Recuperação de dívidas de cartão de crédito
(bitsaboutmoney.com)- Nas finanças ao consumidor dos EUA, dívidas de cartão de crédito baixadas como prejuízo acabam indo para uma indústria separada de compra e cobrança, e o baixo valor residual junto com os altos custos operacionais acabam determinando todo o método de recuperação
- A inadimplência normalmente passa a ser classificada como risco de crédito após 30 dias, e procedimentos de charge-off por exigências contábeis e regulatórias empurram as instituições financeiras para a venda de carteiras de crédito podre
- A dívida média de cartão de crédito em default é de cerca de US$ 2.000, com mediana na faixa de US$ 500~1.000, então o processamento em massa e de baixo custo baseado em CSV tem prioridade sobre avaliações detalhadas
- Empresas de cobrança usam score de crédito, verificação de óbito, propensão a litígio, skip tracing, discadores preditivos e débitos ACH, mas correspondências erradas e ligações repetidas também podem prejudicar pessoas sem qualquer relação com a dívida
- Se o devedor conhece seus direitos legais e exige resposta por escrito, as tentativas de cobrança podem parar, mas o setor ainda depende fortemente de pressão por telefone, ações judiciais em massa e default judgment
Ciclo de vida da dívida de cartão de crédito em default
- Nos EUA, grande parte das dívidas que entram em default é de cartão de crédito rotativo, e dívidas médicas também podem ter uma estrutura de cobrança parecida
- Emissores de cartão segmentam usuários em vários tipos e ciclos de vida previstos, e o comportamento de uso do cartão é muito heterogêneo
- Muitos usuários não carregam saldo e usam o cartão apenas como meio de pagamento, mas a dívida em default costuma surgir de outros padrões de comportamento
- Dívidas em default sem fraude normalmente vêm de saldos contraídos há bastante tempo
- Dependendo da situação econômica, algo entre 2,5% e 5% dos tomadores de crédito em cartão entra em inadimplência
- A American Express é especializada em clientes de alta qualidade de crédito e normalmente tem taxa de inadimplência próxima de 1%
- A Capital One ficou conhecida por cartões subprime e tende a apresentar taxas de inadimplência entre as mais altas entre bancos conhecidos
- O default normalmente começa quando um pagamento programado é perdido ou pago em valor insuficiente
- No começo, o emissor muitas vezes só cobra tarifas e não toma medidas maiores
- A maioria dos tomadores volta à normalidade antes de 30 dias de atraso
- Depois de 30 dias, a conta começa a ser tratada não mais como um simples problema operacional, mas como risco de crédito
Regras contábeis empurram a venda da dívida
- A emissão de dívida ao consumidor geralmente é uma prerrogativa quase exclusiva de instituições financeiras reguladas, e a sociedade exige que elas mantenham livros contábeis corretos
- A Uniform Retail Credit Classification and Account Management Policy do Federal Reserve exige que dívidas em atraso sejam charge off
- Instituições financeiras podem transferir provisões contábeis para despesas com crédito podre, e em princípio nada precisaria acontecer com a dívida em si
- Na prática, como os reguladores preferem certeza e encerramento, as instituições financeiras agrupam carteiras podres e as vendem para entidades não financeiras
- Nesse processo, a dívida sai do balanço, e a instituição financeira realiza um valor residual muito pequeno
Os dois modelos da indústria de cobrança
- A indústria de cobrança de dívidas se divide principalmente entre o modelo de cobrança por conta de terceiros e o modelo de compra de dívida
- No modelo por conta de terceiros, escritórios de advocacia e outras empresas externas lidam por alguns meses com créditos em atraso em nome do credor e muitas vezes recebem remuneração por sucesso na faixa de 15~30% do valor de face recuperado
- O comprador da dívida adquire o débito diretamente e tenta recuperar o valor contratual e as taxas; o que sobra após custo de aquisição e operação vira lucro
- A dívida perde valor com o tempo
- Carteiras que o credor original tentou cobrar por alguns meses sem sucesso normalmente são negociadas por cerca de 5 centavos por dólar do valor de face
- Com o tempo, esse valor cai ainda mais
- Como a maioria das dívidas em default é de pequeno valor, o método de cobrança também é adaptado ao processamento em massa
- A dívida média de cartão de crédito em default é de cerca de US$ 2.000
- A mediana fica em US$ 500~1.000
- Em vez de análise minuciosa, o setor depende de mão de obra barata e do mínimo possível de tratamento personalizado
- Carteiras de dívida geralmente são vendidas em lotes com milhares de casos em situação parecida
- Um ecossistema de corretores fornece a infraestrutura contratual e tenta separar a instituição emissora do comportamento dos compradores da dívida
Marca, cartões co-branded e confusão
- Instituições financeiras se preocupam muito não só com risco regulatório, mas também com dano à marca
- Em cartões co-branded, o consumidor pode pensar que está lidando com um cartão da Amazon, Best Buy ou Apple, quando o emissor real pode ser Chase, Citibank ou Goldman Sachs
- Parceiros co-branded podem impor restrições contratuais para que sua marca não seja mencionada no processo de cobrança
- Por isso, o devedor pode pensar “nunca tive relação com o Citibank” e acreditar por engano que a dívida foi fabricada
- De fato, na indústria de cobrança acontecem casos em que processos imprecisos geram dívidas inexistentes ou associadas à pessoa errada
Dívidas que viram arquivo CSV e ausência de documentos
- Dívidas vendidas normalmente são transferidas em grandes arquivos CSV com documentação de apoio mínima
- O ponto de partida jurídico da dívida de cartão de crédito é um contrato com promessa de pagamento, mas o comprador da dívida provavelmente não leu esse contrato — e talvez nem o tenha recebido
- O comprador pode ter direito contratual de pedir documentação adicional ao vendedor original, mas na prática a instituição financeira original muitas vezes não está organizada para localizar contratos antigos e de baixo valor
- O devedor tem direito a receber debt verification por escrito, mas algumas dívidas são vendidas com dados tão limitados que o comprador nem consegue produzir essa verificação
- Isso tem menos a ver com avaliações políticas e mais com a realidade operacional de quais colunas existem no CSV
FDCPA e o efeito da resposta por escrito
- A Fair Debt Collection Practices Act foi aprovada em 1978, mas abusos do mesmo tipo continuaram depois disso
- Se o devedor envia carta citando direitos legais, como os previstos na FDCPA, e pressiona por medidas regulatórias ou judiciais quando a cobradora não cumpre essas obrigações, a tentativa de cobrança pode ser interrompida
- Nessa estrutura, um consumidor suficientemente organizado e informado pode tornar o pagamento da dívida quase opcional na prática
- O setor financeiro sabe disso
- A emissão de dívida ao consumidor continua sendo um negócio muito lucrativo
- Muitos consumidores sentem obrigação moral e pagam como combinado
- Emissores de cartão de crédito operam grandes processos automatizados sobre sistemas antigos, com fusões, aquisições e migrações de TI no histórico, e a disponibilidade de informações não essenciais é fragmentada
- Já a indústria de cobrança é fragmentada em empresas médias e pequenas, não dominada só por operadores gigantes e supercompetentes, e em um ambiente misto de regulação federal, estadual e local ainda depende bastante de fax e post-its
Como operam as empresas de cobrança
- Cerca de três quartos das dívidas são compradas por 10 grandes empresas, e cerca de um quarto por empresas pequenas e familiares
- Como carteiras processadas pelas grandes empresas são revendidas, a estrutura fica ainda mais complexa
- Empresas menores compram carteiras com grande desconto apostando no valor residual que as grandes não conseguiram recuperar
- A empresa que compra a carteira primeiro passa por um processo de scrub
- Ela complementa dados fragmentados de forma automática ou semiautomática
- Define prioridades de cobrança
- Uma etapa típica de scrub é a vinculação ao perfil de crédito
- O score de crédito é usado como indicador forte de quem provavelmente vai pagar
- Considera-se que ligar para alguém com FICO 750 rende mais por chamada do que ligar para alguém com FICO 450
- Outro scrub é a remoção de devedores falecidos
- Nos EUA, dívidas não são herdadas
- A indústria de cobrança às vezes finge estrategicamente não saber disso
- Há também formas novas de scrub usando bases sobre devedores com tendência a litigar
- Bases privadas podem organizar registros públicos de tribunais dos EUA por Social Security number, endereço e outros dados
- Isso pode ser usado para evitar devedores que provavelmente exerceriam seus direitos legais
Encontrar contatos e correspondências erradas
- Depois de fazer o scrub da carteira, a cobradora tenta encontrar o contato mais recente do devedor
- Mesmo quando o CSV traz contatos, a informação pode estar velha ou fragmentada
- Pessoas com maior probabilidade de inadimplência podem viver situações complexas em que endereço e telefone mudam com frequência
- Existe um ecossistema de fornecedores de skip tracing para descobrir contatos atuais
- Problemas operacionais e de TI nessa etapa são uma grande fonte de danos no setor
- Por exemplo, se uma informação incompleta como “P.J. MacKenzie” é associada por fuzzy match a “Patrick Johnathan McKenzie”, a dívida pode ser ligada a alguém que não é o devedor real
- O setor de cobrança opera com uma premissa implícita do tipo “provavelmente é você mesmo que deve”, e mesmo quando isso está errado a responsabilidade individual se dilui no modelo de cobrança em massa
- Quando o contato é confirmado, começam as ligações para a própria pessoa; se falharem, podem ir para familiares e amigos
- A FDCPA só permite contato com familiares para confirmar o contato atual, mas na prática isso pode ser usado como forma de pressão
A economia da cobrança por telefone
- A cobrança de dívida muitas vezes acontece em ambiente de call center, e discadores preditivos aumentam muito o número de ligações por hora
- Discadores preditivos ligam para várias pessoas em paralelo por cobrador e só transferem para um atendente disponível as chamadas que forem atendidas
- Maximizar a eficiência do cobrador é central para a economia do setor
- Mesmo comprando dívida por 4 centavos por dólar e contratando funcionários com ensino médio, o custo do trabalho ainda pode superar o valor da dívida subjacente
- Sistemas de ligação em massa geram externalidades para a rede telefônica e para os destinatários
- Pessoas que não devem um centavo sequer podem virar alvo de ligações repetidas
- Sem a cobertura legal, da perspectiva de um técnico isso poderia ser comparado a um ataque volumétrico de negação de serviço contra um grande número de telefones a baixo custo
- O devedor pode sofrer assédio telefônico contínuo por causa de várias dívidas, várias empresas e cobranças duplicadas da mesma dívida
- O mesmo cobrador pode ligar duas vezes no mesmo dia
- Uma dívida já vendida pode não ser interrompida nos sistemas internos, fazendo várias empresas cobrarem ao mesmo tempo
- Se várias dívidas entram em atraso ao mesmo tempo, diferentes cobradoras passam a competir pelo dinheiro escasso do devedor
O objetivo da ligação e os meios de pagamento
- O objetivo da ligação de cobrança é obter uma promessa verbal de pagamento e garantir um meio de cobrança
- O meio de pagamento preferido pelas cobradoras é o número da conta corrente
- Como segunda opção, podem aceitar debit card ou credit card
- Mesmo inadimplente, a pessoa ainda pode ter algum acesso ao limite de crédito
- Muitas promessas de pagamento não são quitação integral, mas um “plano” para pagar principal, juros acumulados e juros futuros ao longo de muito tempo
- Uma parte considerável dos devedores que aceitam um plano de pagamento não consegue quitá-lo até o fim
- Se a cobradora comprou a dívida por 5 centavos por dólar, receber 20 centavos no mesmo dia e depois voltar a haver inadimplência ainda pode ser um ótimo negócio
- Pagamento parcial sinaliza que aquele devedor representa risco de crédito melhor do que outros da carteira, permitindo nova cobrança ou revenda mais cara
- Alguns consumidores acham que enviar cheque lhes dá controle, mas o número da conta está impresso na frente do cheque
- A cobradora tenta obter o número da conta por telefone para lançar um débito ACH ou um demand draft
- Ela informa ao banco que houve autorização prévia do titular da conta
- A aprovação verbal de um plano de pagamento pode ser interpretada como autorização para vários saques
- O banco pode ficar do lado da cobradora com base na gravação da chamada
Momento do débito e ampliação de tarifas
- Cobradoras podem explorar a falta de clareza sobre o momento exato em que a autorização de débito será usada
- Elas tentam lançar débitos mirando datas de pagamento de salário ou benefícios de pessoas economicamente vulneráveis
- Pode haver aumento das tentativas de cobrança às 3h da manhã do dia 1º de cada mês
- A empresa pode aprender quando cada banco registra depósitos do Social Security
- Também pode ser usada a estratégia de dividir um valor combinado em várias cobranças menores
- O objetivo é fazer com que pelo menos alguma parte passe, em vez de o valor total ser rejeitado por insufficient funds
- Se a tarifa de NSF for cobrada por tentativa, o custo bancário para o devedor pode aumentar bastante
Por que continua quebrado
- A estrutura do setor, os problemas tecnológicos e os incentivos mantêm os problemas da cobrança de dívida
- Quem faz as ligações de cobrança muitas vezes compartilha dificuldades de vida parecidas com as dos devedores
- Tem menor escolaridade, salários baixos, gestão ruim e alta rotatividade
- A rotatividade anual em grandes empresas fica na faixa de 75~100%
- Call centers de cobrança são ambientes mais estressantes do que call centers comuns de atendimento ao cliente
- É preciso ligar para pessoas que não querem falar
- É preciso combinar persuasão e ameaça enquanto se aguentam histórias pessoais e ataques verbais dos devedores
- A diferença entre sucesso e fracasso pode ser uma taxa de recuperação de 7% contra 8%
- Cobradores competentes e éticos podem migrar para vendas por telefone, com menos estresse e remuneração 2~5 vezes maior
- Gestores podem não ver ou fingir não ver ameaças ilegais individuais, embora acompanhem com muito detalhe a produtividade de cada cobrador
Resposta favorável ao devedor: deixar tudo por escrito
- Existe uma regra prática de que, para o devedor, é melhor em qualquer situação não falar verbalmente com a cobradora
- Pelo telefone, há grande chance de sofrer mentira ou abuso e de ser enganado de formas financeiramente importantes
- Em vez disso, forçar todo contato por carta em papel documenta mentiras e ameaças ilegais
- Isso vira prova utilizável diretamente em processos regulatórios ou judiciais
- A capacidade limitada das cobradoras é concentrada em escalar times de telefone, e não em responder individualmente por escrito
- Manter durante um mês uma pasta do devedor e encaminhar corretamente aquela correspondência ao setor certo é antieconômico em dívidas pequenas
- Quando a situação exige leitura e escrita, a atividade de cobrança pode simplesmente ser abandonada
Processos movidos em modo robótico
- A maioria das dívidas não vai para processo judicial, mas a partir de cerca de US$ 1.000, dependendo da jurisdição, pode entrar em fluxo de processamento jurídico em massa
- Cobradoras podem ajuizar centenas ou milhares de ações no mesmo tribunal, diretamente ou por meio de escritórios
- As petições são padronizadas em template
- A imprensa já relatou até robosigning físico para evitar lesões por assinatura repetitiva de advogados
- O objetivo desse procedimento é obter default judgment
- Na imensa maioria dos casos, a sentença sai porque uma das partes foi citada e não compareceu
- O devedor pode achar que ignorar documentos do tribunal fará o problema desaparecer, mas acontece o contrário
- Também pode não comparecer por falta de transporte ou impossibilidade de faltar ao trabalho
- Em 100 ações ajuizadas, o valor esperado é que o advogado obtenha 60~95 ou mais default judgments
- O default judgment transforma uma dívida que não foi recuperada voluntariamente em um ativo financeiro valioso
- Em várias jurisdições, pode ser usado para penhorar conta bancária ou salário
- Para proprietários de imóveis, pode virar um lien sobre o patrimônio residencial
- Esse lien pode ser vendido a um ecossistema de investidores, por exemplo a 80 centavos por dólar do valor de face, permitindo que a cobradora realize lucro
O devedor que comparece em juízo e a economia do litígio
- Quando o devedor realmente aparece em tribunal, o advogado da cobradora quase sempre oferece acordo na hora
- Anecdoticamente, acordos por cerca de 50 centavos por dólar do valor de face são comuns
- Se o devedor contesta a dívida ou conta com representação jurídica competente, a cobradora pode perder feio
- Se o advogado disser que conhece os fatos do caso mas não consegue localizar o contrato, o juiz pode ver isso de forma negativa
- A cobradora pode nunca ter tido uma cópia do contrato e possuir apenas nome, endereço e Social Security number vindos do CSV
- Pode também não ter guardado o conteúdo de correspondências anteriores, seja por incompetência seja para evitar apresentar prova de conduta criminosa
- Depois disso, a cobradora pode pedir prazo para complementar documentos, enquanto o advogado do devedor pode pressionar por extinção, pedidos com base na FDCPA e custas
- Mesmo considerando as perdas, a economia da máquina de litígios em massa continua lucrativa, o que explica por que o robosigning em dezenas ou centenas de milhares de casos continua existindo
Regulação e os problemas que restam
- Propostas de melhoria se sobrepõem entre a iniciativa da FTC de 2010, as regras da CFPB de 2021~2023 e a FDCPA de 1978
- Relatório da FTC: Repairing a Broken System
- Regra final da CFPB: Final Rules
- A realidade é muito ruim, mas menos por causa de um indivíduo tentando maximizar a maldade e mais como resultado de fatores estruturais espalhados por várias partes da sociedade
- Desatar esse nó górdio é difícil e, na prática, segue sem solução há muito tempo
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Um ponto que faltou neste texto é que, pouco antes de repassar a dívida para uma agência de cobrança, a administradora do cartão de crédito às vezes faz uma última proposta para liquidar a dívida com desconto.
Depois da crise financeira de 2008, quando perdi o emprego de repente e fui viajar, eu tinha um saldo que, para a época, era bem grande, algo em torno de US$ 10 mil a US$ 15 mil, e passei cerca de um ano atrasando várias vezes por 2 a 3 meses.
Um dia recebi uma carta dizendo: “Vamos encerrar a conta e repassá-la a uma agência de cobrança, mas, se você pagar uma parte do saldo em 4 parcelas pontuais, perdoaremos o restante”; na prática, consegui encerrar tudo pagando só cerca de 30% a 40% do total.
Não sou do tipo que costuma dar calote em dívidas, mas aquela oportunidade foi um alívio enorme; consegui arrumar o dinheiro de algum jeito e paguei em dia, e eles realmente zeraram todo o valor e fecharam a conta, sem que a administradora do cartão ou qualquer agência de cobrança voltasse a me contatar depois.
As agências de cobrança contam com a indiferença, a ignorância e a submissão do devedor; quando encontram qualquer resistência, muitas vezes a conta não fecha e elas simplesmente desistem.
Em muitos casos, elas recebem apenas uma planilha com nome, endereço e valor, sem provas reais da dívida, o que dificulta sustentar o caso em juízo; por isso, para a administradora do cartão, provavelmente foi melhor receber diretamente uma liquidação com desconto do que vender a dívida a uma agência de cobrança.
Um familiar disse que tinha feito o mesmo e recomendou um acordo; o saldo foi zerado e a conta fechada, mas o registro do acordo ficou no meu score de crédito por 7 anos.
Um amigo tratava as ligações da agência de cobrança como se não fossem nada demais, então sugeri que perguntasse sobre o registro de 7 anos; a pessoa do outro lado acabou admitindo, a contragosto, que isso apareceria no score de crédito por 7 anos.
Se o banco pretende destruir o score de crédito de alguém por uma dívida de US$ 1.000 e vendê-la por US$ 100, o devedor também deveria ter a chance de comprá-la por esse preço e encerrar o assunto.
Se tivesse vendido para uma agência de cobrança, provavelmente teria recebido apenas 3% a 4% como preço de venda.
Por volta da recessão de 2008, houve um caso de uma pessoa endividada que usou a Fair Debt Collection Practices Act para obter uma renda razoável a partir das práticas agressivas e desonestas das agências de cobrança.
Tentei encontrar o caso, mas não consegui; o método era gravar as ligações, deixar a outra parte mentir, ou até induzi-la a isso, e depois da ligação entrar com um pedido de indenização, que ele sempre ganhava.
Por exemplo, se insinuassem que ele poderia ir para a cadeia se não pagasse a dívida, ele pedia que confirmassem o que tinham acabado de dizer e usava isso como prova de violação da FDCPA.
O argumento era que, nos tempos de bonança, as administradoras de cartão imploravam para que ele se endividasse, mas, quando a economia desmoronou e ele perdeu o emprego, não tiveram nenhuma consideração pela situação dele.
Em 25 de junho de 2021, a Suprema Corte dos EUA decidiu que, para um autor pedir indenização em um tribunal federal, ele precisa ter sofrido um dano concreto causado pela violação da lei pelo réu; e, em ações coletivas, entendeu que cada integrante deve demonstrar legitimidade para cada pedido e cada forma de reparação.
https://consumerfsblog.com/2021/06/supreme-court-substantial...
Ao lidar com o espólio da minha mãe, apareceu um monte de agências de cobrança idiotas; ninguém ouviu a orientação simples de “isto é uma questão de espólio, apresentem a reivindicação ao tribunal competente”, e no fim o prazo passou e todas receberam US$ 0.
Era raro que não violassem a FDCPA nas ligações, mas foi uma pena porque, no estado onde moro, a gravação presencial permite consentimento de uma só parte, enquanto chamadas telefônicas exigem consentimento de todos.
Estou reaproveitando o que escrevi quando este link foi publicado 32 dias atrás.
Recomendo fortemente ler tudo, mas, resumindo as partes que podem ser úteis pessoalmente de imediato, é isto:
Se um processo for aberto, jamais ignore. Se você não comparecer, a agência de cobrança ganha praticamente de forma automática por sentença à revelia, e o resultado pode ser perder a casa ou ver dinheiro sair da sua conta bancária. Se você comparecer, a outra parte pode oferecer imediatamente um acordo com desconto, muitas vezes porque sabe que sua posição é frágil e não quer gastar dinheiro em um julgamento que talvez perca contra alguém que vai resistir com firmeza.
Exija provas. As agências de cobrança muitas vezes não têm os documentos que podem ser exigidos como “validação da dívida” pela FDCPA, seja porque não os receberam do banco original, seja porque não querem gastar tempo e dinheiro para obtê-los. Ao exigir provas, você pode fazer com que elas passem para alguém mais barato e fácil.
Não seja enganado a pagar a dívida de outra pessoa. Pelo menos nos EUA, quando o devedor original morre, a dívida se extingue exceto na medida em que é paga primeiro pelo espólio; não se pode herdar “dinheiro negativo”. Questões envolvendo cônjuges são mais complicadas, mas é preciso tomar cuidado para não pagar uma dívida que você não assumiu.
Agências de cobrança frequentemente fazem ameaças impossíveis e ilegais, portanto é melhor manter tudo por escrito. Ou então informar claramente que você vai gravar a ligação e gravá-la.
A FDCPA limita o propósito de uma agência de cobrança ligar para familiares à confirmação de informações de contato, mas algumas usam isso como meio de assédio e pressão. Não há uma solução mágica para essa parte.
É preciso ter cuidado ao concordar com um “plano de pagamento parcelado” vago e enviar o primeiro cheque ou os dados da conta bancária. Mesmo que você não emita mais cheques, eles encontrarão uma forma de tirar dinheiro dessa conta no momento pior para você e melhor para eles.
Coloquei “dívida” entre aspas porque essa suposta dívida está relacionada a uma empresa com a qual nunca fiz negócio, então acredito que seja totalmente falsa, um erro de identidade ou roubo de identidade.
É justamente no campo das relações de dívida, onde promessas são quebradas e pessoas são destruídas, que se revela do que a sociedade é realmente feita
Se você quer se aprofundar na dolorosa história das relações de dívida entre seres humanos, Debt, de Graeber, é leitura obrigatória, mas infelizmente não é exatamente fácil de ler
Este texto mostra bem o lado repugnante do crédito ao consumidor, e, se isso for combinado com o lado ruim da tecnologia — coleta e rastreamento ilimitados de dados —, a toxicidade vai crescer exponencialmente; por isso, um texto posterior com ideias de reforma também parece bastante valioso
Pelo menos no Reino Unido, algumas administradoras de cartão miram pessoas com baixa pontuação de crédito e cobram juros de até 99,9%
Também é prática comum aumentar os juros de quem começa a atrasar pagamentos, mas a lógica é completamente distorcida
Empresas de cobrança podem obter uma ordem judicial para registrar um gravame sobre um imóvel e, depois, com outra ordem judicial, forçar a venda e recuperar a dívida
Naturalmente, como elas compraram a dívida por uma fração minúscula do valor nominal, isso é extremamente lucrativo
Como resultado, ao emprestar dinheiro a pessoas pobres com baixa pontuação de crédito, aumenta a chance de obter margens enormes ao transformar uma dívida originalmente sem garantia em algo vinculado à casa delas, levando-as a perder o imóvel
Também existem conexões ambíguas e nebulosas entre empresas de cobrança e administradoras de cartão, permitindo que as administradoras se distanciem do assédio e da agressividade das cobradoras
Ao mesmo tempo, há uma combinação tóxica de queda dos salários reais, disparada dos preços de aluguel e compra de imóveis, despesas médicas exploratórias, ruído publicitário que incentiva consumo cotidiano sem sentido e o reforço contínuo da crença de que “se você se endividou nesta maravilhosa economia de liberdade e oportunidade, a culpa é inteiramente sua”
Isso é a tempestade perfeita da servidão financeira, e a indústria do crédito é apenas uma parte dela
Grande parte das finanças globais de hoje seria “haram” por esses critérios
Também se vê o efeito inverso não só no nível individual, mas também no coletivo. Quando a ética religiosa desaparece em uma seita, a adoção ampla da dívida se torna a norma
https://guilfordjournals.com/doi/10.1521/siso.2015.79.2.318
O ciclo em que crises de dívida são seguidas por perdão de dívidas é historicamente normal, e por isso Graeber questionava se o capitalismo é inerentemente instável
Talvez o capitalismo precise de perdões de dívida, como jubileus ou falências, e, se for esse o caso, isso deveria ser institucionalizado
Em vez de continuar tratando isso como eventos pontuais, azarados e inesperados, as bolhas recorrentes e os resgates financeiros parecem estar de acordo com a tese de Graeber
É muito mais satisfatório comparecer ao tribunal com uma petição de improcedência e uma segunda petição para impedir que aquela suposta dívida seja administrada ou vendida
Se você vencer a ação, pode receber reembolso das custas de protocolo, então é quase algo que dá dinheiro; e, se levar de volta ao tribunal uma empresa de cobrança que violou a segunda ordem, as punições podem ficar bem pesadas
Há um ponto neste texto em que Patrick recomenda pesquisar por litigious debtor scrub para confirmar seu argumento; recomendo fortemente que, quando chegar ali — e não antes — você pesquise e leia alguns links. É bem engraçado
Passei a odiar sinceramente as empresas de cobrança e a vê-las como uma espécie de praga
Vi as conferências delas e a forma como enxergam outras pessoas, e também testemunhei as táticas que de fato usam contra pessoas vulneráveis
Alguns anos atrás, fui envolvido em um caso de identidade equivocada por uma empresa de cobrança, e foi muito prazeroso enviar uma carta colocando no assunto o número de rastreamento pré-comprado do envelope, com exigência de assinatura e aviso de recebimento
Também foi prazeroso propor um acordo em termos aos quais eu sabia que eles legalmente não poderiam responder. Afinal, eles já tinham mirado a pessoa errada e divulgado informações demais sem verificar minha identidade
Seguindo o conselho do advogado, foi como balançar uma cenoura que eles jamais poderiam alcançar
Graças a um texto anterior do patio11, ganhei o conhecimento e a coragem para contestar com sucesso milhares de dólares em cobranças falsas que a Enterprise Rent-A-Car tentou me impor
Como o texto sugere, estando em uma posição de alta pontuação FICO, senti o peso moral de negociar o custo de um para-choque amassado, mas eles violaram por escrito, de forma clara, a FDCPA e algumas regras do CFPB, e eu enumerei esses pontos e enviei a eles
Se eu tivesse levado até o fim, talvez tivesse pagado 0 dólar e entrado na lista de “litigious debtor scrub”, mas fiquei preocupado que isso pudesse ser usado contra mim mais tarde
Não sei qual é a proporção de pessoas com alta pontuação FICO que pagam por senso de moralidade e qual é a proporção das que pagam porque querem continuar mantendo o acesso a crédito mais barato que uma pontuação alta proporciona
O texto é excelente. Como foi escrito por Pat McKenzie, isso chega a ser quase uma tautologia, mas
concordo com a direção de que o valor de dívidas vendidas é muito menor que o valor nominal do principal; porém, o valor absoluto está um pouco fora. Depois de administrar as contas por 4 a 5 meses, normalmente dá para esperar algo em torno de 7% a 15%
É interessante a parte em que os créditos são entregues como um grande arquivo CSV, com um mínimo de documentação de apoio. Na prática, é verdade que as dívidas são vendidas como grandes arquivos CSV — e, claro, arquivos que só são abertos no Excel —, mas não sei como isso deveria ser feito de outra forma
Pela minha experiência, todos os contratos de apoio e documentos de conta de cada empréstimo são fornecidos à agência de cobrança
Já vi casos em que contratos e documentos de apoio desaparecem da cadeia de titularidade da dívida mencionada no texto
Quando se compra uma dívida que está a 3 ou 4 etapas de distância do credor original, a documentação vai ficando cada vez mais escassa; por isso, como o texto diz com precisão, a maioria das empresas do “último trecho” usa uma estratégia de cobrança do tipo “espalhar para todo lado e rezar”, apoiando-se na ignorância das pessoas
Pelo que vi em uma grande emissora primária de cartões dos EUA, os principais compradores de dívidas com boa reputação só queriam comprar portfólios primários de dívida com garantias contratuais sobre a exatidão dos contratos de apoio e da documentação, e dedicavam muito tempo e esforço à análise
Mas, quando revendiam essas dívidas para empresas menores, recusavam completamente esse tipo de cláusula
Depois, como o comprador disse, é possível recuperar de 7 a 15 centavos
Mesmo olhando por métricas de crédito padronizadas, fica perto de 60%
Sobre a parte “o que pode ser feito?” do texto, eu sugeriria humildemente observar como vários países lidam com o mesmo problema e ver o que funciona e o que não funciona
Muitas das diferenças serão culturais, e algumas serão diferenças de leis e regulamentações
Algumas diferenças podem ser sistêmicas, e outras podem decorrer puramente do acaso