo de dois dias, a equipe de NAS acabou admitindo que tinha ativado o antivírus no lado do NAS e o CPU tinha disparado, derretendo o equipamento. Antes disso, as pessoas nem olhavam as métricas e respondiam “não é meu problema, está tudo normal”
Perguntei a outros desenvolvedores e disseram que era “o processo que a equipe de publicidade precisava”; fui perguntar separadamente à equipe de publicidade e eles disseram “não tem jeito, os desenvolvedores precisam assim”
No fim, os dois lados queriam um jeito melhor, e dava para resolver com bastante facilidade usando três templates de páginas/posições de anúncio; eles simplesmente nunca tinham conversado sobre isso
Nos dias bons ela conseguia fazer qualquer coisa, mas nos dias ruins só queria expulsar as pessoas do escritório. Como era alguém de competência comprovada, a equipe tratava a palavra dela como evangelho
Toda semana eu pegava uma ou duas dessas coisas “impossíveis” e corrigia, e a equipe adorava e me via como alguém com poderes de mago
Muitas vezes não está nem documentado o bastante para identificar se esse fluxo chegou a existir
Há um problema com a afirmação de que “devemos preferir um mundo com cartões de crédito e corretoras de desconto, mesmo que às vezes isso signifique ouvir música de espera”
Sabemos há 30 anos que um sistema de callback é melhor do que um sistema que faz as pessoas esperar. Se os bancos não conseguem nem fazer isso, talvez um dia adquiram competência em software, mas até lá eu provavelmente já vou estar morto há muito tempo
Golpes por telefone são muito comuns
Já usei cartões de crédito e corretoras de desconto em outros países, e acho que os EUA se destacam por ter um atendimento ao cliente excepcionalmente ruim
Já estar conectado parece mais seguro do que uma promessa de conexão futura, que pode falhar por vários motivos
O texto diz que “os bancos são extremamente bons em rastrear um tipo de verdade, o razão contábil”, mas, dependendo do caso, surpreendentemente nem isso é verdade
Pelo menos do ponto de vista do cliente, eles administram esse razão de um jeito tão contraintuitivo e tão mal documentado que às vezes não faz sentido. Na melhor das hipóteses, é um jeito favorável ao banco
Bancos deveriam ser entidades que se importam com o grande dinheiro dos clientes; isso não é um problema? Claro que é
A ideia de que existe concorrência feroz quando se vai além da conta corrente comum de baixo saldo também parece racionalização. Por exemplo, o FATCA praticamente eliminou a concorrência para residentes nos EUA que tentam manter contas bancárias na Europa, e basta tentar tomar dinheiro emprestado nos EUA usando ativos financeiros como garantia para ver quanta concorrência realmente existe
Mesmo assim, na prática, com um dos grandes bancos tradicionais de primeira linha do mundo, de 1 a 3 vezes por ano eu perco tempo revirando os olhos, tentando me convencer de que “isso deve estar certo”, organizando como vou apresentar aquele absurdo ao IRS, deixando anotações para a declaração de imposto, registrando tudo para não esquecer e ter de investigar de novo, e só então consigo voltar à vida. Para o banco, esse razão provavelmente fecha direitinho
Como desenvolvedor, além do trabalho normal de desenvolvimento, também faço coisas como suporte de nível 3, e como é uma empresa com muita dívida técnica e sistemas antigos, lidar com casos de exceção estranhos ou escalonamentos é uma diversão discreta
Às vezes também dá raiva ver o que os clientes passam. Quando o pessoal de suporte ao cliente encontra casos fora do padrão, fica claramente confuso
Antes trabalhei numa empresa que vendia sistemas bancários centrais, e era realmente uma bagunça
Eu nunca teria imaginado que sistemas assim ainda estariam rodando em 2023. Daria para escrever um livro só com histórias de horror
O mais impressionante é que, mesmo falhando bastante em agradar o cliente ou inovar, muitos bancos continuam funcionando mais ou menos bem. Banco é literalmente uma “licença para imprimir dinheiro”
Vi essa situação de perto ao passar por um problema de grande transferência entre bancos grandes
Foi engraçado e ao mesmo tempo inquietante ver o funcionário da agência incapaz de provar sua própria identidade para a pessoa do outro lado da linha. Ele precisava compartilhar alguma senha de uso único para provar que estava diante do computador da agência, mas o microsserviço que gerava ou entregava essa senha estava fora do ar
Um golpista competente poderia explorar isso com engenharia social com facilidade demais
Acho que muitos sistemas bancários são péssimos porque, do ponto de vista dos bancos, isso não importa muito e pode até ser vantajoso
Trocar de banco é bem difícil, e os bancos de fato criam obstáculos para dificultar a mudança. Se você transferir um empréstimo, pode haver uma grande “taxa de renovação”; garantias de empréstimo podem ser praticamente impossíveis de transferir; e os dados da conta estão espalhados por muitos lugares, então um erro pode fazer pagamentos serem perdidos
Um bom exemplo: quando na Finlândia surgiu a proposta de permitir que números de contas bancárias pudessem ser levados para outro banco, assim como as operadoras de telecomunicações são obrigadas a permitir a portabilidade do número de telefone, os lobistas dos bancos disseram que isso era tecnicamente impossível. Claro que isso é absurdo. E ainda hoje é preciso esperar dias pela liquidação de transferências bancárias
Quando você usa um banco novo como o Monzo, fica muito claro que a maioria dos bancos simplesmente é péssima
Se você tem uma licença para criar dinheiro do nada, dá para ganhar uma quantidade enorme de dinheiro mesmo sendo realmente incompetente em tudo, exceto no lobby
Mas as contas também têm um número IBAN, e nele estão o país e os identificadores do banco/instituição. Se o cliente trocar de banco, esse número terá de mudar, a menos que a legislação financeira internacional mude
Pelo que eu saiba, o IBAN é amplamente usado em quase todo lugar. Então isso não resolve o problema de verdade, só adiciona mais uma camada de complexidade
Números de telefone precisam ser obrigatoriamente únicos entre todas as operadoras, por isso a portabilidade é possível. Números de conta bancária são números internos de cada banco e são gerados segundo vários fatores arbitrários
Como isso deveria funcionar se o banco para o qual quero ir já tiver uma conta com o mesmo número da minha conta no banco anterior?
Se eu empresto 100 dólares para você, e você empresta esses 100 dólares para outra pessoa, em termos monetários isso equivale a “criar 100 dólares”. Mas, do ponto de vista contábil, isso não veio do nada; foi uma dívida que passou de uma pessoa para outra
O novo banco também pode informar as empresas sobre a nova conta, e essas empresas então atualizam o número da conta em seus sistemas
É bom que esse tipo de serviço exista e seja amplamente usado, mas isso não tornou os bancos fundamentalmente menos ruins
No fim das contas, a conta corrente pessoal tende a ser quase um produto de prejuízo para os bancos. Por isso, reduzir custos, por exemplo com um sistema de suporte em camadas, é muito importante. O dinheiro de verdade vem de outros produtos, ou seja, empréstimos e hipotecas, especialmente de clientes corporativos